敬翠华 广东工商职业技术大学

基金项目：2022年度肇庆市科技局科技创新指导类项目“金融科技视域下肇庆市商业银行转型升级研究”项目编号：2022040315014

摘要：金融科技的发展给商业银行带来了挑战，同时也为商业银行转型升级提供了新的思路。肇庆市商业银行在发展中存在着同质化竞争严重、存贷款业务面临瓶颈、中间业务受到冲击、理财业务分流等诸多问题。在金融科技企业抢占先机的情况下，肇庆市商业银行为适应区域经济发展与自身转型的需要，有必要转变思路，认识并利用金融科技赋能银行业务转型升级，通过积极运用金融科技工具、储备金融科技人才、加快智慧银行建设等方式全面推动银行的业务发展。

关键词：金融科技；肇庆市；商业银行；转型升级

一、引言

金融业是社会进步的基石，是推动经济发展的重要力量。商业银行作为金融业的重要

组成部分，随着同业竞争的加剧和利率市场化改革、互联网金融不断发展等因素，传统的商业银行在发展中面临着诸多挑战。肇庆作为粤港澳大湾区的腹地城市，其经济底子薄弱，缺乏支柱型产业，但随着粤港澳大湾区的建立，肇庆市积极抢抓机遇，推动全市经济总量上一个新台阶。在区域经济发展的过程中，肇庆市商业银行在基础设施建设、产业发展和民生工程改善等方面均发挥着重要的作用。

市场化的环境之下，肇庆市商业银行需要承担支持实体经济增长，服务区域经济发展的重任，而在全球化浪潮和互联网金融的崛起中，如何摆脱传统商业银行的桎梏，抢抓新的发展机遇，完成自身业务的转型，提高核心竞争力，是摆在肇庆市商业银行面前的难题。利率市场化改革要求银行转变利差盈利思维，居民投资意识的增强和互联网金融的便捷性进一步压缩了商业银行的存款规模，肇庆作为经济水平不高的地区，经济总量和居民收入在广东省内均处于相对落后的水平，因此商业银行如何在激烈的竞争中脱颖而出，需要银行转变思维，对自身业务进行转型升级，提高其产品和服务的竞争力，进而提升银行的综合竞争力。

在商业银行的发展过程中，习惯性依靠增加网点的模式来扩大规模，这就要求商业银行投入大量的资金和人力成本，对商业银行运营产生较大的成本压力。肇庆市人口密集度不高，且随着移动互联网技术的发展，对于传统网点业务办理的需求锐减，因而网点的经营效率普遍较低，商业银行需要从其他方式上寻求突破来摆脱对网点的依赖。金融科技是适应现代互联网技术发展的产物，其基于大数据和区块链等技术，对传统的金融业务进行产品和服务创新，通过金融与科技的结合，拓宽金融服务的范围，提高金融服务的效率同时降低经营成本，对传统的银行等金融机构转型升级带来了新的思路和机遇。

二、金融科技的内涵及其优势

金融科技主要是通过技术的变革，将新技术、新手段运用到传统的金融产品、服务和

金融运营中，借助现代科技的力量，来优化金融业务的办理流程，对金融产品进行创新，对传统的经营模式进行变革，它覆盖了银行产品和服务的全流程，将业务模式和先进技术进行结合。

图1  金融科技的常见模式及应用

目前比较成熟的金融科技有大数据、人工智能、区块链、云计算等，金融科技对金融业的发展起到了强有力的推动作用。如借助区块链技术可以实现数据共享，大数据和人工智能的应用可以让银行更精准获得用户数据，实现精准营销，节省运营成本同时提高了效率。通过金融科技的运用，优化了银行的业务流程，使业务办理更便捷，降低信息不对称的风险，减少了银行的经营风险。

