郭双颜  交通银行股份有限公司陕西省分行

摘要：科技与金融业的深度融合，催生了数字经济这一新的金融业态，其对传统商业银行的运营模式造成了巨大的冲击。如何依托金融科技推进数字化转型已成为当前商业银行必须面对的课题。本文运用SWOT分析方法，剖析了商业银行在数字化转型过程中可能的优势、劣势、机遇以及威胁，同时分析了国外许多先进银行推进数字化转型的成功经验。我国商业银行可以根据自身的资源禀赋，借鉴国外先进银行数字化转型的经验，制定适合自身发展需要的数字化转型战略目标。

关键词：商业银行；金融科技；数字化转型

一、引言

党的十八大以来，中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略，从国家层面部署推动数字经济发展。商业银行作为重要的国民经济部门，应积极贯彻落实新发展理念，将金融科技作为改革创新的动力，积极探索数字化转型之路，这既是我国发展数字经济的必然要求，也是商业银行突破自身发展瓶颈的内在需要。

商业银行的数字化转型是指商业银行借助大数据、人工智能、区块链、云计算等数字信息技术，以服务实体经济为宗旨，在遵照法律法规和监管政策的前提下，对传统的经营模式进行深刻的变革，创新经营理念，从而提升客户体验，提高经营效率，实现可持续发展的一个过程。数字化转型是一个复杂的系统工程，涉及到商业银行经营的各个方面，如何实现数字化转型，在转型过程中会遇到什么困难，这是商业银行必须面对的一个重大课题。

二、商业银行数字化转型的动力

商业银行数字化转型是当前新经济形势下提高服务实体经济能力、全力满足客户需求新变化的重要途径，也是商业银行融入国家数字经济发展大局，培育业务新增长极的重要依托，更是深化金融业供给侧改革的迫切需要。

（一）金融科技的强劲推动

金融科技已经成为推动商业银行数字化转型升级的引擎。近年来，随着大数据、人工智能、区块链、云计算等技术在金融领域的应用，科技与金融的结合逐渐深入并催生了数字经济，开启了数字经济时代。它打破了传统金融学科、金融产业的边界，推动了金融业态的创新与发展，产生了诸如新型支付手段、新型融资方式、智能投资理财服务、智能化风控等新的业态。这些为商业银行的发展提供了源源不断的创新活力，成为数字化转型的强有力的推动力。

（二）市场竞争的必然选择

伴随着金融科技的发展，涌现出了一大批互联网金融机构和金融科技公司，他们利用现代科技成果创新或优化金融产品、业务流程等，与商业银行形成了激烈竞争，商业银行传统经营模式下的盈利空间不断被压缩。特别是金融科技中的远程互联网技术大幅替代原有商业银行物理网点的功能，商业银行的规模、地域、网点等原有的优势正在减弱；生物识别技术增购提供辅助安全验证，使金融服务的便利性、体验感等均有了较大的改善。传统的商业银行经营模式和市场格局被打破，商业银行面临着极大地挑战，竞争的加剧使得商业银行必然选择走数字化转型的道路，只有通过金融科技赋能业务，充分利用信息科技技术提高服务效率，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

（三）高质量发展的迫切需要

在数字经济时代，银行业开展数字化转型，是构建新发展格局、打造高质量发展新引擎的现实需要。一是数字化经营可以有效降低商业银行的经营成本，提高竞争力，切实提升经营效益。银行可以借助金融科技成果创新金融产品；优化业务流程实现精准营销；打破传统经营模式的时间地域等限制。二是数字化经营能够增强商业银行服务实体经济的能力。借助数字信息技术，商业银行能够快速捕捉市场需求的变化，使金融产品更加贴合实际经济发展的需求，为供给侧结构性改革提供支持。三是数字化经营能够提升商业银行风险防控能力。借助信息科技技术，商业银行可以建立起事前、事中、事后的全流程的、自动化、智能化风险防控系统，显著提高风险防控的精准化、智能化水平。

