曹香云 唐山学院

摘要：商业银行收费问题一直成为社会关注的焦点，银行不合理收费问题产生原因的复杂性，决定了该问题不可能短期内彻底解决。文章以商业银行不合理收费现状作为切入点，从银行考核激励制度、政府有关部门监管缺位等方面分析了银行不合理收费问题存在的原因，提出了治理银行不合理收费的思路。

关键词：商业银行；服务收费；经营成本；反垄断

近年来，银行收费问题成为社会关注的焦点之一。李克强总理在金融机构调研时多次讲到银行收费问题，并敦促各商业银行“减少服务收费”。发改委、银监会下发过诸多文件，各地曾在2013年10月到2014年底组成专门调查组对各类商业银行150家分支机构收费情况进行了检查，对其中违规收费行为实施经济制裁15.85亿元。但一些商业银行利用自身行业优势，在利益驱使之下继续实施不合理收费。本文以商业银行收费现状作为切入点，并对不合理收费存在的原因以及治理银行不合理收费的思路进行了详细的阐述。

一、商业银行服务收费的现状

（一）存在银行收费隐形化，企业遭“变相压榨”问题

一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化，从而“变相压榨”企业。一些银行收费看似大幅减少或下调，但绝大部分银行的手续费及佣金这些中间业务收入不降反升，使得企业负担没有明显下降。

（二）存在服务与收费质价不符问题

大部分银行存在着收费后减少服务或不服务的现象。有的商业银行在收费之后并未提供实质性、个性化的服务，收费质价不符，捆绑收费、只收费不服务这些现象仍有出现，与社会公众的期待相比还有差距。

（三）向客户转嫁经营成本

通常是银行将自身职责转化为有偿服务，最终将自身应承担的经营成本通过收费转嫁给客户，较为普遍的收费项目就是对贷款资金收取的资金监管费，违规转嫁抵押登记费和违规强制收取“顾问费”、“托管费”、“咨询费”、“承诺费”、“安排费”等价格违法违规行为。

此外，还有“同业搭桥”，通过信托等中间单位，迂回向高污染等行业违规投放资金，收取高额服务费；超标准、巧立名目向企业收费等问题。

二、商业银行不合理收费问题存在的原因

（一）中间业务任务指标考核压力大，造成银行收费项目激增

近年来，银行业为了与国际接轨，摆脱对存贷款业务的过度依赖，开始推动业务转型，大力拓展中间业务收入。因此，银行系统纷纷出台以中间业务收入为主要指标的考核激励制度。在这种机制下，为了应对考核，完成中收指标，各银行便利用其优势地位不断加大收费力度，突破合理的收费范畴，只要能收费的项目绝不放过。以工行小微企业融资服务费一项为例，就包含了19个小项，具体为资金管理费等4项顾问类费用，贷款承诺费等8项承诺类费用，以及补发贷款单据等7项贷款服务类费用。而上述项目提供的主要服务内容均是一些宏观的、总体上的经济动态、企业财务分析、行业形势分析，或是银行自身产品介绍，缺乏个性化和针对性，不具有实质性服务内容。在业绩考核压力下，各银行还会沿着老路前行，通过简单加大对存量客户收费增加利润，银行不合理收费现状不会因为一两次的专项检查和经济制裁而完全舍弃的。

（二）政府有关部门监管能力不强，监管缺位

在对商业银行不合理收费的监管上存在缺失，一方面价格主管部门对商业银行执行价格和收费政策的监管弱化。随着政府对商业银行服务价格的进一步放开，除人民币基本结算类业务仍实行政府定价或政府指导价外，银行金融机构的服务价格和收费均实行市场调节价。商业银行不接受价格主管部门的价格行政监管，只认银监部门的行业监管，价格主管部门查处银行金融机构价格违法行为的难度加大，价格行政执法能力不够强。另一方面，银监部门既是银行行业经营的监督者又是银行主管部门的发展者，人员也经常互调任职，很难实现对商业银行的有效监管。

