周文君

（内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司，内蒙古 呼和浩特 010013）

摘要：在当前金融市场的激烈竞争中，农村商业银行作为服务“三农”和中小企业的重要力量，其运营效率的提升不仅关乎银行自身的稳健发展，更对推动农村经济的繁荣和普惠金融的深化具有重要意义。然而，面对复杂多变的经济环境和客户需求，农村商业银行在运营效率方面仍面临诸多挑战。基于此，本文在对运营效率对农村商业银行的重要性进行简要概述的基础上，分析了农村商业银行运营效率现状，最后重点探讨了农村商业银行运营效率提升策略。

关键词：农村商业银行；运营效率；提升

运营效率是衡量银行经营管理水平的重要指标，它直接关系到银行的服务质量、客户满意度以及市场竞争力。对于农村商业银行而言，由于其服务对象的特殊性和地域分布的广泛性，提升运营效率更是一项紧迫而艰巨的任务。在数字化、智能化浪潮席卷全球的今天，农村商业银行必须紧跟时代步伐，通过科技创新和管理优化来突破发展瓶颈，实现运营效率的跨越式提升。基于此，本文就农村商业银行运营效率与提升策略展开深入探讨与研究。

一、运营效率对农村商业银行的重要性

1.维持竞争力

在金融市场的大潮中，农村商业银行如同航行在波涛汹涌的海洋中的一艘船，必须时刻调整航向，以应对来自四面八方的竞争压力。运营效率，便是这艘船能够乘风破浪、稳健前行的关键所在。运营效率的高低直接关系到农村商业银行的成本控制和服务质量。在利率市场化、金融脱媒等趋势的推动下，传统存贷业务的利润空间被不断压缩，银行必须寻找新的利润增长点。而高效的运营能够帮助银行在保持业务规模扩张的同时，有效控制成本开支，从而为银行创造更多的价值。同时，运营效率的提升也意味着服务质量的改善。在客户日益重视服务体验的今天，能否为客户提供便捷、高效、个性化的服务，已成为衡量银行竞争力的重要标准。农村商业银行通过优化运营流程、提高服务效率，能够为客户提供更加优质的服务体验，从而吸引和留住客户，确保在激烈的市场竞争中立于不败之地。此外，运营效率的提升还有助于农村商业银行更好地应对来自互联网金融机构的挑战。随着金融科技的快速发展，互联网金融机构凭借其灵活的经营模式、先进的技术手段和便捷的客户体验，对传统银行业形成了巨大的冲击。农村商业银行必须加快转型升级步伐，提升运营效率，以适应金融市场的新变化、新要求^[1]。

2.促进可持续发展

运营效率的提升不仅关乎农村商业银行的当前竞争力，更对其长远发展具有深远影响。在资源有限的情况下，如何实现可持续发展是摆在所有银行面前的一大难题。而提升运营效率，正是破解这一难题的关键所在。通过优化内部流程、提高资源利用效率，农村商业银行能够减少不必要的浪费，降低运营成本。这不仅有助于银行在短期内实现盈利目标，更为其长远发展奠定了坚实的基础。毕竟，只有轻装上阵、步履矫健的银行，才能在金融市场的长跑中笑到最后。同时，良好的运营效率也是农村商业银行承担社会责任、推动绿色金融和普惠金融发展的基础。在追求经济效益的同时，银行不能忽视其作为社会公器的角色定位。通过提升运营效率，银行能够腾出更多的资源和精力投入到绿色金融、普惠金融等领域，为社会的可持续发展贡献力量。这不仅有助于银行树立良好的社会形象，更能赢得公众的信任和支持，为其长远发展注入源源不断的动力。

3.增强风险抵御能力

在金融市场中航行，风险无处不在、无时不有。对于农村商业银行而言，如何增强风险抵御能力、确保稳健经营是其面临的一大挑战。而提升运营效率，正是应对这一挑战的有效手段。高效的运营有助于农村商业银行加强内部控制、完善风险管理体系。通过优化业务流程、明确岗位职责、强化监督机制等措施，银行能够及时发现和化解潜在的风险隐患，防止风险事件的发生和扩散。这不仅能够保障银行资产的安全性和流动性，更能维护其声誉和信誉，为稳健经营提供有力保障。同时，提升运营效率也有助于农村商业银行更好地应对外部风险冲击。在金融全球化的背景下，国际金融市场的波动和传染效应日益增强。农村商业银行必须时刻保持警惕，加强风险预警和应急响应机制建设。而高效的运营能够为银行提供更加准确、及时的风险信息，帮助其做出更加科学、合理的决策，从而有效应对外部风险冲击。