总之，商业银行只有适应市场环境的变化，调整自身服务模式，通过金融科技赋能业务，充分利用是数字化技术，增强与数字经济的适配性，才能不断提升竞争力，进一步拓展生存空间，实现可持续的发展。

三、商业银行数字化转型的SWOT分析

SWOT分析法是20世纪80年代初由美国旧金山大学的管理学教授海因茨·韦里克（Heinz Weihrich）提出的一种战略分析方法。其中，S（Strength）代表优势、W（Weakness）代表弱势、O（Opportunities）代表机遇、T（Threatens）代表威胁。这种分析法就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，尽可能多地列举出来加以分析，从而得出相应的结论，以供决策参考。

本文运用SWOT分析方法，对我国商业银行数字化转型中所处的情景进行全面的分析研究，从而期望根据分析结果为数字化转型提出可能的发展战略以与对策等。

（一）优势分析（Strengths）

借助金融科技能够快速捕捉市场需求变化，使商业银行的金融产品供给更加贴合实际经济发展需求。

1.商业银行可以利用大数据技术，实现精准营销。在资产管理领域，商业银行可以借助大数据分析、量化投资模型、智能化算法等，根据投资者风险偏好、财务状况、预期收益目标等理论模型，发现市场潜在的金融需求，为客户制定有针对性的资产配置方案。

2.商业银行可以通过建模分析，实现资源优化配置。商业银行可以运用技术手段对企业运营数据进行建模分析，实现资金流、信息流、物流的实时监测，促进资源合理配置，引导资金流向国家重点发展与支持领域，推动实体经济健康可持续发展。

3.商业银行可以借助金融科技，防范化解金融风险。以大数据、人工智能等技术为基础，建立金融风控模型，实现高风险交易与异常交易智能感知并有效甄别，通过风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险防控能力。

4.商业银行在基础条件方面具有先天优势。相比于互联网金融机构及金融科技企业，商业银行具有更好的基础条件。得益于长期的经营发展，商业银行积累了大量的品牌信任、客户资源、数据沉淀、资金实力、科技基础等，这是推动商业银行数字化转型的基础条件，而商业银行在这方面具有先天的优势。

（二）劣势分析（Weaknesses）

随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，一大批金融科技公司应运而生，通过新技术的运用，新兴的金融机构能够提供更加便利、高效的金额融服务。传统的商业银行与之相比，存在着严重的不足，竞争中处于相对的劣势。

1.传统商业银行管理结构复杂，业务流程冗余，业务模式僵化，对于金融科技行业快速、灵活的发展节奏难以适应。目前，传统的商业银行普遍建立的是以产品为中心的部门制，内部组织层级较多，条线分割普遍存在，在这种组织架构下，难以迅速实现内部改革的目标，需要对业务模式和组织架构进行彻底的改革和再造，但这是一项浩大的工程，需要上下协力，前中后台互相配合。

2.传统商业银行长期受到社会资本与国家政策的扶持与监督，应对市场竞争的理念与能力不足。商业银行是一种特殊的金融企业，不能将追求利润最大化作为唯一目标，它还肩负着贯彻落实国家宏观经济政策，促进实体经济发展的社会责任，这与普通的金融科技公司有着本质的不同。

3.传统商业银行在技术更新、人力资本投入巨大，一定程度上延缓了转型升级的进程。要实现数字化经营，银行需要在电子设备更新换代、软件系统采购运营、信息科技人力资源配置、信息科技咨询等方面投入巨额资金。据统计，国外先进银行在数字化转型方面的投入普遍占到税前利润的10%至20%，而我国大部分商业银行的占比在5%以下，巨大的资金投入大大放缓了数字化转型的步伐。