（三）商业银行处于相对垄断地位，使消费者处于弱势

据中国人民银行《中国金融稳定报告（2015）》统计数据显示，截止到2014年末，银行业金融机构资产总额172.34万亿元，五家大型商业银行资产占比达到41.21%，工农中建几大国有银行市场占比仍高达70%至80%。可见，大型金融机构几乎都属国有，我国金融市场竞争不充分，在事实上形成银行的相对垄断地位。利润驱使之下银行本就以收费为目的，而其垄断地位及政府监管乏力导致消费者几乎没有话语权，同时各银行收费项目和标准大同小异，使客户没有选择空间，只能被迫接受银行的不合理收费。同时，法律方面，消费者对银行维权难，个人没有时间和精力为一点小钱去维权。

三、治理银行不合理收费的思路

 “十三五规划”中提出要健全符合我国国情和国际标准的监管体制，在金融监管体制中特别提出了要切实保护金融消费者的合法权益。治理商业银行不合理收费问题，既要靠内部行业自律，又要靠外部监督，既要提高银行的服务意识，也要打破“垄断”。

（一）强化商业银行服务收费监管机制

1、制定商业银行垄断行为监管的法律法规

虽然我国金融法制建设深入推进，一系列金融法律法规和司法解释发布，但现行商业银行垄断行为监管的法律法规仍不够完善，相关细则不能及时跟进，造成许多中间业务收费仍存在政策不明晰，监管存在困难。目前我国对商业银行垄断行为监管的法律法规相对空白，亟待完善。中国银行业协会2006年制定的《中国银行业反不正当竞争公约》仅为行业自律性规范，不具备垄断行为监管的操作性。建议结合当前商业银行服务收费存在的不合理、不规范情形，制定商业银行反垄断、反不正当竞争法规。

2、要强化价格主管部门的监管地位

按照现行体制，银监会和人民银行在对商业银行价格行为的监管上处于主导地位，而政府价格主管部门却处于从属地位。价格执法部门在监督检查上介入较少，缺乏成熟经验和必要手段，最终造成不合理收费这个“雪球”越滚越大。今后必须进一步强化价格部门的主体地位，为规范收费秩序提供有效保障，操作上做到上级价格主管部门与下级部门联动相结合，掌握高效管用的检查方法和手段，建立商业银行收费检查的常态机制。

（二）培育良好的市场竞争环境

一方面银行要加快市场化改革步伐，积极转变经营发展方式，稳步推进利率的市场化，提高竞争的透明度和公平性；另一方面发展一批民营银行和小微金融机构，增加行业的竞争程度；积极推进股权多元化，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，让企业有多样性的融资选择。

（三）加强银行的自身能力建设

银行收费不合理的根源在于银行转型能力不足，要改变这一现状，就必须加强银行的自身能力建设。首先要科学规划业务发展思路，逐步加强中间业务发展的整体规划，在满足各项监管要求的同时，兼顾自身利润增长与社会效益之间的平衡，重视科技引领，加快业务结构和客户结构优化调整，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。其次，要转变观念，努力提升专业服务水平，为客户提供“质价相符”的服务、发展具有实质内容的创新业务，合理确定绩效考核指标，明确服务内容，理顺内部收费管理职能。第三，要根据各银行的服务质量和客户需求，对现存不合理收费进行一次全面清理，取消、合并不合理收费、巧立名目、虚假服务等项目，通过实质性服务来推动银行业务的不断发展。最后，银行要加大宣传力度，增强银行收费的透明度，让群众了解有关政策，形成社会、企业和群众参与的一个监督网络。

结论：银行收费问题产生原因的复杂性，决定了银行不合理收费不可能短期内彻底解决，在加强银行自身能力建设，平衡各方利益的同时，逐步建立银行收费检查的常态机制，制定遏制商业银行垄断行为监管的法律法规，实现银行收费的法治化，成为未来解决目前商业银行不合理收费问题的有效途径。

参考文献

[1]刘立靓.发改委对银行涉企收费实施经济制裁15.85亿[N].中国证券报,2015-02-25.

[2]毛华静.规范商业银行服务收费管理的几点思考[J].西部金融,2015(2).

[3]程婕.银行高额顾问费捆绑贷款监管部门曾下令规范收费[N].北京青年报,2015-04-20.

[4]中国金融稳定报告（2015）[R],2015-05.