4.提升客户满意度

客户满意度是衡量银行服务质量的重要指标之一，也是影响银行竞争力和市场份额的关键因素。对于农村商业银行而言，提升客户满意度是其运营管理的重要目标之一。而运营效率的提升，正是实现这一目标的有效途径。高效的运营能够缩短客户等待时间、提高业务办理效率，从而为客户提供更加便捷、高效的服务体验。在快节奏的社会生活中，时间就是金钱、效率就是生命。客户往往希望在最短的时间内完成业务办理，享受最优质的服务。因此，提升运营效率对于提高客户满意度具有至关重要的作用。同时，运营效率的提升也有助于农村商业银行提供更加个性化、差异化的服务。通过优化服务流程、创新服务手段、完善客户信息系统等措施，银行能够更加深入地了解客户需求和偏好，为其提供量身定制的金融产品和服务。这种个性化、差异化的服务能够增强客户黏性和忠诚度，提高客户满意度和市场份额^[2]。

5.拓展市场份额

在金融市场竞争日趋激烈的背景下，如何拓展市场份额、扩大业务规模已成为农村商业银行面临的一大难题。而提升运营效率，正是破解这一难题的关键所在。高效的运营能够帮助农村商业银行更快速地响应市场需求、推出符合客户需求的金融产品和服务，从而抢占市场先机、扩大市场份额。随着金融科技的快速发展和客户需求的不断变化，传统银行业务模式已经难以适应市场的新要求。农村商业银行必须加快创新步伐、调整业务结构、拓展业务领域，以适应市场的新变化、新要求。而提升运营效率则能够为银行提供更加灵活、高效的业务支持，帮助其快速响应市场需求、推出创新产品和服务。这不仅能够满足客户的多元化需求，更能为银行带来新的利润增长点和市场份额。同时，通过与其他金融机构的合作与交流，实现资源共享和优势互补，也是提升运营效率和拓展市场份额的有效途径。

二、农村商业银行运营效率现状

1.运营效率低下的问题普遍存在

农村商业银行作为服务地方经济、满足农村和小微企业融资需求的重要力量，其运营效率的高低直接关系到服务质量和市场竞争力。然而，当前许多农村商业银行在运营方面普遍存在效率低下的问题。首先，业务流程繁琐。许多业务办理环节过多、流程复杂，导致客户在办理业务时需要耗费大量时间和精力。这不仅影响了客户的体验，也增加了银行的人力成本和时间成本。其次，决策机制不灵活。在一些农村商业银行中，决策层对于市场变化反应迟缓，难以及时调整经营策略和业务模式。这使得银行在应对市场变化时显得捉襟见肘，无法快速做出有效的决策。此外，信息化程度不高。随着信息技术的快速发展，银行业已经进入数字化时代。然而，一些农村商业银行在信息化建设方面滞后，无法充分利用先进的信息技术提升业务处理效率和客户服务质量。这不仅限制了银行的发展空间，也使其在市场竞争中处于不利地位^[3]。

2.内部管理有待优化

内部管理是银行运营效率提升的关键。然而，当前许多农村商业银行在内部管理方面存在诸多不足，制约了运营效率的提升。首先，组织架构不合理。一些农村商业银行的组织架构过于庞大和复杂，部门之间职责划分不清晰，导致信息传递不畅、决策执行不力。这使得银行在应对市场变化时无法快速做出反应，也影响了业务处理的效率。其次，人力资源配置不科学。一些农村商业银行在人员配置上存在不合理现象，如部分岗位人员过剩、部分岗位人员不足等。这使得部分员工在工作中无法充分发挥其能力，也造成了人力资源的浪费。同时，激励机制不完善也影响了员工的工作积极性和效率。缺乏科学合理的绩效考核和激励机制，使得员工在工作中缺乏动力和目标，进而影响了整个银行的运营效率。