（三）机遇分析（Opportunities）

创新驱动，政策先行，数字化转型发展离不开政策的支持。近几年，国家的政策在不断强调和推动商业银行的数字化转型，这给商业银行的转型带来了难得的机遇。

1.数字经济的整体战略

党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略。党的十八届五中全会提出，实施网络强国战略和国家大数据战略，拓展网络经济空间，促进互联网和经济社会融合发展，支持基于互联网的各类创新。党的十九大提出，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，建设数字中国、智慧社会。党的十九届五中全会提出，发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。“十四五”规划中专门篇章对数字经济做了论述，指出“充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级。”近两年，我国还出台了《网络强国战略实施纲要》、《数字经济发展战略纲要》，从国家层面部署推动数字经济发展。

2.金融领域的具体战略措施

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在引导金融机构坚持创新驱动发展、坚守为民利企初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。

2022年1月10日，中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。为加快数字经济建设，全面推进银行业和保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要，银保监会制定了指导意见，在机制、方法和行动步骤等方面予以规范和指导。

（四）威胁分析（Threats）

商业银行的数字化转型是一种全新的经营模式，推动过程必然会遇到各种苦难，受到各种威胁和挑战，其中最为严峻的威胁挑战有以下几个方面。

1.复合型人才短缺严重

商业银行要实现数字化转型升级，数字化人才队伍的建设不可或缺。传统商业银行的人才普遍是以金融和经济等专业出身为主，科技类的人才占比较小，且大部分是从事系统维护等基础工作的，从事系统研发和数字化作业的人员及其稀少。随着近年来数字化转型的不断推进，科技部门的力量有所增强，但是既掌握数字技术又熟悉银行经营管理的复合型人才仍然较为稀缺，难以满足数字化发展的需求。商业银行如何快速培养一支既熟悉传统金融业务、又能深刻理解数字化经营理念且熟练掌握数字化经营技术的专业人才队伍，这是当前面临的最大的挑战！

2.风险管控难度加大

金融科技的发展导致了金融风险的放大与增加，管控难度进一步加大。金融科技的主要特征和模式在于以大数据推动金融创新，如果大数据本身的真实性不足，就容易引发数据风险。另外，数据使用不当或者是保护不力可能演化为信息安全风险，对银行的声誉造成极大地负面影响。

3.组织架构重建困难重重

传统商业银行普遍是以产品为中心来划分部门，条线分割现象较为明显，前中后台协同效率不足，业务科技融合不够，难以形成创新合力。传统商业银行模式下绝大部分银行的信息部门往往只是单纯的后台保障部门，不参与业务决策，与数字化经营所要求的业务决与核心参谋作用相去甚远。要适应数字化转型的要求，就要打破传统的思维模式，对组织架构进行重组，这必然会遇到较大的困难，不能可能一步就位。

四、国外商业银行数字化转型的经验

为应对金融科技创新带来的挑战，国外商业银行纷纷将数字化转型作为突破发展瓶颈的战略，从金融科技创新、客户体验、拓展渠道、数字金融生态圈建设等诸多方面明确了数字化转型的战略方向和发展目标。

（一）美国商业银行数字化转型的实践

美国先进银行集团都制定了明确的数字化转型战略方向和发展目标。2017年，花旗银行提出以“简单化、数字化、全球化”为主线的“打造数字银行”的新数字化战略，强调要重视客户核心需求、强化自身数字化能力、积极拥抱外部合作伙伴等战略重点。摩根大通银行则按照“移动第一，数字渗透”（Mobile First, Digital Everywhere）的数字化创新战略，推进银行数字化转型，突出打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能力等。

