于秀珍  罗家鑫 中国人民银行庆阳市中心支行庆城县支行

摘要：2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等机构共同发布银行业统一App“云闪付”。作为各方联手打造的全新移动端统一入口，银行业统一App“云闪付”汇聚各家机构的移动支付功能与权益优惠，致力成为消费者省钱省心的移动支付管家。据统计，我国已成为全球移动支付普及率最高的国家，移动支付普及率达到了47%。国家互联网信息办公室发布的数据也显示，2017年全年我国移动支付交易规模超过200万亿元，居全球首位。由此可见移动支付已形成了一个成熟而庞大的市场，在这个市场中，除了微信、支付宝之外，新晋支付平台“云闪付”也颇受欢迎。

关键词：银联；云闪付

中图分类号：F832.2；F724.6   文献识别码：A   文章编号：1673-5889（2019）31-0000-02

一、推广移动支付背景

2019年3月10日，十三届全国人大二次会议记者会上，人民银行总行范一飞副行长介绍了目前正在部署施行的移动支付便民工程，通过丰富移动支付产品，以更好的改善民生服务，持续优化支付服务供给结构，提高支付服务供给水平，满足人民群众对安全、便捷支付的需求。范一飞副行长从三个方面介绍了人民银行在移动支付推广普及工作方面的下一步安排：

（一）100个示范城市。2019年，要把便民工程扩大到全国范围，包括县域及以下地区，来推动城乡支付服务整合发展，加快农村支付服务环境建设提档升级，更好地服务农村经济社会发展。同时，要继续稳妥推进粤港澳大湾区跨境支付的便利化措施，既顺应大湾区消费者的现实金融服务需求，又为移动支付跨境使用积累经验。

（二）继续推动移动支付在衣食住行多领域广覆盖，将交通领域作为重点建设场景来抓，以移动支付助力交通领域降低社会成本，保障资金安全，提升出行体验。各地方人民银行都可以结合实际，在其他领域，如像医疗健康、高校园区等，再选择两到三个便民场景加快建设。

（三）要在积极推进移动支付服务创新的同时，加强交易监测和风险识别，保障支付业务安全，保护用户的合法权益。在延伸推广的时候，要做好现金支付以及移动支付相关产品的宣传和安全教育，培养用户良好的支付习惯，有效防范风险。

二、云闪付基本情况：

云闪付一推出就获得了首批用户的认可，随着时间的沉淀与积累，许多人坐公交、地铁、逛超市、到菜市场买菜都喜欢掏出手机，点开“云闪付”来支付，“支付先用云闪付”的标语也传遍大街小巷，深入人心。大家之所以被吸引，不仅是因为云闪付快捷方便，也是因为它有许多暖心的优惠，像1分钱坐公交、1块钱办签证等等。

（一）云闪付App发展特点

一是用户数量快速增长。截止2018年底，云闪付App正式发布一年，累计共有注册用户1.2亿，2018年12月活跃用户达4034万。

二是交易量增长快。在2018年期间，21家主要银行的银行卡在云闪付App共计发生交易7.9亿笔。截止2018年底，云闪付App中累计绑定21家银行的银行卡9469万张。

三是基础功能和用户体验不断优化。云闪付App全面优化注册、绑卡、支付和日常使用的用户体验；上线公交乘车码、小微商户快速收款码、红包码、会员管理等功能；基本建成涵盖二维码支付、线上支付、手机闪付等主流移动互联网支付功能。

（二）云闪付受理环境全面开展

一是商圈和街区建设成效显著。截止2018年底，全国共计建成900多个示范商圈，1600多个示范街区。其中，单个示范商圈内商户总数不少于100个，示范街区内商户总数不少于40个，单个商圈或街区中支持受理银联移动支付的商户数量占比在80%以上。

