周文波

（中信银行股份有限公司南昌分行，江西 南昌330038）

摘要：经济新常态下，商业银行面临着更加复杂多变的市场环境和更加严格的监管要求，信贷风险管理的重要性日益凸显。本文首先分析了商业银行信贷风险管理的定义，进而探讨商业银行在信贷风险管理方面存在的问题，如信贷资产结构单一、客户评估不全面、风险管理机制不完善等，提出一系列优化信贷风险管理策略的建议，包括多元化信贷资产结构、加强客户评估与筛选、完善风险管理机制等，旨在帮助商业银行提高信贷风险管理水平，降低信贷风险，实现稳健经营。

关键词：经济新常态；商业银行；信贷风险；管理问题

一、引言

随着中国经济进入新常态，经济增长速度放缓，产业结构调整和转型升级成为经济发展的主要任务。在这样的背景下，商业银行作为金融市场的重要参与者，其信贷业务也面临着前所未有的挑战。一方面，经济下行压力和市场竞争加剧使得商业银行的信贷风险不断增加；另一方面，监管政策的收紧和金融科技的发展也对商业银行的信贷风险管理提出了更高的要求。因此，如何在新常态下加强信贷风险管理，成为商业银行必须面对和解决的问题。

二、商业银行信贷风险管理的定义

商业银行信贷风险管理是指银行在信贷业务中，针对可能出现的各种不确定性因素进行识别、评估、监控和应对的过程。商业银行在经营过程中，面临的风险是客观存在的，无法完全避免，风险可能来自于市场、信用、操作、流动性等多个方面。风险的发生频率和影响程度是不确定的，银行难以准确预测和控制，信贷风险是商业银行面临的主要风险之一，由于借款人的信用状况、还款意愿和能力等因素的不确定性，银行在贷款过程中可能面临损失^[1]。从狭义上看，信用风险主要指的是借款人无法按时、按量偿还贷款本息的风险，而从广义上看，信用风险还包括其他表内和表外业务中可能出现的信用风险，银行需要全面考虑各类信用风险，并采取相应的管理措施。信贷风险在贷款业务的各个环节中都可能存在，包括贷前调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收等。为了有效应对信贷风险，商业银行需要建立完善的信用风险管控体系，包括建立科学的信用评估模型、制定严格的信贷政策和流程、加强贷后管理和催收工作等。

三、经济新常态下商业银行信贷业务管理的现状

在新常态下，产业结构将发生更深刻的变化与发展，各类企业主体也将面对与之相适应的机遇与挑战。企业主体，特别是中小企业，是银行信用业务的重点对象，在经营结构调整和转型过程中，同样离不开外部融资的支持。然而，现有的企业征信系统在构建和完善的过程中存在着诸多不足，主要体现在系统内部的信息互联互通上，不同金融机构之间未能建立起高效而全面的数据传输机制，信息孤岛现象严重，难以实现资源共享和业务联动，不仅减缓了金融市场的流动性，而且也给银行等金融机构带来巨大的信用风险管理压力。当大量商业活动依赖于这些即时、准确的征信信息时，一旦出现信息滞后或误差，就可能引发连锁反应，增加企业违约风险，影响到整个金融体系的稳定运行^[2]。风险有可控制的和不能控制的。信贷风险的产生是由于我国目前的宏观、法律和技术环境的不完善所致。然而，银行可以根据自己的内部情况，找到自己在信贷风险管控方面存在的组织、体制、制度和机制方面的缺陷，对可控的112信用风险进行有效的控制，提高总体风险控制能力和水平。

