陈湘寒

（中信银行成都分行，四川 成都610000）

摘要：近年来，电子商务行业的飞速发展确实为我国经济发展做出重大贡献，在改善和革新人们的消费理念，提升人们的生活品质方面，也发挥了重大作用。电子商务的发展与进步，和第三方支付的迅猛发展息息相关，第三方支付虽然是目前最为流行的支付方式，但却是对以银行为代表的传统金融业务造成了冲击，尤其对银行网络业务的发展产生了更为直接的影响。本文通过分析第三方支付的特点和优势，探讨了其对银行网络业务的积极和消极影响，并提出了银行应对第三方支付挑战的策略和建议，以期相关研究内容能够为广大从业者带去些许启示和参考。

关键词：第三方支付；银行；网络业务；业务创新

随着信息技术的飞速发展，互联网和移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、快速、安全等特点，早已赢得了消费者的青睐。第三方支付的出现不仅改变了人们的支付习惯，也对银行网络业务产生了深远的影响。其不仅可以加速交易双方的资金往来和结算，为工作人员提供足够的便宜条件，也可以实现更为直接的交易监督。银行作为传统金融机构，第三方支付对其而言既是合作者，也是竞争者，所以在第三方支付日渐流行的当下，在面对第三方支付所发起的种种挑战时，其更需要积极应对，采取有效的策略和措施，以提升自身的竞争力和服务水平。

一、基本概述

1.第三方支付的基本概念

就概念而言，第三方支付是指具有一定的信誉保障和实力的独立运行机构，其通过和各大银行进行签约的方式，与银行结算端口对接促成双方在线交易的一种支付模式。其业务实现过程多是在买方完成产品选购之后，依托第三方平台提供的账户将支付的款项提交给第三方，再由第三方通知卖家款项已经到账，可以进行发货；买方收到货并确认之后可以通知第三方支付机构进行付款，此时再由第三方将此前一直存放于第三方机构的款项转交卖方账户。从始至终，第三方支付主要起到了“中介”和“安全见证”的作用。

2.第三方支付的特点和优势

对于银行网络业务而言，包括支付宝、微信等在内的第三方支付具有如下特点，这些特点往往也是其优势所在。

（1）快速性

第三方支付平台的支付流程简单快捷，通常只需几秒钟即可完成支付。

（2）低成本

第三方支付的支付成本整体较低，而且以小规模电子交易为主，如今已经形成了显著的规模效应，支付成本更有下滑的趋势。

（3）安全性

第三方支付平台采用了多种安全技术，如加密技术、实名认证等，保障了用户的支付安全。而且当第三方支付本身承载着买方和卖方的“中介”时，其可以为双方提供互信担保，降低客户在电子交易中的风险和隐患，约束双方的行为，也间接提升交易的真实性与可靠性。

（4）便捷性

第三方支付操作更为简单，能够满足用户、企业等不同类型客户的支付所需，相对于传统的银行网络支付需要使用口令密码卡或者U盾等方式，操作流程十分繁琐，用户甚至需要办理相应的支付功能，操作起来并不方便。而第三方支付平台提供了多种支付方式，用户可以通过手机、电脑等设备轻松完成支付，无需携带现金或银行卡；甚至于后期出现了指纹支付和刷脸支付，用户甚至可以在不使用手机的情况下完成支付，流程更为简洁。

3.第三方支付的劣势

当大量的资金寄存于第三方平台，而第三方平台本身非金融机构，就自然而然地会产生资金寄存的风险；第三方支付因为是以网络为载体的支付形式，所以其如果遇到网络安全方面的问题，资金的安全性就无法得到充分保障；从法律角度来看，第三方支付的“中介”定位缺少法律约束，一旦平台本身出现运作方面的问题，消费者存放在“中介”处的资金安全必然受到影响，甚至无从保障；付款人的金融信息将以透明的形式透露给第三方支付平台，包括个人的实名制信息。如果该平台的信用水平和安全防护能力欠佳，有可能导致用户信息泄露，进而给付款人带来风险和隐患。

