许银珊 广东海洋大学经济学院

摘要:中国已经搭乘老龄化的列车，并且疾速地向前行驶。面对老龄化进程加快这一不可逆转的趋势，顺势而为发展银发经济才是良方。然而，发展银发经济机遇与挑战并存。基于此背景，文章将通过研究银发经济发展现状，探讨发展银发经济所面临的机遇与挑战，并提出针对性的对策。

关键词: 银发经济；老龄化；机遇；挑战；对策

一、引言

20世纪末以来，人口出生率的下降和老人寿命的延长，使我国的人口结构呈现转型的趋势。我国迈入老龄化社会，并且老龄化的增速较快。根据中国国家统计局的数据显示，2019年，中国60周岁及以上人口为25388万人，达到总人口的18.1%。为此，国家将积极应对老龄化上升为国家战略，并提出了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》等政策。

银发经济，指为银发群体（即老年人）提供产品与服务的经济。随着人口老龄化进程的加快，对银发经济的需求也日趋增长，银发经济具有广阔的发展空间。基于此背景，本文通过探讨银发经济发展的现状，考察银发经济发展过程中面临的机遇与挑战，为积极应对人口老龄化献言献策，助推银发经济发展，具有极高的理论和现实意义。

二、我国银发经济发展现状

所谓“牵一发而动全身”，人口老龄化问题的加剧，广泛而深刻地影响到社会各个层面。近2.5亿的银发人群蕴含着巨大的消费潜力，银发人群对衣食行游购娱的需求具有多样化、高层次的特点。挖掘“银元”，助推银发经济如朝阳般，冉冉升起。

面对这一重大人口结构变化的现实，国家出台了诸如《关于促进老年用品产业发展的指导意见》等方针政策，引导银发产业的发展。文件中指出，到2025年，中国老年用品产业总体规模超过5万亿元,养老体系基本建立，养老环境不断优化，形成良好的格局。^[1]

银发人群多样化的需求，吸引各路企业进军银发产业，护理、旅游、金融等与银发群体相关的企业的发展势头较好。在物质需求方面，银发人群对护理的需求呈现多层次的特点，高龄、空巢、病残等不同特点的老人呼吁不同的健康服务需求。据前瞻产业研究院发布的《中国老年健康服务行业发展前景与投资机会分析报告》显示，2004-2018年，十余年间，银发健康服务市场的年均复合增长率达23%；“4-2-1”的家庭结构催生了银发群体对老人公寓更高的呼声。在精神需求方面，老年人退休后，闲暇时间增多，在基本物质需求满足的情况下，他们会追求旅游、培养兴趣爱好等精神需求，走悠闲养老路线。因而养老旅游业和养老教育业也蓬勃发展。国家老龄办和艾媒咨询提供的数据得知，2018年中国老年旅游市场规模多于4000亿元，预计明年该市场规模有超过7000亿元的趋势。银发群体在旅游中的消费潜力无疑进一步凸显。

然而,尽管中国发展银发产业已经逾20年载，但是该产业仍处于一个起步阶段。市面上真正能够满足银发群体消费需求的保健、旅游、培训、金融等产品与服务依然存在很大的供给缺口，如从前瞻产业研究院整理的数据得知，目前可供银发群体学习的渠道不够丰富，36.1%的银发人群主要通过观看电视进行学习，30.5%的银发人群选择参与群众性组织而获取知识与能力。

三、发展银发经济的机遇

银发经济的发展具有“天时地利人和”的机遇。养老政策利好、银发人群消费潜力大、尊老敬老观念深入人心为银发经济的发展构筑良好的基底，助力其发展。

（一）养老政策利好

面对老龄化进程加快这一不可逆转的形势，政府出台了多项与养老相关的政策，鼓励企业踏入银发蓝海，挖掘新的商机。

纵观近五年的养老政策，多个政府部门联动出击，为银发经济的发展保驾护航。2015年，卫计委等部门提出《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》，提倡到2020年，符合国情的医养结合的养老体系基本建立，基本适应银发群体的医疗健康服务需求；2016年，国务院办公厅发表《关于全面放开养老服务提升养老服务的若干意见》，放宽养老产业的准入条件，促进老年产品优化升级，进一步优化银发人群的生活环境。2019年，国务院发表《关于推进养老服务发展的意见》，倡导加强放管服，开拓养老服务投融资渠道。同年,国家发改委发布《普惠养老城企联动专项行动实施方案》，以期实现银发产业供需有效对接,满足银发人群差异化的服务需求。

在政策的鼓励下，越来越多的企业意识到银发市场的重要性，纷至沓来，为银发经济的发展注入新鲜血液。

（二）银发群体拥有巨大的消费潜力

根据中国统计年鉴数据得知，从2010～2019十年的时间，银发人群逐年递增（见表），银发群体基数不断扩大，伴之而来的是需求的增加，他们的足迹涉及旅游、互联网、家政服务等领域，形成新的消费增长点。