（二）欧洲商业银行数字化转型的实践

欧洲银行业重视将数字化转型和银行自身定位、目标、发展内外环境等紧密结合，从集团顶层设计上制定战略转型规划。

汇丰银行以实现渠道全面数字化为目标，开启了客户旅程数字化项目，数字化战略目标明确为“从根本上将业务模式和企业组织数字化”。荷兰ING银行提出“Think Forward”战略，对标领先科技公司，着力打造敏捷组织转型、开放式创新平台、金融科技三大引擎，立志转型成为一家从事金融服务的科技公司。西班牙对外银行（BBVA）在总部设立全球数字化委员会，在全球各区域设立数字化转型执行委员会，重点推动传统业务数字化转型、优化客户解决方案、布局金融科技、推动开放银行四大转型工程。

此外，欧洲一些先进的银行通过与金融科技公司深入合作，来构建数字金融生态。巴克莱银行创建了“巴克莱孵化器”，支持区块链相关的初创公司；桑坦德银行购买了美国金融科技平台的服务，提升其在中小企业贷款方面的竞争力；苏格兰皇家银行收购了自由职业者财务管理软件公司。

（三）亚洲商业银行数字化转型的实践

日本三井住友银行数字化转型的目的是“改善客户体验，创造新的业务，提升产出效率，升级管理基础设施”。主要进展包括：上线语音识别、面部识别或指纹识别等生物识别平台；设立开放创新基地，与初创公司开展业务创新合作；改造零售网点，实现营业柜台无纸化；与微软开展公有云和人工智能合作，以革新工作方式，提高工作效率。

新加坡星展银行提出了“生活随兴，星展随行”的战略口号，秉承以客户为中心的经营理念，运用科技手段深入掌握、了解客户的考虑与需求，探索新的思路，推进银行经营管理核心数字化，将银行服务化繁为简，为客户提供更美好的生活体验。

韩国友利银行与中国平安集团旗下金融科技服务公司金融壹账通公司进行合作，借助于云计算、人工智能等前沿技术服务，以线上贷款业务为起点，通过提升技术来支持金融服务品质和效率，加快实现友利银行的数字化和智能化。

（四）国外商业银行数字化转型的启示

从国外先进商业银行数字化转型的实践中，我们可以得到以下启示：

1.数字化转型必须有清晰的战略引领。数字化是一个复杂的系统工程，需要一个清晰的战略作为指引。自上而下的理念和思维的转变，是商业银行数字化转型的关键。汇丰银行、西班牙对外银行、日本三井住友银行等均制定了自上而下的转型战略目标，围绕目标进行全方位的变革。

2.数字化转型的最终目的就是要为客户提供高效的金融服务。因此以客户为中心，借助金融科技提升运营效率，为客户打造个性化、高效化、一体化的金融服务，是数字化转型必须遵循的原则。花旗银行、摩根大通、荷兰ING银行、新加坡星展银行等均采取此类战略。

3.强化技术创新是数字化转型的重要支撑。国外许多先进银行纷纷加大相关技术投入，与金融科技公司进行深入的合作。通过投资或收购金融科技公司、与第三方金融科技公司全方位合作等方式，有助于加速数字化金融产品和服务的多元化布局。巴克莱银行、桑坦德银行、苏格兰皇家银行、韩国友利银行等银行通过与金融科技公司深入合作的方式，实现技术上的飞跃，既降低了技术投入成本又加快了数字化转型的步伐。

4.依托先进科技，通过开放银行建设来实现金融生态的创新。欧洲先进商业银行均以生态打造作为数字化转型战略的优先选择，对银行商业模式与经营模式数字化重塑，通过新业务的孵化和培育，创新更多金融服务场景。苏格兰皇家银行、巴克莱银行、爱尔兰联合银行等欧洲多家大型商业银行均已对外开放银行产品，第三方可以通过银行与客户两方的授权，实现银行客户资料的自由调取，提升了银行的服务广度与深度。

五、我国商业银行数字化转型路径与策略

经过近几年的发展，国内大部分商业银行都已经开始了数字化转型的探索，不同层次的商业银行选择的侧重点也不同，但是都存在着不少问题。国内商业银行可以借鉴国外先进银行数字化转型的成功经验，并根据自身的实际情况来制定合适的数字化转型模式。