1.贷前调查不完善

贷前调查是防范信贷风险，保障信贷资金安全的第一道防线，其深入、全面、详尽的程度，将直接影响到是否放贷的决定和放贷后的利率水平。在实际操作中，银行的客户经理主要依靠企业提交的书面资料以及从征信系统获取的信息，对大量的中小企业而言，他们的征信信息常常是不完整的，很难通过网上的核实或者是实地走访的方式来对其进行充分的评价，潜在风险敞口较大，导致贷款发放后形成呆账、坏账的风险。客户经理的工作态度、业务能力、从业经验以及专业素质都会对贷前调查的流程和效果产生直接的影响，由于客户经理的主观判断可能存在偏差，对贷款风险的评估不准确，增加银行信贷业务的风险^[3]。除了客户经理的因素外，在贷款前调查的组织结构建设、流程控制以及各个环节的监控上，银行本身也有一些缺陷，贷前调查工作不够规范、不够细致，无法及时发现潜在的风险点。在信贷业务中，信息不对称是一个客观存在的问题，银行难以获取企业的全部信息，特别是中小企业往往存在信息不透明、不规范的情况，银行在评估贷款风险时面临困难。

2.银行面临较高的债务违约风险

近几年来，中国经济步入了新常态，虽然增速有所减缓，但还在可持续发展的时期，因此，信贷风险防控的形势变得尤为复杂，给商业银行管理带来前所未有的挑战。经济增长的放缓导致市场供求关系发生变化，企业盈利能力和偿债能力受到考验，信用违约和不良贷款的概率随之增加。随着世界经济形势的恶化，以及我国日益严厉的金融监管政策，信用风险管理的不确定性越来越大。在新常态下，我国的经济增速已经进入换挡阶段，同时也在加速结构调整，这一过程中，部分企业由于无法适应新的市场环境或经营策略不当，导致生产经营困难，进而影响到其偿债能力^[4]。近年来，为了促进中国经济高速发展，商业银行发放巨额贷款，但在新常态下，我国经济增速减缓，很多企业难以还贷，部分银行甚至出现违约风险。债务违约风险不仅会对商业银行的资产质量产生负面影响，还可能引发连锁反应，影响到整个金融体系的稳定。一旦大量银行面临债务违约风险，会导致信贷紧缩、市场信心下降等一系列问题，进而对实体经济产生冲击。鉴于债务违约风险的严重后果，我国政府和金融监管机构对此高度关注，采取一系列措施来防范和化解信贷风险，确保银行体系的稳定，例如，加强金融监管、优化信贷结构、推动银行改革等。

3.不良贷款急剧上升

在中国经济步入新常态的背景下，由于经济增速放缓，负债水平持续攀升，商业银行系统面临着空前严峻的信用风险。不良贷款，通常指借方不能按时还款，或者被视为无法偿付的。在我国，由于我国银行业存在着较大的不良贷款风险，因此，我国银行业的发展面临着严峻的挑战。银行是中国经济发展的重要融资渠道，其信用风险不断上升，必将深刻地影响到整个金融产业的稳定性，并给实体经济带来巨大的冲击^[5]。随着中国经济由高速增长转向中高速增长，企业盈利能力下降，偿债能力减弱，导致不良贷款数量上升。近年来，中国企业的债务水平持续上升，尤其是在一些产能过剩的行业，随着债务规模的扩大，企业的偿债压力增大，不良贷款的风险也随之增加。为了争夺优质客户，银行之间展开了激烈的竞争，这种竞争不仅导致贷款利率下降，还使得部分银行在风险评估和贷款发放方面放松标准，进一步增加不良贷款的风险。不良贷款的增加，除了反映出一些周期因素，如经济减速、一些工业部门的现金流量下降，也暴露出诸如企业治理不足、产能过剩等结构性问题。管监管者和商业银行为控制不良贷款的发展，已经采取一系列的应对措施，但是，这些举措的规模仍然在持续增大，令人担忧。