二是商户受理改造全面铺开。2018年，全国范围内已支持银行手机闪付或者二维码支付的活动商户（年内发生至少1笔交易）共计约1700万，相比2017年增长2倍。

三是银行受理移动支付交易量持续增加。2018年，21家主要银行共计受理银联手机闪付和二维码支付约3.1亿笔，活动商户合计240万左右，并且在持续增加。

（三）营销宣传成效显著

一是云闪付App主题推广月持续开展。21家全国性商业银行组织开展了云闪付App主题推广月活动，通过线上、线下、多种渠道开展宣传与营销活动，有效提升了用户对移动支付产品的认知度和使用积极性。

二是组织开展“62”营销宣传活动。2018年6月2日，银联联合多家商业银行、支付机构、重点商户、手机厂商，线上通过常用App，微信公众号、新闻媒体，线下通过广告投放、地推等方式开展宣传，营销活动覆盖近百个连锁品牌、数十万个商户。当天云闪付App成为AppStore热搜排行榜首位，当日银联手机闪付和二维码支付合计超800万笔，金额超16亿元。

三是“双十二”大型宣传营销活动。“双十二”活动整合了银联和产业各方资源，形成差异化特色，市场传播声量创出新高，在12月各类促销活动扎堆间脱颖而出，取得较好社会反响。12月12日，云闪付App在AppStore排行榜超越口碑、今日头条、拼多多等手机应用位列第一名，当日银联手机闪付和二维码支付合计达1709万笔、30亿元。

三、推广云闪付面临的困难

（一）第三方支付平台已占领移动支付市场绝大部分份额

早在“云闪付”推广之前，移动支付就已深入人们生活，随处可见手机“扫一扫”、“刷一刷”来买单付款的消费者。据中国人民银行发布的数据显示，2017年第三季度，移动支付业务增长较快，移动支付业务共97.22亿笔，金额达49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%。据易观智库的报告，2017年第二季度，移动支付市场上，支付宝占53.7%，腾讯金融占39.12%，二者占据了90%以上的市场份额。由此看来，云闪付要抢占移动支付的市场份额还有很长的路要走。

（二）应用领域与第三方支付重复

以支付宝和微信为代表的第三方支付平台日渐成熟。对于微信，除加好友聊天主打基本功能，“零钱包”也兼顾小额储蓄还有二维码支付功能。对于支付宝，更是主打支付功能，其他附加功能也是多种多样，涵盖领域甚广，从向商家扫码付款到作为商家收款，从手机话费充值到生活水电煤气缴费，从高校校园一卡通到城市公交一卡通，从共享单车扫码使用和支付到火车飞机票的网上便捷购买，从运动记步到绿色金融的蚂蚁森林能量树，从花呗信用分期到股票基金投资理财，多快递单号实时查询到外币汇率换算等等，其应用范围覆盖现在便民生活、财富管理、资金往来、购物娱乐、教育公益等第三方服务领域。

但对于“云闪付”而言，大多数的附加功能都是支付宝已经有的，而且由于支付宝推出较早，所以对于与其他平台的合作较为成熟，而“云闪付”App只能算是刚起步，从附加功能的广度上看，“云闪付”App没有支付宝涉及的范围广，使用人数也没那么多。从附加功能的深度上看，“云闪付”App现有的应用和第三方合作平台虽然已经涵盖某些领域，但并不普及。例如：从第三方服务中的电影购票来说，云闪付提供的购买渠道是蜘蛛网和飞凡电影，然而这两个渠道都十分不普及，很多电影院并不支持。

（三）“云闪付”覆盖面不全

支付宝和微信这类软件由于个体用户的大量存在，可以做到全面覆盖，所以大到高档商场超市，小到街头小巷里的地摊小贩，往来交易都可以用支付宝和微信支付转账完成交易。但“云闪付”App由于其前期的软件使用覆盖面不广，导致其覆盖面还未达到如此。

