陈淑敏   江苏省战略与发展研究中心

摘要：“信易贷”搭建起银企对接平台，是破解中小微企业融资难题的积极探索，但在实践中仍存在中小微企业融资满足度不高、信用信息开放共享机制不健全、平台一体化不完善、各方协同推进力度欠缺等问题。为推进“信易贷”工作有效开展，建议加快标准体系建设，基于一体化融资信用服务网络深化“信易贷”产品创新应用，严守安全底线保障主体权益，建立多方协调机制，形成“以信促融”的普惠金融环境。

关键词：信易贷；中小微企业；融资服务

中小微企业作为国民经济和社会发展的重要组成部分，是缓解就业压力保持社会稳定的坚实力量，是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。截止2021年底，我国市场主体1.5亿户，中小微企业占比超过95%，最终产品和服务价值占GDP比重超过60%，就业贡献超过80%，营业收入和利润总额占比分别超过60%和50%，税收贡献超过50%，中小微企业健康稳定是发展经济、扩大就业的有力引擎。2021年12月，中央经济工作会议强调，要加强对中小微企业、个体工商户等的支持力度，引导金融机构加大对实体经济特别是中小微企业的支持。当前形势下，进一步发挥信用信息共享共用对中小微企业融资的支撑作用，推动缓解中小微企业融资难、融资贵问题的重要性日益凸显。

“信易贷”是指秉持“信用越好，贷款越容易”的理念，让信用好的中小微企业能够获得贷款，享受更优惠的贷款利率、更便捷的贷款审批通道等。^[1]其以信用信息共享与数据开发应用为基础，深度挖掘信用信息价值，从而在中小微企业与金融机构之间架起一座信息桥梁，缓解银企信息不对称难题。“信易贷”是破解中小微企业融资难题的有益探索，是推进金融服务市场供给侧结构性改革的重要突破口，推进“信易贷”工作有益于全面提升中小微企业融资可获得性，对于做好当前“六稳”工作、落实“六保”任务，推动疫情影响下的经济恢复性增长具有重要现实意义。

一、我国“信易贷”发展现状

（一）政策背景

党的十八大以来，习近平总书记多次强调要强化对市场主体的金融支持，发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难、融资贵的问题，并就当前复杂的国际形势下对稳增长、金融服务实体经济、信用支撑金融服务作出一系列指示批示。李克强总理在政府工作报告中，对保持经济运行在合理区间，稳增长、扩内需，特别是发挥信用建设作用解决中小微企业融资难题有明确部署安排，强调各地政府部门要主动与金融机构对接，充分利用各类信用信息平台，加强水、电、气、纳税、社保等信用信息的归集共享。2018年4月，为充分发挥信用信息共享共用促进守信主体融资的基础作用，国家发展改革委员会办公厅发布《关于探索开展“信易贷”工作的通知》，要求各地各部门根据自身实际，积极探索拓展“信易贷”服务内容，创新“信易贷”服务方式，提升“信易贷”服务效率，“信易贷”工作正式启动。2019年9月，国家发展改革委、银保监会联合印发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，鼓励金融机构对接全国中小微企业融资综合信用服务平台，创新开发“信易贷”产品和服务，加大“信易贷”模式的推广力度。2021年12月，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》，对信用助力中小微企业融资工作进行了具体部署，着力提高中小微企业贷款可得性，有效降低融资成本，切实防范化解风险，为构建新发展格局、推动高质量发展提供了有力支撑。

（二）我国“信易贷”工作发展概况

一直以来，党中央、国务院都高度重视普惠金融工作，我国中小微企业获得信用融资的环境正在加快健全。到2021年末，我国通过普惠小微企业信用贷款支持计划，累计提供优惠资金3740亿，直接带动地方法人银行发放小微企业信用贷款1.05万亿，撬动全国金融机构累计发放普惠小微信用贷款10.3万亿。我国“信易贷”工作主要基于全国中小微企业融资综合信用服务平台开展，平台于2019年9月上线，依托全国信用信息共享平台归集的公共信用信息，深化信用信息共享应用，形成覆盖全国、兼容地方、涵盖多种融资服务模式的一站式服务平台。^[2]平台的功能主要为金融机构信贷产品展示、银企融资智能匹配和企业信用信息查询三方面，为中小微企业提供多渠道的资金覆盖和引入配套的政府扶持政策，为金融机构提供更多维度的大数据支撑、增加金融机构的精准获客能力和降低中小微企业融资风险，为地方政府构建起金融服务生态圈、打造优良营商环境。截止目前，平台累计入驻城市430个，发布金融产品1980个，累计授信12.7万笔，授信金额达7333.72亿，搭建起中小微企业与金融机构的合作桥梁，切实降低中小微企业信用融资门槛和融资成本。

