孙梦鸽 华东政法大学商学院

摘要：互联网金融凭借着科技带来的优势，迅速的占领着金融市场，其独有的特性抢夺着传统金融的市场，甚至危机到传统金融的地位，传统金融，尤其是商业银行，更是出现了夕阳产业的危险。而商业银行度过危机的唯一办法就是自身的转型升级，汲取互联网金融带来的经验，实现彻底的转型方能长久的发展。

关键词：互联网金融  商业银行   转型升级  

金融，即资金的融通，在金融市场中资金如何从储蓄者手中转移到融资者手中从而实现它的最大利用价值以达到整个市场的一般均衡。但是，融资的过程中又需要一定的交易成本，这从一定程度上推进了金融中介的产生，而金融中介也凭借着其规模经济和专门技术，降低资金融通的交易成本。 另一方面储蓄者和融资者之间，由于信息不对称等引发了道德风险和逆向选择等问题严重的降低了资源的有效配置和经济的增长，这也成为金融中介产生的重要原因。目前，有两类金融中介成为主流，一类是商业银行，另一类是资本市场。互联网金融凭借着其独有的大数据，信息处理，方便快捷等优势，几乎实现了零成本金融交易，基本上形成了普惠金融，然而互联网的“开放、平等、协作、分享”与传统金融利益最大化有着严重的分歧 ，所以互联网金融对传统金融的影响必将是不容小觑的。以商业银行为例，2015年末，各大银行政策的改变也反应出银行高度重视互联网金融带来的影响，大幅度的减少甚至取消简易费用等政策开始出台。这也体现出在互联网金融的影响下，如果商业银行试图保住其传统的地位，转型升级是必然的出路。

一、互联网金融模式

传统的金融模式拥有良好的客户基础，多年稳定的运营模式，精准的风控系统等优势，但互联网金融却动摇了传统金融模式的地位，互联网金融的主要优势包括以下几个方面。第一，互联网带来很多的平台，如阿里巴巴，旗下的淘宝为它提供了大量的消费者以及电商的记录，与此同时目前越来越多的平台推出第三方登录，进一步扩大了其客户的群体，类似于将微博账户与淘宝账户绑定，而微博又通过一种账户与粉丝的关系进一步扩大其客户群，而微博又有其主打的明星板块，尤其是对于年轻消费者，这一系列的联系组成了属于大数据及客户群，也构成了阿里集团做互联网金融的基础，而这些都是传统金融所不具备的。数据显示，阿里小贷的不良记录明显低于银行的平均水平，这是互联网金融迅速抢占市场的最基本的要素。第二，传统的金融模式，对于消费群都有一定的门槛，例如，银行的信贷主要针对规模较大的企业，对于新型企业以及小中性企业都没有相应的模式，对于消费者的信贷也都是在第三方担保的基础上的。而互联网金融充分发挥了互联网特征，为大部分的小型客户提供便利的服务，同时对于学生等消费群体也推出了合适的贷款项目。此外，互联网金融的专业化被淡化，由相关的软件代替，一些风险的测算，金融产品的定价等问题都被软件代替，降低了金融各种衍生品的市场的门槛，同样也减少了人工的成本，带来了更大的收益。第三，有了金融大数据的支持，就可以根据数据的收集与分析，研发出适用与不同的金融模型，百度依靠其作为互联网金融第一入口的优势，加之领先的技术能力，实现借助普通网民的力量，帮助普通网民，实现良好的收益，同时，百度基于其搜索引擎，为搜索用户提供其所需的金融产品，很大程度上提高了投资的效率，为此，百度也提供了大量的金融产品，包括众筹金融，粉丝金融，团购金融等模式。在降低门槛与成本，提高收益与效率的同时，打造一揽子交易。