3.业务创新不足

随着金融科技的快速发展和市场竞争的加剧，传统银行业务模式已经难以适应市场需求的变化。然而，当前许多农村商业银行在业务创新方面进展缓慢，缺乏具有竞争力的金融产品和服务。首先，一些农村商业银行对于市场变化和客户需求的变化缺乏敏感性和前瞻性。它们仍然沿用传统的业务模式和产品，无法满足客户日益多样化的需求。这使得银行在市场竞争中处于不利地位，难以吸引和留住客户。其次，部分农村商业银行在业务创新方面缺乏足够的投入和支持。它们没有设立专门的研发团队或机构来推动业务创新工作，也缺乏与科技公司或研究机构的合作与交流。这使得银行在业务创新方面难以取得突破性的成果。

4.客户关系管理薄弱

客户关系管理是提升银行运营效率的重要手段之一。然而，当前许多农村商业银行在客户关系管理方面存在薄弱环节，影响了客户满意度和忠诚度。首先，缺乏完善的客户信息系统。一些农村商业银行没有建立起完善的客户信息管理系统，无法对客户进行全面、深入的分析和挖掘。这使得银行在了解客户需求、提供个性化服务方面存在困难^[4]。其次，对客户需求了解不足。一些农村商业银行在服务过程中没有充分关注客户的需求和反馈，导致服务质量不高、客户满意度下降。这使得银行在维护现有客户和拓展新客户方面面临挑战。

5.风险管理与内部控制亟待加强

首先，风险管理机制不健全。一些农村商业银行尚未建立起完善的风险管理体系，缺乏科学的风险评估、监测和处置机制。这导致银行在面对市场风险、信用风险、操作风险等时难以做出及时有效的应对，增加了运营的不确定性和风险成本。其次，内部控制执行不到位。虽然许多农村商业银行已经建立了内部控制制度，但在实际执行过程中往往存在偏差。一些员工可能因缺乏风险意识或追求个人利益而违反规章制度，导致内部风险事件的发生。同时，部分农村商业银行在内部审计和监察方面的力度不够，无法及时发现和纠正违规行为，进一步削弱了内部控制的有效性。此外，随着金融科技的广泛应用，农村商业银行面临的信息安全风险也日益突出。一些银行在信息系统安全防护、数据备份恢复等方面存在不足，容易受到网络攻击和数据泄露等威胁。这不仅可能损害客户的利益，也会对银行的声誉和运营造成严重影响。

三、农村商业银行运营效率提升策略

1.优化内部流程和管理

传统银行业务流程往往繁琐冗长，不仅影响了客户的体验，也增加了银行自身的运营成本。因此，农村商业银行需要对业务流程进行全面梳理，去除不必要的环节和冗余步骤，使业务处理更加简洁高效。同时，通过引入流程自动化和智能化的技术手段，可以进一步减少人工干预，提高业务处理的速度和准确性。缩短决策链条也是提升运营效率的关键。在快速变化的金融市场中，决策效率往往决定了银行的竞争力。农村商业银行需要构建扁平化、灵活的组织架构，减少决策层级，确保信息和决策能够快速传递和执行。此外，通过授权和激励机制的设计，可以激发基层员工的积极性和创造力，使银行能够更加敏锐地捕捉市场机会并做出快速响应。完善组织架构和职责划分是优化内部管理的另一重要方面。清晰的组织架构和明确的职责划分能够确保各部门之间沟通顺畅、协作高效。农村商业银行需要根据业务特点和市场需求，合理设置部门和岗位，明确各部门和岗位的职责和权限。同时，通过建立跨部门协作机制和信息共享平台，可以促进部门之间的横向沟通和协作，打破信息孤岛和部门壁垒。加强人力资源管理是提升运营效率的重要保障。银行需要建立科学的激励机制和培训体系，吸引和留住优秀人才。通过制定合理的薪酬和福利政策，以及提供多样化的职业发展路径和晋升机会，可以激发员工的工作积极性和创造力。同时，定期的培训和学习机会可以帮助员工提升专业技能和综合素质，更好地适应市场和业务的变化^[5]。