4.贷后管理的失职

近年来，中国经济逐渐从高速增长转向中高速增长的新常态，这标志着经济发展进入了一个质量和可持续性增强的新阶段。然而，这一转型对银行业来说，既带来了机遇也带来了挑战，特别是在信贷风险管理方面，商业银行面临着前所未有的压力。在经济新常态下，信用风险日益复杂多样，且具有多种来源，如借款人违约、经济衰退、监管变动、资产价值变动、地缘政治等。贷后管理是信贷风险管理的重要环节，涉及对贷款发放后的监督、管理和风险控制，在实际操作中，部分商业银行在贷后管理方面存在失职现象，主要表现为：第一，缺乏有效的监督机制。商业银行在贷款发放后，未能对借款人的还款情况进行有效监督，一些潜在风险未能及时发现和处理^[6]。第二，风险评估不足。部分商业银行在贷后管理中，对借款人的信用状况、还款能力等方面的评估不足，未能及时发现借款人的还款风险。第三，风险应对措施不当。在面对借款人违约或信贷风险增加时，部分商业银行的风险应对措施不当，未能及时采取有效措施降低风险。

5.组织架构和人员管理制度上的不足

近年来，随着中国经济结构的调整和金融监管的加强，银行业面临着更加复杂和严峻的风险挑战。中国银保监会的数据显示，2023年全年处置不良贷款约2万亿元，并对银行保险机构进行大量的处罚，这凸显银行业在组织架构和人员管理制度上存在的问题。当前，大多数中小银行的组织结构还不够完善，往往缺乏有效的内部监督和约束机制，部门之间、岗位之间难以形成有效的相互监督和制约。除了组织架构上的问题，银行在人员管理制度上也存在诸多不足。首先，部分银行在招聘和选拔员工时，未能充分考察其职业素养和道德品质，一些不合格的人员进入银行工作。其次，一些银行在员工培训和教育方面投入不足，员工的专业素质和业务能力无法得到有效提升。此外，银行在员工激励和约束机制上不够完善，员工在面临利益诱惑时容易违规操作。以2018年浦发银行成都分行信贷造假案为例，该案件震惊了整个金融圈。该行发放贷款金额775亿元，共计1493家空壳公司，造成巨额经济损失，同时也使其信誉与形象受损。

四、经济新常态下商业银行信用风险管理的优化对策

1.强化贷前调查阶段的风险管理

在经济新常态的背景下，商业银行面临的信用风险日益复杂，优化信用风险管理策略显得尤为重要，贷前调查作为信用风险管理的第一道防线，有效的贷前调研有助于银行对借款人的资信状况、信用风险进行精确评价，为企业进行信贷决策提供重要支撑。贷前调查是银行信贷业务流程中的重要环节，其所得信息对于贷款决策具有决定性作用。贷前调查的主要内容包括：借款人调查、贷款用途调查、还款来源调查、贷款条件调查、担保条件调查和实地调查等，通过这些调查，银行能够全面了解借款人的经营状况、财务状况、信用记录以及贷款用途的合理性等关键信息，评估信贷风险，制定合适的信贷策略^[7]。在对借款人进行调查时，信用专员要对借款人在银行的业务进行详尽的了解，例如存款，借贷，偿还等，并查询其在其他银行的信用记录。另外，还需要通过外部机构如工商、税务等部门了解借款人的社会信用状况。伴随着网络金融的发展，贷款人员也需要对借款人通过P2P平台、民间高利贷等途径的贷款状况给予格外的重视，以全面评估其信用风险。在贷前调查中，银行必须明确贷款资金的用途和目的。特别是对于企业集团借贷，要警惕子公司之间资金错配的风险，防止经营良好的子公司将贷款用于挽救经营不善的子公司。信贷人员要亲自到现场进行调查，收集项目资料，估算项目的工期，对比企业申请的资金数额，还款时间，来判定企业有没有投资风险。实地调查，作为贷前调查过程中的一项核心步骤，信贷人员通过深入企业内部，对生产车间、办公区域、仓储设施等进行细致观察和实地走访，详细询问客户的订单状况、订单结构、销售渠道以及市场份额等，以此来评估企业的市场竞争力和盈利能力。在实地调查期间，信贷人员需展现出专业和认真的态度，对每一个问题都不放过，从管理层到基层员工，从前台接待到后台操作，无一遗漏地进行详细询问，确保信息的全面性和真实性。面对信息获取的困难，银行需要加快数据统筹系统和管理模式的建设，通过整合内外部数据资源，建立全面、准确、及时的信息平台，提高信贷人员获取信息的效率和准确性。同时，加强与其他金融机构和政府部门的信息共享和合作，以更全面地了解借款人的信用状况。