4.第三方支付涉及的法律风险

尽管目前第三方支付的使用者数量逐年递增、普及力度不断加强，但是其作为一种相对特殊的支付形式，也会面临一定的法律风险和隐患。

（1）交易风险

互联网本身就具有虚拟性，网络欺诈以及近年来频频出现的电信诈骗常常让人防不胜防。第三方支付机构在负责管理和临时性保护暂存资金的过程中，一旦因为买卖双方中的某一方存在欺诈行为而出现资金上的损失，作为“中介”的第三方支付平台必然要高度负责。

另一方面，受到网络安全等因素的影响，移动支付过程中，有可能会出现前期未曾预料的被窃情况，各种高保密性的口令和安全防控措施，对于很多使用第三方支付的大众并不擅长和熟悉，所以其实际普及率也非常不理想，此时第三方支付机构作为关联者，也必然需要承担一定的责任。

（2）沉淀资金的流动性风险

这种风险主要表现在这样两个方面：

作为第三方支付机构其是否有资格和权利使用沉淀资金，本身就是长久以来存在争议的话题，而其一旦使用，就有发生风险的可能性；

另外，一旦第三方支付机构使用了这笔本身只享有监管权的资金，必然会增加互联网在线交易的客户焦虑和不安。尤其是当平台缺乏规划，对这些资金使用和管理不善，对在线交易客户造成直接性的、无法弥补的损失时，必然涉及更进一步的赔付和道歉问题，这些都需要法律法规以及政策性内容的引导和支持。

（3）主体资格以及经营范围存在的风险

过往，所有依托银联开发建设的第三方支付平台，除却少数不直接管理经手资金、将资金存放于专用账户的案例，其余的情况都可以直接进行交易资金的支配，由此就有可能发生资金不受自己监管，平台越位使用资金的情况。

而且在开设所谓的“中介”账户之后，账户当中的沉淀资金究竟该如何去定性，是不是可以被视作存款，行业内可以说是众说纷纭，而且这种服务模式原本就属于银行的业务范畴，所以由于其本身存在性质上的争议，必然会暴露出主体资格以及经营范围上存在的风险隐患，后续有待从法律维度进行必要的补充和完善。

（4）结算及虚拟账户资金利益归属的风险

虽然第三方支付平台作为“中介”所暂时留存的资金，在交易过程中实现了对买卖双方的约束，但是当买方将资金划入第三方账户时，第三方账户本身起到了对买方资金进行合法保护的作用。但是在此过程中，资金的所有权其实并没有发生转变，依然属于买方，所以当买卖双方促成交易、买方已经收到产品并且通过第三方支付平台向卖方支付款项时，资金正式由平台转移至卖方之前，所有权一直为买方。

由此观之，第三方支付平台作为临时性的款项管理者，始终不具备资金的所有权，而随着平台的发展以及第三方支付用户数量的不断增多，该平台所涉及的保管任务将会异常沉重，而且由于长期沉淀的资金必然会产生一定的利息，如何计算这笔利息以及其归属问题，已然成为争议。

5.第三方支付业务的发展现状

总结来看，我国第三方支付业务经过漫长发展，行走至今表现出这样几方面的态势与状况：

（1）信誉度方面遭遇挑战

随着互联网技术的不断发展与日益普及，现代支付方式的广泛使用，伴随电信诈骗等问题的发生与频频出现，不仅广大用户的切身利益受到影响，第三方支付机构的信誉度也在如此背景下，遭到挑战和冲击。

（2）跨境支付更加便捷化

随着经济全球化时代的到来以及贸易全球化的发展，各行各业对跨境支付的需求都在有所增长，所以第三方支付正在不断打破国与国之间的边界，通过提供更加便捷的跨境支付服务，提高交易速度、降低交易成本，也让整个交易过程变得更加简单。

（3）监管政策日趋完善

纵观全球，各国对于第三方支付的监督管理政策其实存在很大的不同，只不过对于合规性的监督管理，是全球所一致认可的，相关的监督管理框架也在不断完善。随着中国政府对第三方支付行业的监管力度不断加大，未来也会出台更多有益于保护消费者合法权益和规范市场秩序的规定、政策以及要求。