2.推进信息化建设

在信息化时代，推进信息化建设是提升农村商业银行运营效率的关键手段。信息化建设如同为银行装上“智慧的大脑”，使其能够更加快速、准确地处理和分析海量信息。加大科技投入是推进信息化建设的基础。农村商业银行需要充分认识到科技在银行业务中的重要作用，加大对信息系统的研发和维护投入。通过引入先进的信息技术和智能化设备，如云计算、大数据、人工智能等，可以实现业务处理的自动化、智能化和高效化。这些技术的应用不仅可以提高业务处理的速度和准确性，还能帮助银行更好地挖掘和利用客户信息，提升客户体验和满意度。核心业务系统的升级改造是信息化建设的核心任务。农村商业银行需要对现有的核心业务系统进行全面评估和优化升级，确保其能够满足市场和业务的发展需求。通过引入分布式架构、微服务等技术手段，可以提高系统的可扩展性和灵活性；通过加强系统的安全防护和风险控制措施，可以保障客户信息和资金的安全。利用大数据和人工智能等技术提升客户体验是信息化建设的另一重要方向。农村商业银行可以通过对客户数据的深度挖掘和分析，了解客户的消费习惯、风险偏好和投资需求等信息。基于这些信息，银行可以为客户提供更加精准的产品推荐和个性化服务。同时，通过引入智能客服、智能投顾等应用，可以实现全天候、高效便捷的客户服务体验。

3.加强业务创新与发展

为了满足市场需求的变化和提升竞争力，农村商业银行需要加强业务创新与发展。创新是银行发展的永恒主题，也是提升运营效率的重要途径。关注新兴领域和客户需求的变化趋势是业务创新的基础。农村商业银行需要密切关注金融科技、绿色金融、普惠金融等新兴领域的发展动态，以及客户需求的变化趋势。通过深入市场调研和分析，了解客户的真实需求和痛点，为业务创新提供有力的市场支撑。推出符合市场需求的金融产品和服务是业务创新的核心。农村商业银行需要根据市场需求和客户特点，研发具有竞争力的金融产品和服务。这些产品和服务应既满足客户的实际需求，又体现银行的差异化和特色化优势。通过不断创新和完善产品体系和服务模式，银行可以更好地满足客户的需求和期望，提升市场份额和竞争力。与科技公司、互联网企业等合作开展跨界融合创新是业务创新的重要方向。在金融科技快速发展的背景下，跨界融合已成为银行业务创新的新趋势。农村商业银行可以积极与科技公司、互联网企业等合作伙伴开展深度合作，共同研发和推广具有创新性和前瞻性的金融产品和服务。通过跨界融合创新，银行可以拓展业务领域和收入来源，提升运营效率和市场竞争力^[6]。

4.强化客户关系管理

在竞争激烈的金融市场中，客户关系已成为银行的核心竞争力之一。通过加强客户关系管理，银行可以更好地满足客户需求、提升客户满意度和忠诚度，进而提升运营效率和市场竞争力。建立完善的客户信息系统和数据分析平台是强化客户关系管理的基础。农村商业银行需要对客户信息进行全面梳理和整合，建立统一、完善的客户信息系统。通过引入大数据、人工智能等技术手段对客户数据进行深度挖掘和分析，了解客户的消费习惯、风险偏好和投资需求等信息。这些信息可以为银行提供更加精准的产品推荐和个性化服务提供有力支撑。完善服务标准和流程规范是提升客户满意度的关键。农村商业银行需要对现有的服务标准和流程进行全面评估和优化升级，确保其能够满足客户的需求和期望。通过制定统一的服务标准和流程规范，可以确保银行在为客户提供服务时能够保持一致性和高效性。同时，加强对员工的服务意识和技能培训也是提升服务质量和效率的重要举措。提供个性化、差异化的服务是增强客户黏性和忠诚度的有效手段。农村商业银行需要根据客户的特点和需求，提供具有针对性和差异化的服务。通过为客户量身定制金融产品和服务方案，以及提供全天候、高效便捷的客户服务体验，可以增强客户对银行的信任和依赖度。这种个性化、差异化的服务不仅可以提升客户满意度和忠诚度，还能为银行带来更多的业务机会和收入来源^[7]。