2.完善贷后管理和贷后回收阶段的风险管理

在现代商业银行的金融服务系统中，贷款后管理是关系到资金安全回笼的重要环节，更是维护银行资产质量稳定的关键所在。贷后管理主要包括两个方面：一是风险监控，二是日常信贷操作。风险监控管理就是银行对已发放的贷款企业进行持续不断的监控，通过定期的检查、临时的抽查等方法，对潜在的逾期风险和不良信用风险进行识别。在日常信贷操作管理中，更多地关注于细节和过程的管理，需要银行工作人员对借款人的具体情况进行细致的了解，并相应地对贷款条款进行相应的调整，例如利率、期限等^[8]。与此同时，要加强对借款人的还款能力的监控，加强与借款人的沟通与催收工作，确保借款人能够按时归还贷款。同时，对申请提前还贷的单位或个人，要给予专业的辅导与帮助，以便顺利完成资金的回收工作。另外，在债务人发生违约时，银行必须立即启动相应的法律程序，保护自身权益，同时尽力维护信贷关系的稳定。在遇到借款额度较高、贷款期限比较长的企业项目时，信贷专员和客户经理要给予充分的关注，要对借款人进行定期和不定期的追踪监测，以保证对有可能出现的逾期行为或潜在的不良信用风险迹象进行识别。通过对企业的运营数据和财务报告进行深度的分析，信贷人员和客户管理人员能够得到关于公司的运营效率、市场地位以及未来的盈利能力等关键的信息，为企业的整体情况提供一个窗口，有助于制订一套有效的风险对策，如调整授信条件、增加附加担保措施、甚至考虑提前解除合约等。

信贷人员应定期了解企业的经营状况，包括营销状况、财务状况、生产状况等，对企业的盈利能力、偿债能力、运营能力等进行精确化判断，对于存在还款困难的企业，应及时调整利息、制定还款计划，并督促企业按时还款，针对提前还款、违约等情况，应严格按照合同约定处理，确保银行权益不受损害。同时，信贷人员要对贷款资金的使用情况进行追踪调查，以保证借款人能够根据合同规定的目的将贷款资金用于自己的项目，避免资金被挪用，如果出现挪用信贷、没有专款专用的情况，银行应该及时地开展现场调查，并将其收回。定期查看抵押品或质押品的状况，确保其价值未发生贬值、未受损坏。在面对抵押品或质押品贬值或遭受损坏的情形时，银行应当展现出其审慎的财务管理能力，迅速采取行动，通过追加抵押物、申请法院进行财产保全等手段来确保贷款的安全性。倘若在贷款期间，借款人试图将抵押品或质押品转移给第三方，或者这些物品被变卖用于偿还其他债务，那么银行应毫不犹豫地运用法律途径，积极追回这些资产，确保信贷资金得到妥善处理和保障。

3.强化商业银行信用风险管理制度建设

首先，商业银行要建立一套科学严谨的内控文化，使之深入人心，增强员工对内部控制与风险管理的意识。要想真正构建信贷风险控制文化，必须要让全体员工都能积极主动地去发现、去应对，因此，需要对银行进行定期的内部控制与风险管理培训，增强员工的风险意识与应对能力。其次，要按照信用业务的范畴和岗位的职责，制定完善的信用风险管理的内部制度，确保信贷业务的开展、审批和监督的三个分离。具体来说，就是要明确各个部门、各个岗位的责任与职权，避免各个职能部门之间的控制链条出现漏洞。与此同时，要通过严格的工作程序，做到岗位约束、制度约束和责任约束，保证贷款业务的合规与风险可控。第三，建立和完善一套全面的内部稽查机制，是商业银行发展的必然要求。在目前的金融环境中，传统的银行信贷内部审计多是事后检查，尽管可以发现问题，却很难及时更正。因此，要想有效地控制信用风险，就必须把审计工作扩展到整个信贷业务的每一个环节。特别是，设立专门的稽查部门或稽查团队，对信贷业务进行贷前、贷中、贷后的全程跟踪和稽查，并对存在的问题进行及时的检测与修正，保证信贷业务的合规与风险可控。