表  2010年～2019年间65岁及以上人口数及比重

数据来源：根据中国统计年鉴数据整理

首先，银发群体带动夕阳游发展。银发群体退出劳动一线后，闲暇时间的增加，使得旅游成为他们偏好的消费方式之一。银发群体的旅游消费潜力呈现上升的趋势。据国家老龄委调查显示，老年旅客占比总是超过全国旅客人数的五分之一。2018年中国老年旅游市场规模多于4000亿元，预计明年该市场规模有超过7000亿元的趋势。

其次，银发群体在互联网中的参与度提升，对于网购、互联网服务等需求进一步扩大。根据中国互联网中心发展状况统计数据显示，我国网民规模在2019年6月达到了8.54亿，50岁以上的网民达到了13.6%，相比2018年12月上升了1.1%；其中50-59岁的网民从原来的5.9%上升到6.7%，60岁及以上的网民从6.6%上升到6.9%。这导致老年网民群体的网购量也呈现增加的趋势，老年商品的搜索和购买频率也大大提高。据《聚焦银发经济——2019中老年线上消费趋势报告》显示，护膝、中山装、运动等功能型的中老年服装的搜索量非常大。蛋白粉、钙片等作为常见的送给银发群体的营养品，搜索量也不容小觑。

最后，银发群体推动家政服务需求扩大。据《2019年中国城市养老消费洞察报告》显示，银发群体主要的生活方式有自己独居或两口子生活、与子女居住、住在养老院等其它方式。在这些方式中，自己独居或两口子生活的银发群体占的比重高达75%；与子女居住的银发老人占的比重为21%；住在养老院的比重占2%。这意味着，许多老人会更倾向于在家中养老，与之俱来的是银发群体对家政养老服务需求越来越高。对于一些空巢、孤寡或残疾的老年人来说，不仅在身体上、同时在心灵上，他们对于家庭照顾的需求更甚。

（三）尊老敬老观念成社会风尚

优秀的思想文化引领时代潮流，尊老敬老一直以来是中华民族的传统优秀文化，其对银发经济的发展具有积极意义。在国家层面上，“尊老敬老”被赋予时代内涵，彰显当代特色。2013年，传统的重阳节被赋予“尊老敬老”的新时代内涵。^[2]习近平总书记多次就“尊老爱老”工作作出重要指示，并且言传身教。在社会层面，各地会因时制宜地举办尊老敬老的文化活动，如走进养老院、表彰优秀敬老志愿者楷模等，弘扬尊老爱老传统美德，营造良好社会风尚。

四、发展银发经济的挑战

尽管银发经济具有广阔的发展前景，但是目前我国的银发经济体系不够完善：养老服务队伍不健全、银发群体财产隐患多、银发产业发展不平衡不充分，给银发经济的发展带来了挑战。

（一）养老服务队伍不够健全

目前，我国的养老服务队伍的数量与质量都存在不足，有待提升。我国现有养老护理人员仅30万，相比于2.49亿老年群体和4000万失能半失能老人而言，养老服务队伍难以满足庞大的养老市场需求。^[3]近几年来，家政养老事故的新闻事件数见不鲜，殴打老人、辱骂老人等新闻时不时地浮出水面。

（二）银发群体财产隐患多

许多老年人在日常生活中受生活经验和年龄等方面的影响，会更加注重生活质量的保障和提升。他们影射到互联网上则体现为偏好养生保健相关的讯息。然而，有些不法分子利用了老年人的消费者偏好心理，采用欺诈等不良方式，骗取老年人的钱财。由于不完全竞争市场的信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题，使得老年人在面对互联网中良莠不齐的信息时，无法辨别信息的真伪，从而有损自己的合法权益。如近期发生的68位老人被“套路贷”套走70套房子等耸人听闻的新闻事件。司法的漏洞，以及银发群体对社会上新兴的诈骗项目缺乏了解，导致蒙骗。

（三）银发产业发展不平衡、不充分

银发产业存在经营成本较高、盈利有天花板的特点，因而产生银发产品与服务供不应求，甚至出现不适合、技术质量不过关、口碑差等问题。^[4]我国现存的老年产品专卖店少之甚少，尽管部分老年产品专卖店中，康复类、保健类等与银发群体息息相关的产品器械应有尽有，但是大部分产品都是从国外进口的，存在价格高、不适用的缺点。一些针对银发群体的“夕阳游”旅游产品，尽管在设计旅游路线的考虑了老年人这个特殊的群体，配备了基础的医疗设备和人员，但是许多旅游路线的设计和大众化的旅游路线相差无几，并且由于银发群体出行风险高等缘故，可供他们选择的旅游产品比较有限。银发人群对养老种类的需求高，与之俱来的是他们对养老金融的买卖意愿也有所增加。然而，目前的养老金融产品市场推出的产品，大多是短期保值型，难以满足抗风险能力较强、希望养老理财期限愈长的老年人的需求。^[5]现有的许多养老金融产品只是借着“养老”的名号，实则换汤不换药，与大众化的金融产品相差无几，许多养老的金融产品都具有短期性的特点，不符合养老的长期性。^[6]