（4）与金融服务实现融合

当下，第三方支付平台早已经不拘泥于简单的支付功能，开始朝着更加综合的金融服务领域转型，如支付宝与金融保险、衣食住行等生活平台等的合作与连接，让平台的功能得到进一步的拓展和延伸，能够让用户一站式满足所有的支付使用诉求及生活问题的解决办法，让第三方支付更加场景化、更贴近大众的日常生活。

（5）参与者与竞争格局

第三方支付平台在市场上有众多的参与者，包括传统的金融机构、网络科技公司、移动支付的供应商等，大众所熟知的包括支付宝、微信、银联以及多多等都是其中的代表。随着第三方支付市场的不断扩大，市场内部的竞争可谓日益激烈，严格意义来说，这种竞争态势很大程度上推动了行业的发展与创新，提升了用户的服务质量以及体验。

（6）集中化的发展趋势

近年来，我国的第三方支付市场明显呈现出集中化发展的趋势，有关数据显示，目前我国排名前十位的非银行支付机构的业务已经占据了互联网支付行业整体交易金额的87%，甚至于排名前八的支付机构其交易额已经占据了整个行业支付金额的83%，集中性、垄断性的趋势已经越来越明显——这种趋势虽然也带来了一定的规模效应和资源聚拢，但是也增加了市场垄断风险出现的概率。

（7）技术创新

在我国，随着智能手机用户数量的不断增多，移动支付技术的不断革新和升级，移动支付方式必然会被进一步普及；随着大数据以及人工智能技术的合理使用，第三方支付可以产出更加个性化和智能化的服务，通过对用户的消费习惯和偏好进行研究分析，为其提供更加具有针对性的支付产品和服务。

除此之外，区块链技术在目前也给第三方支付行业带来了重大突破和变革影响，在降低交易成本、提高交易的可追溯性和安全性方面发挥了重要作用。

6.第三方支付的发展趋势

随着社会经济的不断发展以及大众对第三方支付的依赖性不断加强，其在未来发展和建设的过程中，必然还会呈现出这样几方面的特点和趋势：

（1）跨界合作的实现

未来传统金融机构和互联网科技公司之间的合作必然会持续加强，以生成更多便捷的支付方式以及金融服务类型。

（2）市场竞争不断加剧

随着我国市场规模的不断扩大以及技术创新节奏的不断加快，第三方支付机构（或平台）之间的竞争会越来越激烈，各类支付机构都在不断通过技术应用以及模式创新的方式，来提升用户的支付体验和支付安全，夯实自身的市场地位、产出更大的竞争优势。

（3）第三方支付市场的盈利模式有待拓展和丰富

显而易见的是，第三方支付机构主要是通过收取商户入驻的费用、客户备付金利息来实现盈利的，但是随着我国监管政策不断收紧以及市场竞争的日益加剧，这些盈利模式的难度逐渐增加，已经很难保证第三方支付平台的获益，甚至于很多第三方支付机构出于争夺市场份额的考量，不断降低服务费用来吸引客户，导致行业利润率大幅度下滑。所以在未来，不断探索和拓展盈利渠道，创新盈利方式，将是其不得不去思考和探索的话题。

二、第三方支付对银行网络业务的积极影响

事实证明，第三方支付行业的发展带给广大银行网络业务，更多的是积极的影响，主要表现在：

1.降低银行运营成本

第三方支付平台的便捷性和高效性可以帮助银行降低运营成本，提高工作效率，更可以分担一部分原本需要由银行单方面承载的工作压力和负担。

2.促进银行网络业务的发展

第三方支付的出现推动了银行网络业务的发展，促使银行加大对网络支付的投入和研发，提升了银行网络支付的服务水平和安全性。事实上，任何第三方支付平台都并非独立存在，需要银行网络系统的支撑，所以只要第三方支付业务不断发展和普及，银行网络业务的发展也是伴随这样一股趋势所不断前行的。

3.拓展银行客户群体

第三方支付平台的用户数量庞大，银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展新的客户群体，提高客户满意度和忠诚度。