4.改善不良贷款状况，提升工作人员职业素养

在我国经济增速放缓，转向消费驱动型经济的背景下，我国商业银行的不良贷款不断上升，不仅直接关系到银行的利润，也直接关系到整个银行的经营安全以及金融系统的稳定。所以，要想解决这一问题，就必须通过一系列的措施来降低银行的信贷风险。首先，应开发功能更全面的风险管理系统，利用大数据、人工智能等先进技术，对贷款风险进行更加精准的预测和评估。其次，改进授信程序，通过严格的客户筛选和信用评估，确保贷款资金的安全性和收益性。同时，采取审慎的贷款审批流程，避免因为审批不严导致的风险累积。第三，加强资产回收和处置能力，对于已经形成的不良贷款，要及时采取措施进行回收和处置，减少损失。

要想从根本上解决不良贷款问题，信贷风险管理工作人员必须要具备扎实的理论功底、高度的风险意识和良好的职业道德。通过员工专业素质的提高，可以帮助银行更好的评估贷款风险，提高贷款分类的准确性，真正掌握资产质量。同时，企业还能第一时间获知企业信用风险暴露的程度、时点、是否存在违约等情况，为企业制定更加有效的风险应对策略提供有力支持。

5.多元化信贷资产结构

在中国进入新常态的情况下，我国商业银行必须对其信贷业务策略进行适当的调整。传统的只追求市场占有率、利润增长的模式已无法适应，要将更多的注意力放在信贷资产的多样化上，同时还要考虑到客户所在行业的发展前景与规模，从而对信贷政策进行优化，减少风险。商业银行在开展信贷业务时，不能只盯着那些能迅速提高市场占有率的大客户，而是要把重点放在目前产业发展的新客户身上。这主要是由于过分依赖于一个或少数个大客户，当该公司或该产业发生风险时，会对其信用资产产生很大的冲击，这就要求商业银行通过制定信贷额度，调整信贷投向，使信贷资产结构多样化。商业银行在信贷业务中，需要平衡传统行业与新兴行业的贷款比例。传统产业的发展空间是有限的，尽管其稳定性较强，但是，新兴产业的发展空间很大，风险也很大，应该在自身的风险承受能力和市场判断能力的判断上，对信贷资源进行合理配置。对于已经建立起来的老顾客，商业银行要把重点放在维持顾客关系上，提高顾客的黏性，因为老客户是商业银行的一个稳定的收入来源，也是减少风险的一个关键要素，商业银行能够通过提供更好的服务，优化贷款流程，增强顾客的满意度和忠诚度。对于潜在的新客户，商业银行要对其进行详细、全面的评价，对其所在的市场的发展态势和发展前景进行深入的分析，并对其在行业内的竞争位置、能够带来的经济价值和利润进行评价。只有明确了这些要素，银行才能更好地保护自身的信贷资金投资，保证所投入的信贷资金获得与之相匹配的回报率。在优化信贷客户的准入条件的基础上，商业银行还必须强化贷前调查与贷后管理。贷前调查要求对客户的经营状况、财务状况、信用状况等进行全面的了解，保证信贷资金的安全性，贷后管理则要对客户的还款状况、经营状况等进行持续的监控，以便能够及时地察觉到可能存在的风险，并制定出相应的对策。

五、结论

在经济新常态的大背景下，商业银行信贷风险管理面临着前所未有的挑战和机遇。面对复杂多变的市场环境和严格的监管要求，商业银行必须不断创新和完善信贷风险管理机制，加强风险识别、评估、监测和控制，确保信贷资产的安全性和收益性。因此，商业银行应进一步加强信贷风险管理意识，提高风险管理水平，确保信贷业务稳健发展。

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