结合肇庆市情况来看，商业银行在经营过程中存在着覆盖盲区，很难关注到中小型企业和一般客户的需求，而肇庆市总体的经济水平决定了其高净值客户稀少，这也加剧了区域内银行同业的竞争。通过金融科技的支持，能够为一般客户设计个性化的产品和服务，降低投融资门槛，减少银行的经营成本，服务好客户和地方经济的同时，利用金融科技实现业务转型升级，做大商业银行的规模。

三、金融科技的发展现状

从我国金融科技在金融领域的运用情况来看，目前使用最为广泛的有第三方支付和网络借贷及消费金融。金融科技平台利用大数据来分析客户的消费偏好、交易频率等，从而更快捷的掌握客户信用状况、还款能力等信息，可以比较有效解决传统金融机构由于信息不对称导致的信用风险，大数据的运用还能使金融科技产品的服务范围扩大到传统金融机构由于受风险控制和地域等因素制约而无法覆盖的人群，对中小微企业和净收入偏低人群享受便捷的金融服务提供了契机，是对银行等金融机构的重要补充。

消费金融为年轻的客户群体提供了更丰富的消费模式，满足消费者的需求同时也为企业开拓线上市场提供助力，平台、消费者和企业三者形成了良好的循环关系。从数据结果来看，2021年第三方支付的用户规模和活跃人数居于金融领域各项服务的首位，由此可见金融科技所带来的方便及快捷性容易被用户接受，使其具备良好的应用前景。

随着金融科技对传统金融业务的不断渗透，银行等金融机构也在加强对金融科技的全面布局，不断增加对金融科技层面的资金和人员投入，近年来的数据也表明多家上市银行均将对金融科技的投入作为银行传统业务转型的新方向。

图2  部分上市银行2020-2021年金融科技投入与营收比重情况

资料来源：根据财报整理

图3  部分上市银行2020-2021年科技型员工与总员工比重情况

资料来源：根据财报整理

从图2、图3中可以看出，国有商业银行与民营银行相比，在资金和人员投入上有比较明显的差距。其中招商银行在2014年开启了轻型银行转型，大幅增加了对金融科技的资源投入，也产生了良好的效果，2020年相较于2014年转型前营收上涨了一倍，资产结构得到改善，非利息收入在总营收中的比重不断上涨，招商银行信用卡APP的用户活跃度居于信用卡类APP首位。招行通过在金融科技发力并取得良好的实际效果，为肇庆市商业银行摆脱当前业务困境，完成自身的转型升级提供了范例。

四、肇庆市商业银行转型升级的必要性

   （一）互联网金融的冲击

随着移动互联网技术的普及，其便捷性和实时性为客户进行投融资带来了新途径。互联网金融门槛低，覆盖范围广，注重用户体验，模式多样化等优势对肇庆市商业银行的客户群体带来了很大的冲击。尽管互联网金融由于近年来的无序发展已经受到了严格的监管，但是现代互联网金融已经改变了用户的支付习惯和投融资需求方式，移动支付的普及就是最明显的例子。从互联网金融的发展中可以看到，客户的需求和业务办理模式已经发生了很大的转变，对于肇庆市商业银行而言，整个行业的金融科技利用率低，产品和服务竞争力不强，在互联网金融的冲击下，倒逼肇庆市商业银行进行转型升级来应对竞争的压力。

（二）金融脱媒日益明显

借助于大数据、云计算等技术的运用，金融科技企业能够从用户信息和其金融行为中收集用户的数据，并通过分析数据来推测出用户的需求和信用状况，在这个过程中，银行的信用中介职能被削弱，客户不需要通过银行，就可以从金融科技企业和平台中获取投融资对接，这种金融脱媒的现象对商业银行的发展产生了巨大的挑战，商业银行的客户被严重分流。肇庆市商业银行在大数据和云计算等金融科技方面运用较少，在业务开展中依赖于传统的模式，其效率与金融科技企业相比存在明显差距，尤其是肇庆市的农商行和城商行数量较多，业务上缺乏竞争力，金融脱媒使得资金需求与供给方绕开银行直接对接，使得银行的传统业务能力进一步弱化。