（三）各地持续推进“信易贷”工作

近年来，从“信易贷”工作的提出，到试点运行再到推广普及，全国各省市都在积极探索创新推广，形成了一批示范典型。重庆市率先融入了全国一体化融资信用服务平台网络，其“信易贷”平台向上联通全国中小微企业融资综合信用服务平台，横向通过重庆银保监局金融城域网，在互联网端建设了面向企业和自然人用户的信易贷APP、网站及微信小程序等渠道，增强用户体验感。江苏省“信易贷”平台实现了统一门户、统一标准、统一报送的“三统一”发展，通过整合金融和信用信息资源，累计帮助超过20万户中小微企业获得融资1.95万亿元，有效提升中小微企业金融服务获得感。浙江省“信易贷”平台依托省公共数据中心搭建金融主题库，开发“一键查询”信息共享服务，支持贷前调查、授信审批、贷后管理等，对中小微企业开发纯线上、纯信用贷款产品，通过手机端即可提出贷款申请，真正变“群众跑腿”为“数据跑路”。大连市试点建设了金融科技服务平台，突出地方特色和行业特色，设置了金普首贷中心、高新企业服务、人才服务等特色服务版块，探索对金融服务进行精细化分类，方便银企对接，并推进金融科技服务平台与大连市“信易贷”平台信息交互共享，逐步满足特色功能对信用信息服务的差异化需求。厦门市积极创新垂直领域“信易贷”应用场景，以需求为导向，推出税务类“信易贷”、行业类“信易贷”、政策类“信易贷”和园区类“信易贷”等产品。宜昌市以技术加持降低信用融资之贵，通过互联网申请免除金融营销成本、运用自动化信用信息评级授信缩减抵质押成本、探索大数据风控降低不良成本。青岛市探索中小微企业贷款风险补偿机制，对担保公司和金融机构分别按年担保额的1.5%以及中小微企业贷款净增量的1%给予奖补，同时设立风险缓释基金池，组建国有再担保公司，为中小微企业贷款提供担保，分担风险。^[3]

二、“信易贷”对中小微企业融资的意义分析

（一）建立银企对接平台，解决融资信息不对称

当前，中小微企业经营信息不透明，银企之间存在信息不对称问题，银行缺乏有效渠道汇总归集中小微企业的信用信息，无法精准有效开展信用融资服务工作，中小微企业无法全面了解银行的融资产品，按需获取融资服务。“信易贷”平台依托公共信用信息系统，进一步整合市场主体注册登记、行政许可、行政处罚、司法判决及执行、严重失信主体名单、荣誉表彰、政策支持等公共信用信息，以中小微企业、个体工商户融资业务需求为导向，逐步将纳税、社会保险费和住房公积金缴纳、进出口、水电气、不动产、知识产权、科技研发等信息纳入共享范围，拨开横亘在银企之间的信息迷雾，促进银企信息流动。通过发挥平台的金融机构中小微企业融资绿色通道、各级政府中小微企业融资扶持政策、联合征信服务等支撑作用，进一步提升融资对接效率和金融服务水平，打破“数据壁垒”和“信息孤岛”。

（二）加强信用信息共享，实现中小微企业信用增进

传统金融体系下，中小微企业对信用信息的重视度不够，公开数据少，信用信息缺失分散，信用融资无法实现普惠效益。“信易贷”平台依托各级公共信用信息系统，优化信用信息归集共享方式，完善采集标准和规范，健全自动采集和实时更新机制，推进信用信息归集共享全覆盖，大力提升了信用信息归集共享的完整性和及时性。基于归集共享的公共信用信息和反映企业生产经营状况的信用信息，平台按照中小微企业信用评价指引，开展对中小微企业的多维度信用评价，各金融服务机构依照自身业务特点和市场定位，利用信用评价结果，实现对中小微企业的精准“画像”，创新信用融资贷款模式，加大对中小微企业免抵押、免担保融资需求支持力度。信用评价体系有助于中小微企业通过当前的信用等级，依据评价指引，不断提高自身信用等级，最大限度享受信用红利，从而形成“以信获贷、以贷促信”的良性循环。^[4]

（三）建立风险缓释体系，提高金融机构信贷投放积极性

为促进中小微企业创新发展，金融机构积极响应号召，推出各类普惠金融政策，但由于政府信贷业务管理经验不足以及金融监督约束力度欠缺，各类骗贷、骗补行为层出不穷，导致很多信贷资金“打水漂”，服务中小微企业效果不明显，扶持政策难以持续。“信易贷”平台通过归集的中小微企业信用信息资源，依照企业信用评价模型，实现对中小微企业的精准“画像”，为金融机构筛选优质白名单客户。并加强对获得贷款企业信用状况动态监测，建立覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期的风险监测预警机制，按照金融机构风控需求，提供定制化监测预警，强化风险防范。“信易贷”平台作为专业化融资服务机构，统一制度、统一标准、统一监管、统一安排，以客观公正、事实为先的原则，按照标准化的业务模式和操作流程，推进融资业务落地，进一步提高金融机构信贷投放的积极性。