五、发展银发经济的对策

我国的人口老龄化趋势不容逆转，直面老龄化带来的种种问题，洞察银发经济发展面临的机遇和挑战，并寻找相应的对策积极面对，我国才能在加快的老龄化进程中谋时而后动，找到更加适合自己的经济增长点。

（一）推进养老服务队伍建设，满足养老护理需求

针对养老护理队伍供给不足的缺口，通过以良好待遇吸引人才，以榜样宣传鼓舞人才的方式，建设一支素质优良、专业胜任、数量充足的养老护理员队伍。养老护理人员应该端正态度，以“老吾老，以及人之老”的精神善待银发人士，做好保障老年人安全的工作，防范虐待、坠床、跌倒等安全风险，让银发人群在养老的家政服务中能够有满意和幸福的体验，能够安然地度过晚年。^[7]

（二）加强监管与引导，保障银发人群合法权益

针对关于养老服务领域的负面事件时有发生的现状，我国应加快完善法制建设体系的步伐，为保障银发群体权益孕育良好的温床。

第一，在宏观方面应加强监督与管理。在实际生活中，加强保健、养老服务等相关产品与服务行业的监督与管理，如成立评估机构，对养老产品和服务的质量严格把关，做到不瞒老、不欺老，保障银发群体的合法权益。在虚拟网络中，应坚定不移地加快网络监管体系的建设与完善，规范网络使用者的言行，对于网络诈骗等违法失信、损害老年人利益的行为主体应予以沉重打击，严厉惩罚。只有双管齐下，虚实结合，提高规范化管理水平，给银发群体带来更多的安全感和幸福感。

在微观层面应加强普法与引导。首先加强对银发群体的普法教育，防患于未然。可以组织法制专业人士及群体、公安人士组成宣传志愿小组，向银发群体进行普法宣传教育，让老年群体对以房养老、购买养老理财产品等项目以及当下比较流行的“套路贷”等诈骗方式的防范有更深入的了解，增进银发群体的懂法意识，从而在今后遇到类似的情形能够尽量做到不信任、不参与。其次加强对银发群体使用电子产品方面的引导。对于免费领流量、免费得红包等免费的“馅饼”，要细心地提醒银发人群。另外可以适当地考虑老年人节俭的心理，向他们推荐支付宝、货币基金等中低风险的理财方式，避免老年人为了赚取利息回报而被他人利用，骗取钱财。同时，家人也要加强与老年辈的沟通和信任，当老年辈有较大的资金需求时，最好能够和儿孙辈比较亲近的人加以沟通，询问意见。

（三）推进“养老+”模式，形成银发产业良好布局

针对银发经济发展不平衡、不充分的特点，积极推进养老行业与其他行业相融合的“养老+”新型模式，促进养老业产业链的延伸与拓展，为银发群体增添选择的空间，量身订制他们所需要的消费服务，提升养老服务消费的个性化和高级化。例如，推进“养老+科技”的模式，研发贴近银发群体需求的产品。目前我国引进的国外老年产品存在价格高、不实用的缺点，而国产的老年产品又有缺乏质量保证的缺陷，基于这种矛盾的现状，政府和企业可以在老年产品科技研发上多下功夫，依据大数据、区块链等技术，深度分析银发群体的消费习惯与偏好，研究适合我国银发群体的老年产品，促进产品升级，并注重提高产品的品质和信誉度。推进“养老+服务”的模式，促进对银发人群的身体照料和精神关怀。在物质服务方面，可以在社区内运动休闲的环境中增加适合老人运动的器械，促进老人运动，提高他们的身体素质^[8]；增加小区义诊的频率，免费为银发人群提供量血压等服务。在精神服务方面，可以增设对银发人群的精神慰藉服务，如了解并疏导银发人群因疫情而产生的不良情绪。

参考文献：

[1]刘育英.中国官方：2025年中国老年用品产业规模超5万亿元[N].中国新闻网,2020.1.17.

[2]吕程程.让尊老敬老形成社会风尚[DB/OL].中国青年网,2018.10.21.

[3]赵兵,李昌禹.养老护理员 不看学历看能力[N].人民日报,2019.10.18.

[4]穆光宗.普惠养老如何才能做到普惠[J].人民论坛,2019(15).

[5]周玉.北京市社会养老服务体系构建的金融支持研究[D].首都经济贸易大学,2017.

[6]董克用,姚余栋.养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告（2018）[M].社会科学文献出版社,2018.

[7]王彤旭.我国积极应对人口老龄化增进民生福祉[N].中国商报,2020.1.4.

[8]王少博.“银发经济”发展前景研究——以北京市城六区为例[J].财会学习,2019(03).