（三）适应区域经济发展与产业升级转型的需要

当前肇庆市正值“十四五”规划的重要发展阶段，自成为粤港澳大湾区的腹地城市以来，肇庆市面临着战略发展机遇，在产业定位中也逐渐清晰。近年来肇庆市的基础设施建设和招商引资初见成效，而在产业发展的过程中，离不开银行的支持，在服务于区域经济发展的同时，需要肇庆市的商业银行控制自身经营风险。尤其是在疫情影响之下，商业银行在中小微企业的不良贷款率控制上存在着不小的挑战，在此情况下商业银行利用金融科技工具减轻自身经营风险，在完成银行转型升级的同时，创新金融产品以满足产业发展的需要显得尤为重要。

（四）银行自身发展的需要

从肇庆市的商业银行成份来看，主要包括有国有商业银行、城商行、农商行和股份制银行等。从银行的发展历程来看，依靠增设网点柜台的方式来完成规模的扩张已经成为过去式，银行同业的竞争也已经进入白热化，在存款利率普遍较低的情况下，依靠网点人员的推销和小额礼品的赠送很难吸引和留住客户，因而如何提高银行自身的业务优势，打造核心竞争力，是肇庆市商业银行在发展转型中必须要思考的问题。

面对银行同业和金融科技企业的竞争，要想在竞争中取得优势，肇庆市商业银行需要争夺有限的客户资源，优化业务办理流程，给客户提供更优质的产品和服务，此外还需要强化内部管理，控制银行的经营风险，这对银行提出了巨大的挑战。而金融科技的出现，为肇庆市商业银行应对挑战提供了一些解决思路，通过现代科技的运用，利用大数据、云计算的优势，探索新的获客渠道和方法，挖掘客户的需求，将业务下沉从而对不同客户群体进行精准营销，减轻经营成本和人员投入压力，运用金融科技来创新金融产品和服务，扩大客户目标范围，在有限的资源中做大整个行业规模。

盈利能力增长乏力倒逼肇庆市商业银行必须要对业务进行转型升级。存贷款业务是商业银行最核心、最根本的业务，但是从存款端来看，存款规模的增长日益困难，尤其是对中小型的农商行和城商行来说，在同质化竞争中难以获得储户青睐。而从贷款端来看，肇庆市的优质企业偏少，商业银行的主要贷款对象以中小型企业为主，对于银行在发放贷款时的审核要求更高，贷款手续复杂，审批和放款时间长，部分企业由于资质不够难以获得贷款，信息不对称的问题比较突出。与此形成对比的是，金融科技企业利用大数据、云计算等现代金融技术，能够方便快捷的为投资者匹配金融产品，为资金需求者快速提供消费贷、信用贷、小微金融等各种金融产品，其覆盖范围广、门槛低的优势进一步挤压了商业银行的生存空间，导致肇庆市商业银行的盈利增长乏力，因而进行升级转型势在必行。

五、肇庆市商业银行业务发展中存在的问题

（一）同质化竞争严重

随着经济新业态的不断出现，客户对银行产品需求的个性化也愈发明显，商业银行要想在区域竞争中取得优势，就需要提供新产品和服务来迎合客户的差异化需求，这就要求商业银行能够顺应经济发展的需要，对客户群体进行精准划分，充分挖掘客户的潜在需求。但从现阶段看，肇庆市商业银行普遍缺乏创新能力和创新意识，区域内银行机构在传统业务上争夺有限的客户资源，同业竞争激烈，尤其是实力弱小的商业银行想要突破非常困难。肇庆市无论是经济水平还是人口规模在广东省均处于较为落后的水平，银行等金融机构产品的外部营销渠道和营销能力较弱，有限的资源进一步加剧了同业竞争，因此对商业银行来说完成业务转型以摆脱白热化的竞争是当务之急。