 二、互联网金融模式的影响——以银行为例

银行，作为传统金融的重要组成部分，曾经几乎以垄断的地位占据着金融市场中的交易业务，自互联网金融兴起以来，越来越多的言论表示银行为夕阳产业，如果说阿里巴巴推出的支付宝给银行一次沉重的打击，那么，余额宝的出现可以称为银行的致命一击。支付宝减轻了大量的现金交易，余额宝也卡住了银行资金来源，也剪掉了很大一部分银行活期存款的渠道，支付宝恰巧为人们提供了支付上的便利，无论是对于大的企业，还是对于小的零售商，支付宝的交易模式几乎已经超过了现金模式，而余额宝的出现又成功抢占了银行存款业务，随时存取的便利性吸引着越来越多的消费者，这几乎动摇了银行的根基。不仅是阿里集团，包括微信，易支付等支付模式的出现，都在一定程度上分流着银行的存款。此外，网络信贷也必将吞掉一部分银行的信贷业务。互联网凭借其独特的“短、小、频、急”的特点，抢占信贷市场并逐渐扩大，虽然目前在中国，由于信息公开的不完整性，互联网金融信贷业务的发展受到了限制，以及虚假信息的管理上存在缺陷，这在一定程度上使互联网金融的信贷不会对银行的信贷造成取代，其消费人群也受到了限制，但长期来看，随着信用信息的联网公开共享，贷前审查评估、担保、交易竞价和货后管理等专业性业务的产生及发展，互联网金融可通过整合担保线下金融服务公司等方式，凭借强大的信息搜索和处理能力，更加有效地判断客户的资质。投资人可依靠这些信息直接与借款人进行交易，降低通过商业银行等中介机构交易成本，从而形成独特的“公众型小额融资市场”。而金融媒介将进一步从“持有资金运作模式”演变为“持有信息运作模式”，其收入结构也从“利差+服务费”缩简为单一的服务费。互联网金融在抢占传统金融市场的同时，也在争夺银行的客户，互联网金融的便利性与银行网点的有限性，成功吸引了部分银行的客户，这在很大的程度上对银行形成冲击。短期来看互联网金融服务的对象主要是商业银行金融服务的薄弱环节，是商业银行金融业务的延伸。长期来看互联网金融对商业银行最大的影响来自于其促进消费者消费行为的转变与脱媒。

三、传统金融业应运用互联网金融进行转型升级

中国经济经过30年的粗放式快速发展后，正面临巨大的经济发展瓶颈：品牌、技术、资源。这是所有发展中国家经济发展到一定程度必然会遇到的问题。只有运用金融工具对企业进行升级转型才能突破中国经济发展瓶颈。互联网金融虽然发展速度较快，但如果完全的脱离了实体的经济，完全的脱离了传统的金融中介，它的发展就会逐渐膨胀，甚至产生泡沫的危险，且当下的互联网金融的发展，也都在一定程度上依赖着实体经济。因此，正确运用互联网金融以其创新的思维和盈利模式才能解决当前企业发展的困局。对于整体经济来说互联网金融的出现推动地区经济转型升级，打造地区经济的核心竞争力，进而推动中国的所有行业全面转型升级，打造中国经济的升级版。所以对于传统金融来说，正确运用互联网金融推动中国行业转型升级，并不是对原有模式的修改，而是对其固有的模式进行转型升级，例如，对于银行来说，如何与互联网金融实现优势互补，进而提升银行的业务实现转型是商业银行不可忽视的问题。互联网金融与银行的联姻是必然的趋势，金融市场是不确定的，交易是跨时间跨空间的，其本身是关于价值风险和未来现金流的默契，而互联网的便捷可以解决这一问题，大数据也可以降低信息不对称带来的风险，所以双方必然合作。其次，商业银行接受互联网金融的新模式，应更加注重如何加强第三方支付平台的合作，逐渐转型为零售银行，推出新的模式与金融产品应对互联网金融的冲击。第三，打造集中统一的数据仓库化，组建开放平台，如何利用互联网金融的优势是商业银行转型的突破口。金融是一个开放的系统，没有任何一种模式无法满足所有的金融服务，而互联网金融与传统金融的博弈也并非是零和博弈，在竞争的同时，也可以合作共赢，对于银行来说，如何更好的利用互联网金融实现自己的创新，在竞争中激发自己的战略转型和业务转型，探索银行自身的互联网金融形态。只有抓住这次机会，才能实现银行未来更好的发展。

参考文献：

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