（四）推动信用融资应用，构建普惠金融环境

“信易贷”平台有效整合了政府扶持政策、涉企信用信息、综合征信服务、企业融资需求、金融机构融资产品等资源，面向中小微企业提供“一站式”综合金融服务“网购”市场。金融机构充分利用企业信用信息和信用评价结果，对企业进行全方位、全景式画像，根据区域经济情况和行业特点，进行多维度的风险识别，结合有关部门支持中小微企业融资的政策，创新开发“政策+信息+金融”的融资产品，并在“信易贷”平台上发布产品信息。企业结合自身实际，可直接选购产品，也可以在线发布个性化需求供金融机构对接服务，有效缓解中小微企业的融资需求。“信易贷”工作推动构建起普惠金融环境，进一步扩大放款额度、优化贷款审批流程，提升了中小微企业贷款的可得性。

三、“信易贷”现存问题思考

（一）中小微企业融资满足度不高

融资难、融资贵一直是阻碍中小微企业发展的问题。截止2021年底，我国普惠中小微贷款支持中小微经营主体已经达到了4456万户，同比增长了38%，但根据最近国家发展和改革委员会公布的对全国2.8万家中小微企业和82家银行分支机构的问卷调查结果显示，2021年四季度35.5%的受访企业有融资需求，比三季度上升2.5个百分点，但在有融资需要的企业中，仅29%的企业能够获得银行贷款，企业融资满足度仍然很低。另一方面，不仅仅是中小微企业贷款难，银行也存在放贷难题。很多初创企业没有质押担保资产，银行对没有抵押物的中小微企业缺乏信用识别手段，尚未建立有效的风险防范措施，很难融资放贷，导致企业规模越小，获得信用贷款的难度越大。

（二）信用信息开放共享机制不健全

信用贷款难在信用识别，信用信息是信用识别工作开展的基础，但目前归集共享的信用信息还存在不完善、不健全、不准确问题。企业信用信息的归集主要以公共信用信息工作机构、中国人民银行为主，银保监局、工商、海关、税务等各部门为辅，但各方的信用信息归集范围还主要为市场主体公共信用信息，对于反映企业经营状况的开票、合同履约、客户评价、收付款等市场信用信息采集难度较大。其次，各部门间尚未完全打通共享渠道，信用信息的融合共享范围有待进一步提高，导致中小微企业、金融机构和资本市场仍然存在信息不对称问题，容易造成逆向选择和道德风险的发生。

（三）平台一体化有待完善提升

目前，“信易贷”工作以全国中小微企业融资综合信用服务平台为中心，各省融资信用服务平台为枢纽，地方融资信用服务平台为基础的模式开展。但各地“信易贷”工作开展进程不一，平台建设模式存在差异，地区分布不均衡，系统接口调用、数据核验、联合建模方式等需依照各地实际情况统筹协调，导致难以尽快构建起横向联通国家企业信用信息公示系统和有关行业领域信息系统，纵向对接地方各级融资信用服务平台的全国一体化融资信用服务平台网络，使金融机构需要的关键信用信息归集不到、不齐、不全、不实，有些国家没有明确政策规定的垂直系统管理信用信息和跨部门信用信息归集难度依旧很大。

（四）各方协同推进力度欠缺

“信易贷”是一项庞杂繁复的工作，需要转变单线发展思路，搭建多方合作机制，整合各层级、各部门的资源，多方参与、统筹规划、统一部署、协同推进。目前出台的相关政策文件大多为方向指引类，缺乏具体的操作性措施，对于落实系统建设、数据报送、共享应用、信息安全、监督评估、违约风险处置等主体责任没有明确划定，导致各方的参与度还有欠缺。其中，在数据归集上，除了公共信用信息，“信易贷”平台还需归集市场数据，但数据来源分散，涉及高院、司法、财政、人社、海关、税务、市监等多部门，各部门数据报送机制还不完善，存在“体制不顺、部门顾虑、沟通不畅、技术复杂、经验不足”五大困难，难以形成合力。

四、“信易贷”更好服务中小微企业融资的对策建议

（一）推进“信易贷”标准体系建设

首先要实施融资信用信息清单化管理，按照互补归集、高效共享的原则，结合信用融资服务的具体需求，编制融资信用信息实施清单，完善以基础、扩展、采集为一体的目录体系，明确相关信用信息归集共享范围，统一目录规范标准和数据格式，协调推进融资信用服务相关信用信息常态化归集。其次，按照清单化管理的要求进一步明确信用信息来源、落实主体责任，灵活采用物理归集、系统接口调用、数据核验等多种共享方式，及时、准确、规范、完整地归集信用信息，实现对中小微企业的精准“画像”，并通过“信易贷”平台提供标准统一的信用信息报告，利用公共信用评价结果为金融机构决策提供参考，提升服务中小微企业融资的精准度。