（二）存贷款业务发展面临瓶颈

存贷款业务是商业银行最核心的业务，是商业银行赖以生存的基础。从肇庆市的经济情况来看，2021年肇庆市的经济总量约为2650亿元，在广东省21个城市的GDP排名中，位于第12位，在省内处于相对靠后的水平，而经济总量从根本上决定了商业银行的总体规模和发展潜力，从这个层面来看，肇庆市商业银行在存贷款业务的发展中面临着短期难以突破的瓶颈。随着肇庆市产业的升级和招商引资的逐见成效，区域内企业对于贷款的需求增速较快，但是存款的规模难以提升，对银行长期信贷业务发展产生掣肘。

图4  肇庆市金融机构2016年-2021年存贷款余额情况分布（单位：亿元）

数据来源：肇庆市统计年鉴

从图4中可以看出，肇庆市的存贷款规模处于年年增长的势态，增长速度较为平稳，但是贷款余额的增长速度快于存款余额的增长速度，这表明商业银行的贷款业务需求比存款业务需求更旺盛，在利率市场化和金融科技平台吸储的双重夹击下，肇庆市商业银行的存款业务规模扩大存在着很大的压力，而存款业务能力的增长乏力将制约着贷款业务的增长。其次，2021年肇庆市银行业的不良贷款率为0.99%,比上年上升0.06个百分点，这意味着银行在做大贷款规模的同时，也需要关注贷款的质量，尤其是中小微企业的抗风险能力较弱，在复杂的经济环境中更易产生经营风险。

从以上可以看出，肇庆市商业银行在存贷款业务的发展中还面临着瓶颈，如何在控制贷款不良率的情况下，做大存贷款的规模，提升核心业务的竞争力是当前阶段需要重点解决的问题，也是肇庆市商业银行业务需要转型升级的根本原因。

（三）中间业务受到冲击

    肇庆市由于金融市场体系不太成熟，商业银行的中间业务种类较少，主要有结算、银行卡、担保及托管等，其中银行卡业务与结算业务在中间业务中的占比较大。近年来由于第三方支付业务的迅速兴起，商业银行的结算业务受到了很大的冲击。第三方支付凭借其支付的便捷性、前期大规模的推广和用户的普遍性已然渗透至居民消费的方方面面，培养了用户对第三方支付的粘性，肇庆市商业银行的结算业务在面对多个第三方支付平台的夹击下其空间被挤压。区块链等技术的日益成熟，也将改变银行在支付结算领域的优势，进一步压缩肇庆市商业银行在中间业务的规模。

（四）理财业务分流

    在理财产品上，肇庆市商业银行普遍缺乏创新性，在销售方式上也主要依赖于传统的网点模式开展，营销渠道单一，客户对银行的粘性不高。传统的理财业务存在专业术语，需要客户到银行网点咨询购买，因此以网点为销售渠道的方式在金融科技运用之前给银行的理财业务带来了优势，但随着以余额宝为代表的互联网理财模式的出现，客户能够方便快捷的在手机端轻松购买并查看收益，不需要花费更多的时间和精力往返银行完成理财产品的购买，且互联网理财渠道品种更多样，能够更好的匹配客户的理财需求，同时部分互联网理财产品能够兼具理财和消费双重功能，流动性好，因而经过近十年的发展，已经逐渐培养用户线上理财的习惯，传统的线下网点理财购买规模缩减。肇庆市商业银行在理财产品的种类和销售渠道上比较单一，难以满足客户的需要。

六、肇庆市商业银行转型升级的建议

（一）认识金融科技的力量赋能业务转型

商业银行经过多年的发展，其业务种类和模式已经基本定型，而金融科技的出现打破银行传统业务的现状，促使银行重新审视自身业务的不足。肇庆市的经济水平和区域内银行竞争的激烈程度都迫使着银行需要进行业务转型，金融科技的出现能够帮助银行进行渠道建设、优化资产配置、减员增效，更好的进行风险管理等。肇庆市商业银行的决策层应该将金融科技的发展作为银行中长期发展的重要战略，在认识到金融科技作用的基础上，利用金融科技赋能商业银行的业务转型，结合银行的自身优势和条件优先发展某些金融科技工具，将其运用到业务。尤其是城商行、农商行等金融科技运用程度不高的银行，更应该利用自身机制的灵活性和后发优势，从银行发展规划的顶层设计上，将金融科技作为促进银行业务转型的手段，打造具有特色的金融科技应用系统。