5.加强风险管理与内部控制

加强风险管理与内部控制是提升农村商业银行运营效率的重要保障之一。在复杂多变的金融环境中，风险管理和内部控制如同银行的“免疫系统”，确保其能够稳健应对各种挑战和冲击。建立完善的风险管理体系是加强风险管理的核心任务。农村商业银行需要对各类风险进行全面梳理和评估，建立完善的风险识别、评估、监控和处置机制。通过引入先进的风险管理技术和手段，如风险量化模型、压力测试等，可以更加准确地衡量和管理风险。同时，加强对新业务、新产品的风险评估和审查也是确保银行稳健经营的重要举措。加强内部控制是保障银行合规稳健经营的关键环节。农村商业银行需要建立完善的内部控制机制和流程规范，确保各项业务操作符合法规要求和内部规章制度。通过加强内部审计和监察力度、建立员工行为监督机制等措施，可以及时发现和纠正内部违规行为，保障银行资产的安全性和完整性。此外，加强对信息系统的安全防护和风险控制也是内部控制的重要组成部分^[8]。

6.顺应行业改革趋势，探索省级农商银行、省级农商联合银行模式

随着金融行业的不断深化改革，全国各地农村商业银行正面临着新的发展机遇和挑战。为了进一步提升运营效率和服务水平，顺应行业改革趋势，探索省级农商银行、省级农商联合银行模式成为了农村商业银行发展的重要方向。成立省级农商银行或省级农商联合银行，可以将分散在各地的农村商业银行资源进行整合和优化，形成规模更大、实力更强的金融机构。这种模式可以实现资源共享、风险共担、优势互补，提高整体运营效率和抗风险能力。同时，通过集中管理和统一调度，可以更好地满足客户需求，提升服务质量和效率。在探索省级农商银行、省级农商联合银行模式的过程中，农村商业银行需要充分考虑自身实际情况和市场环境，制定科学合理的实施方案。首先，要对现有业务进行全面梳理和评估，明确业务发展方向和重点。其次，要加强与各地农村商业银行的沟通和协作，建立紧密的合作关系。最后，要完善组织架构和内部管理机制，确保新模式的顺利实施和运营。此外，成立省级农商银行或省级农商联合银行还需要得到监管部门的支持和指导。监管部门应加强对新模式的监管和评估，确保其符合法律法规要求和市场规律。同时，还应加强对农村商业银行的培训和指导，提高其风险管理和内部控制水平。

四、结语

总之，运营效率的提升并非一蹴而就的过程，需要银行从上至下形成共识，明确目标，细化措施，持之以恒地加以推进。同时，运营效率的提升也不是孤立的，它必须与银行的整体发展战略相契合，与市场的变化和客户的需求相适应。因此，农村商业银行在实施运营效率提升策略时，必须注重策略的全面性、系统性和动态性，确保各项措施能够相互支撑、相互促进，形成合力。展望未来，随着金融科技的不断发展和市场竞争的日益加剧，农村商业银行将面临更加严峻的挑战。但只要我们始终坚持以客户为中心，以市场为导向，以创新为动力，不断提升运营效率和服务质量，就一定能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现自身的持续、健康、快速发展。

参考文献：

[1]盛煜.我国农村商业银行运营效率比较与评价——基于数据包络分析法[J]. 金融发展研究,2012(4):70-74.

[2]史文雄.浅谈江南农村商业银行运营管理商务转型[J].现代金融,2015(1):45-46.

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[4]鲁士伟.农村商业银行营运能力的提升对策探析[J].品牌,2015(6):76.

[5]赵怀志.农村商业银行效率及其影响因素探讨[J].财会学习,2017(14): 204.

[6]褚伟.浅议农村商业银行流程银行建设策略[J].商,2014(22):180.

[7]李彦栋.农村商业银行如何通过资本经营做大做强[J].财经界,2020(21):80-81.

[8]伦肇亮.农村商业银行业务运营问题分析与效率提升探究——以肇庆农村商业银行为例[J].全国流通经济,2023(22):173-176.