（一）明确转型的战略目标

商业银行数字化转型不是一蹴而就，它是一个战略性和系统性的工程，因此需要有清晰明确的战略作为指引。大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等都要根据自身的资源禀赋来进行整体规划，制定清晰的战略。要服务什么客户，采取哪种服务模式，提供何种产品，这些决定了其在数字化转型的战略方向。明确战略方向后，才能在整个组织架构、营销策略、运营模式、业务体系等方面进行重新规划，最终制定出适合自身发展的数字化转型实施方案。一般来说分三步：首先在总行层面设立推动数字化转型的决策机构，为数字化转型明确方向；其次是在业务层面，对业务部门进行组织架构调整，使其能够满足数字化要求的；第三是在基层组织层面，加快数字化经营模式与基层经营单位的融合，提升服务客户的能力。

（二）加大复合型人才的储备

银行业数字化转型过程中，数字化人才扮演着重要的角色，人才储备是转型的重点。银行机构应积极构建与数字化转型相匹配的复合型专业人才队伍，持续营造数字化人才培养的环境和生态，通过建立长效人才培养机制和市场化机制，将内部培养和外部引进相结合，储备相当数量既懂银行业务，又掌握数字技术的高素质复合型人才。

首先，商业银行应建立健全人才激励机制，吸引更多数字技术人员的加入，为数字化转型提供人才保障。其次，更为重要的是商业银行要制定“科技+金融”复合型人才培育方案，通过信息技术、经济金融、业务技能等方面的轮岗培训，快速打造出能够创新引领数字化转型的复合型人才。三是，通过市场来广泛招揽具有即战力的金融科技人才，搭建吸引人才发挥能力的平台，使数字化人才进的来留得住。

（三）确立以客户为中心的服务理念

商业银行属于金融服务行业，为客户提供高效、便捷、舒适的服务体验，是商业银行经营的核心思想。因此数字化转型必须确立以客户为中心的理念，所有的变革都要围绕这个理念来推进。经营管理要以客户为中心，精准了解客户并快速响应客户需求，根据客户需求来设计产品和服务方案。

以客户为中心全力满足客户的需求，将银行价值和客户价值统一起来，这是商业银行数字化转型必须遵循的原则。商业银行应借助大数据、人工智能等先进技术，增强对客户的认知能力，精准关注客户的需求，构建以客户为中心的运营模式，提升客户的黏性，增强自身的竞争力。

（四）加强金融科技资源的投入

金融科技是数字化转型的基础，只有持续加大金融科技的投入，才能为实现全面数字化转型提供有力的支撑。要加强基础设施及信息安全建设，在信息科技基础设施、系统开发和维护等方面加大投入，加强全行应用系统的建设和改造，提高全行信息系统稳定运行的能力。

目前众多商业银行纷纷都加大了金融科技研究资源投入，通过组建研究团队、与业界头部企业联合创新等方式，加强新技术研究与应用，打造数字化赋能平台。主要有两种形式：一是大型商业银行借助自身资本和客户优势，通过成立金融科技子公司，积极推进专业化金融科技团队建设，提升科技创新活力，推动数字化转型的实施。二是中小型的银行可以通过与初创企业合作、购买金融科技公司服务、投资具有领先技术的金融科技公司等策略，在降低成本的情况下，快速推动科技能力的提升，构建数字金融生态。

（五）构建智能化的风险防控体系

在商业银行的经营三原则中，安全性永远都是放在第一位的，做好风险防控是数字化转型成功的关键。数字化技术的应用大幅度提升了业务效率、降低了运营成本、促进了业务的拓展和创新，但同时也带来了新的风险。在数字化转型过程中要全面树立风险防控的新思维，要借助大数据及人工智能技术，不断完善风险防控体系，优化风险模型，提升风险决策的实时性和智能化水平，构建全面、主动、高效的数字化风险防控体系。

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