在金融科技的应用上，肇庆市商业银行还需认识到自身的实际情况，依据自身业务需求，在零售业务、投融资业务等不同方向打造自身的金融科技优势，通过完善产品和服务，运用金融科技打造自身的品牌，实现业务水平在竞争中的“弯道超车”。如城商行与农商行可以利用地缘优势，打造具有特色的地方性金融科技产品，走差异化发展道路，为肇庆市区域经济发展提供助力。

（二）积极运用金融科技工具

从肇庆市商业银行的能力来看，打造新的金融科技工具存在着较大的困难，因而运用现有的金融科技工具来促使银行的转型升级是较为稳妥的做法。具体来看，一方面商业银行可以利用人工智能，将线下网点的业务逐步转移到线上，减轻柜面业务办理压力，降低银行的人力和经营成本；另一方面利用金融科技可以加强与第三方平台的合作，拓宽获客渠道，打破肇庆市现有客源单一的问题，通过与第三方平台的合作，挖掘用户的偏好，制定高效的营销策略，对客户实现精准营销。

（三）储备金融科技人才

肇庆市经济现状对优秀人才缺乏吸引力，但优秀的金融科技人才对商业银行的金融科技水平提升是至关重要的。为了解决当前肇庆市商业银行普遍缺乏金融科技人才的困境，需要商业银行一方面引导现有内部技术人员向金融科技方向转型，加强员工对金融科技的学习和持续性培训；另一方面通过建立良好的工作氛围和有竞争力的薪酬制度吸引优秀的复合型金融科技人才加入，为优秀的人才建立绿色通道和保障机制，利用内外部人才的共同发力，为肇庆市商业银行提升金融科技水平助力。

（四）加快智慧银行建设

通过智慧银行的建设，提高银行的服务质量。具体来看，肇庆市商业银行可以有计划平稳推进智能化设备的应用，运用大数据和云计算简化业务办理流程，给客户提供高效的业务办理体验，同时构建更丰富、有区域特色的线上场景服务。加快银行的大数据体系建设，利用大数据强大的分析能力，锁定目标客户群体，利用差异化策略对产品和服务优化，对目标客户实现精准营销，做大银行的规模。通过人工智能的运用，优化银行员工结构，使组织结构更加灵活，提高信息传递的效率。运用多种方式，促进肇庆市商业银行从传统银行向智慧银行转变。

（五）建立风险防范机制

  金融科技作为新的手段和方法，在带来发展机遇的同时也让商业银行在风险防范上面临着新问题，因此肇庆市商业银行在利用金融科技过程中，有必要提高对风险的认识，在发展中要利用技术手段监控金融业务风险，成立金融科技风险控制部门，对可能发生的金融风险提前预判并做好应对措施，同时还需关注国家对金融科技发展相关的政策，强化信息披露制度，充分利用好金融科技来为商业银行的转型升级提供支持。

七、结语

    金融科技的出现给传统的商业银行业务发展带来了新的挑战，同时也推动着商业银行的不断变革。金融科技一方面迎合了客户的需求，提供更丰富的金融产品和服务，使传统的银行业务受到了冲击，另一方面金融科技的运用也为银行创新金融产品和服务，摆脱地域发展的限制，拓宽获客渠道，积极探索由线下模式向线上智能模式提供了基础。通过金融科技的运用，可以帮助银行有效降低运营成本，提高经营效率，进而提高银行的总体盈利水平。从科技和社会的发展历程来看，金融科技的不断进步必将推动商业银行不断改革，肇庆市商业银行应该把握机遇，借助金融科技的力量摆脱发展桎梏，利用金融科技来促进银行自身业务的转型，提高自身的综合竞争力。

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