近年来，在众多第三方支付的影响及带动下，很多银行选择将部分网络业务用于电子商务的创新和发展维度，尤其重视对客户信息的安全保护，其在建设信息以及数据库的基础上，打造专属的“网络数据师+软件管理师”的团队，致力于朝着网络购物、在线理财和投资、互联网金融等业务拓展。

三、第三方支付对银行网络业务的消极影响

宏观范围来看，第三方支付的快速发展，对银行网络业务产生了直接打击和消极影响，主要表现在：

1.增加银行风险管控难度

第三方支付平台的快速发展给银行带来了新的风险，如信息安全风险、资金安全风险等，增加了银行风险管控的难度。

而且值得一提的是，出于受众所需考虑，近年来包括快捷支付、信用借款、大额信用卡支付等创新型的服务内容虽然给广大客户提供了资金方面的便利，但是也给不法分子造成了诸多可乘之机，第三方支付甚至已经成为一部分不法分子进行违规操作的媒介和渠道，直接影响到银行网络业务的安全以及第三方支付本身的合法运营和监管实施。从银行的角度来看，其为了维护自身的权益，必须加大对各种潜在风险的监督和管控力度，提高识别安全隐患的本领和能力，而这本身随着时间的推移以及违规操作手法的不断升级，而面临越来越大的难度。

2.削弱银行中间业务收入

第三方支付平台的出现削弱了银行的中间业务收入，如手续费、佣金等。之所以会出现如此的结果，主要是这样几方面原因所致：

（1）竞争加剧

第三方支付平台提供了便捷、快速的支付方式，与银行的传统支付业务形成竞争。这使得银行在支付领域面临更大的竞争压力，可能导致手续费收入下降。

（2）手续费降低

为了吸引用户，第三方支付平台通常会采取较低的手续费策略。相比之下，银行的中间业务手续费可能相对较高，这使得一些用户更倾向于选择第三方支付。

（3）业务替代

第三方支付平台不仅提供支付服务，还涉足其他金融领域，如转账、理财、保险等。这些业务可能与银行的中间业务存在重叠，导致银行的相关业务受到替代。

3.分流银行客户资源

目前国内的第三方支付主要是基于微信、电商平台等所启蒙的，通过为这些平台提供快捷支付保障，在成本低、流程简单的情况下，加上电商平台原本在价格上就存在的优势，第三方支付可以说与电商平台之间实现了所谓的相辅相成，让电商平台积累了大量的客户资源。

第三方支付平台的用户数量庞大，部分用户可能会选择使用第三方支付平台而非银行进行支付，从而分流银行的客户资源。而且第三方支付平台通常会提供更加丰富的服务和优惠活动，吸引用户使用——这使得银行的客户黏性降低，用户流失的风险增加。

绝大多数的第三方支付用户其实在第三方支付正式问世之前，都是选择不同品牌的银行进行网络支付，但是第三方支付诞生之后，包括支付宝、微信在内的支付方式开始慢慢成为主流，由于其操作简单，在不断发展和前行的过程中已经积累了大量的客户资源，而且这些客户对平台有着极高的依赖性，早已形成一定的支付习惯，再加上第三方支付的客户端不断丰富服务和支持的内容，已经形成了用口碑稳住客户，利用客户拓展新的市场——这样一种良好的局面。

四、银行应对第三方支付挑战的策略和建议

针对第三方支付行业的崛起以及其给银行网络业务发展所致的影响，银行方面需要采取有力的措施予以应对，主要包括这样几点：

1.加强与第三方支付平台的合作

银行可以通过与第三方支付平台合作，实现资源共享、优势互补，共同推动支付行业的发展，共同拓展支付市场。例如，银行可以与第三方支付合作推出联名卡，提高银行卡的使用频率和活跃度。同时，银行还可以与第三方支付合作开展跨境支付业务，为客户提供更加便捷的跨境支付服务。

2.加强风险管控

银行应加强对第三方支付的风险管控，建立健全风险管理制度，提高风险防范能力。

银行可以加强数据安全保护，提高数据的安全性和可靠性。例如，银行可以采用加密技术、身份验证技术等手段，保护用户的个人信息和支付数据的安全。同时，银行还可以加强内部管理和监督，防止数据泄露和滥用。