四、商业银行的对策

（一）抢占目标人群市场

支付宝和微信主要占据的是年轻人的市场，近年有向中老年市场发展的趋势。因为其小额支付方便，能使用的地方也不受限制，且可以与人聊天互动，还有多功能的应用，所以在年轻人市场发展很快。部分单位目前已经把微信作为单位的办公工具使用。

而“云闪付”App的开发初衷是针对有工作收入的，可能同时拥有多张银行卡的人，尤其是收入较多或持有多张信用卡的人群。这些人大多是中青年工薪一族或者是有大量的往来资金交易需求的人。银联推出“云闪付”App主要是因为以前商业银行没有统一的管理银行卡的门户。例如，一个人因为各种生活或工作需要开通使用工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的借记卡或贷记卡，在查询时需要一个一个的登录各大银行官方网站，过程繁琐还浪费时间。而若在使用时不小心记错金额，不仅浪费时间，还容易造成不必要的麻烦和尴尬。如果是在多张信用卡按月还贷时记错卡中余额，则会导致个人信用受损。“云闪付”App的独特功能就是可同时查询多个银行账户情况，不用切换账号，而且各卡状况一目了然。另外资金转账业务可以直接汇到对方的银行卡账户中，相对于其他第三方支付平台省去再提现转至银行账户的麻烦。

对这类人来说，消费多半会选择可以使用银行卡的地方，而在这些地方，各家商业银行会推出各种银行卡支付或信用卡支付优惠活动。“云闪付”App上可以一次性的显示相关的信息，方便比较选择，也支持当即开户，对这类人群来说绝对是福音。再者，这类人群有车的可能性也很大，App上显示的停车场加油站等信息也是深受欢迎的。

由于“云闪付”App刚起步，市场份额暂时不足是必然的。但明确了目标人群，就不必在抢占年轻人市场上下大功夫，而应该发挥自己的优势，针对目标人群改进。在未来，其必然会受到目标人群的欢迎，而这类人群的交易额绝对可观。宣传推广策略的制定也应该针对目标人群。如可以在银行放置“云闪付”宣传单。在各银行官网和可使用云闪付的商家处也发布该App信息，在这类人常去的机场、商场、酒店、停车场等生活工作场所制定专门的宣传活动。

（二）完善“云闪付”的应用

明确“云闪付”的大市场目标人群后，就可根据目标人群的生活需求开发应用领域。例如，“云闪付”的目标人群大多会对理财投资十分需要，但目前软件应用中并不直接提供理财投资信息，因此，可以增加查询各银行合作的理财产品信息。另外，用户大多会有车或者至少有需求，用车中会遇到加油站收费和停车场，甚至是罚单的费用支付，而目前“云闪付”还没有一套较完整的交通费用支付体系。还有些领域并未涉及，如生活缴费中的医疗方面和物流查询。且“云闪付”在选择合作商家时，应该尽量选取其本身市场份额有保证的，切实从质量上增加软件的应用附带功能。

（三）提供个性化服务

“云闪付”可以运用大数据分析，为用户增加更多专属功能与权益。如为持卡人提供专属银行卡优惠权益等更加多元、个性化的支付选择。首页可以根据消费者习惯和所生活的场所，制定专属的地区推荐信息，还可以将用户常去商家的优惠活动制成提醒信息。

（四）发挥海外银行业务优势

“云闪付”App的海外银行业务涉及国家和地区甚广，目标人群也有相当一部分在平时的工作甚至是生活中需要涉及海外业务。若有该App就可以很方便地在手机上直接查询到想要的相关信息，包括签证的时间进度和优惠信息，以及海外银行的政策信息等，App需要发挥自身独特业务优势扩展海外市场。

参考文献：

[1]陈曦.商业银行与第三方支付平台在移动支付端的竞合关系[J].金融纵横,2017（4）.

[2]陈晶,孟庆军.商业银行应对第三方支付平台挑战的生态对策[J].商业经济,2017（6）.