3.提升自身网络支付服务水平

银行应加大对网络支付的投入和研发，提升自身网络支付的服务水平和安全性，以满足客户的需求。

银行可以通过提升自身的服务质量和用户体验，吸引更多的用户使用银行的网络支付业务。例如，银行可以优化支付流程，提高支付的安全性和便捷性。同时，银行还可以推出更多的优惠活动和增值服务，提高用户的满意度和忠诚度。

银行可以加强技术创新和研发投入，提高自身的技术水平和竞争力。例如，银行可以研发更加安全、便捷的支付产品，提高支付的效率和安全性。同时，银行还可以利用大数据、人工智能等技术，优化风险管理和客户服务，提高银行的运营效率和风险管理水平。

4.创新金融产品和服务

银行应创新金融产品和服务，提供个性化、多样化的金融解决方案，以吸引客户。

（1）积极与第三方支付企业进行合作，实现对C2C市场的拓展

在C2C领域，买卖双方彼此之间缺乏必要的了解是一直以来存在的问题，但是截至目前，网络银行无法实现对客户的业务担保，所以电子商务只能借助第三方平台来同时满足交易担保和支付所需。虽然C2C确实表现出广阔的发展前景，拥有极大的发展潜力，只不过因为买卖双方大多比较零散，银行如果选择直接进入电子商务市场，往往难以保证最为基本的投资回报率。再加上银行长期选择稳妥和谨慎经营，对创新的网络支付市场和不断变化的互联网交易的适应能力略有滞后，故银行要想在C2C领域占据一定的主动权，需要采取与第三方支付平台进行合作等方式，间接介入电子商务市场，这对于银行本身而言，既可以降低运营成本、达成开拓市场的目标，也可以有效规避单纯介入有可能遇到的风险和隐患。

在这样一种情况下，银行完全可以和第三方支付之间实现“双赢”，银行方面可以实现对业务的创新和市场的拓展，第三方支付平台或企业也可以在此过程中直接获利。

（2）细化和丰富互联网支付业务，积极开拓B2B、B2C市场

于银行而言，除C2C外的另一大重要领域便是B2B和B2C，交易对象涉及政府、企业等资金来源更加可靠、运营更加稳定、社会口碑和信誉度更加突出的市场主体，通常情况下这类主体有充分的担保资源和条件，但是往往不需要进行担保。针对这类情况，银行在实际运营管理的过程中，可以有针对性地选择适合的行业并为其提供针对性的支付业务，比如可以针对航空交通、物流电子等行业，细致地分析其网络交易的特征，结合其特点反馈出的实际需要开发和设计支付服务及相关产品，生成既丰富又有其个性的网络交易方案，如此更有助于银行方面稳住现有的支付群体。

5.多方合力，推动第三方支付行业自身的可持续发展

要想让第三方支付行业能够实现更好的发展，做到与时俱进和可持续，自然需要多方的助力与合作。

对于银行本身而言，其需要不断提高服务质量，提高广大用户对于银行网络业务的满意度和对银行品牌的忠诚度；加强技术研发和创新投入，积极探索新的支付方式以及有关金融消费的场景，提升用户的体验和支付效率；积极推动与其他产业之间的跨领域合作，促进资源互补和优势共享的同时，更要做到互惠互利。

对于权威机构和监管部门而言，其有必要建立健全退出机制，针对存在违规操作或运营不善的机构，必须及时进行清理和整顿；建立行业自律组织，生成行业标准，加强行业内的沟通与协作，目的在于共同维护第三方支付市场的良好秩序，杜绝不正当竞争；建立健全针对第三方支付机构的市场监督管理体系，包括完善监督管理机制和法律建设，提高监督管理效率等。通过制定明确的监管规定和标准，完善对于支付机构的管理，防止出现而已竞争或者市场垄断等情况的发生。

总之，第三方支付的出现对银行网络业务产生了深远的影响。银行应正确认识第三方支付的优势和劣势，积极应对挑战，采取有效的策略和措施，以提升自身的竞争力和服务水平。同时，银行也应加强与第三方支付平台的合作，共同推动支付行业的健康发展。

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