（二）构建一体化融资信用服务网络

基于全国中小微企业融资综合信用服务平台进一步整合市场主体注册登记、行政许可、行政处罚、司法判决及执行、严重失信主体名单、荣誉表彰、政策支持等公共信用信息。发挥各省级融资信用服务平台在信用信息归集、处理、共享方面的交换枢纽作用，按照信用信息分级分类共享原则，强化省级层面有关纳税、社保等信用信息共享。不断推动市县在住房公积金缴纳、水电气、不动产等信用信息的共享。利用大数据、云计算、区块链等互联网技术以及风险监测系统、媒体信息等，推动各部门涉企信用信息开放共享。^[5]立足服务中小微企业融资大局，在企业授权基础上创新开展企业财务报表等经营信用信息共享，实现信用信息互联互通、金融服务集约融通，逐步形成纵横联通的融资信用服务“一张网”。

（三）激励“信易贷”产品创新应用

提升地方政府对“信易贷”产品支持政策的含金量，促进金融机构提高“信易贷”的规模和水平，出台风险防范措施，真正让“信用信息”加“政策支持”等于“信易贷”。坚持需求导向，针对中小微企业“短、小、频、急”的信贷需求，充分利用地方特色信用数据，开发覆盖企业筛查、企业尽调、信贷审批、贷后预警等定制化产品，提升中小微企业贷款覆盖率、可得性和便利度。基于招投标、政府采购、供应链、特色商圈、履约保证、特定人群等实际应用场景，创新开发“场景信易贷”。^[6]推动多样化不同职能的金融机构接入平台，形成包括直接融资、间接融资和其他服务的三大功能模块，在风险可控的前提下进一步放宽融资条件，提高放款额度，优化贷款审批流程，提升融资服务效率，全方位、多维度改善中小微企业融资环境，切实让“信用数据”转化为中小微企业的“融资资本”。^[7]

（四）严守安全底线保障主体权益

信息安全是中小微企业在提供信用信息的顾虑之一，为争取全量归集，提高信用贷款的比例，“信易贷”平台要严守数据安全底线，既要守住信息系统安全，特别是物理安全，能应对网络攻击攻而不破，也要按照《个人信息安全法》和《数据安全法》要求，做好所有市场主体和个人信息安全保护工作。其次，信用信息归集和使用方要建立起信用信息安全管理制度，保护信用信息的合规使用，严格遵循授权管理、签订保密协议和访问系统日志制度，设置安全事件应急处理预案，明确应对措施，提升安全风险监测、预警、处置能力，确保涉及国家利益、商业秘密、个人隐私等信用信息受到有效保护，依法保障信息主体合法权益。^[8]各级信用管理部门也要建立健全安全督促检查和考核制度，严肃查处非法获取、传播、泄露、出售信息、融资信用服务平台未经脱敏处理或信息主体明确授权对外提供涉及商业秘密或个人隐私的信息、接入机构将获取的信息用于提供融资支持以外的活动等违法违规行为。

（五）建立多方协调机制推进示范创建

“信易贷”工作牵头部门要按照信用贷款规模、平台融资规模、信用信息归集情况、中小微企业覆盖面、地方政府支持政策指标进行工作考核。国家、省级以及地方融资信用服务机构要明确界定各自职能，落实好主体责任。各行业部门可确定责任处室和联络人，通过定期召开工作协调推进会，来加快实现本领域信息系统与融资信用服务平台互联互通。各地可按照职责分工统筹建立相应工作机制，加大融资政策落实、地方融资信用服务平台建设支持、信用信息共享应用等，共同推进中小微企业融资信用服务。为形成中小微企业融资服务良好生态，通过建立中小微企业融资服务的示范地区、示范平台、示范金融机构，大力宣传并推广普及信用信息共享应用促进中小微企业融资工作的典型案例、创新做法，为信用融资服务工作的深入推进构建深厚的群众基础和社会认同，形成“以信促融”的品牌效应。

五、总结

近年来，党中央、国务院高度重视信用服务实体经济发展，习近平总书记在当前复杂的国际形势下对稳增长、金融服务实体经济、信用支撑金融服务作出一系列指示批示。为缓解中小微企业融资难、融资贵问题，需要进一步推进信用信息共享应用服务中小微企业融资，要以“信易贷”标准体系建设为基础，以一体化融资信用服务网络为支撑，深化“信易贷”产品创新应用，严守安全底线保障主体权益，通过多方协调联动，促使信用融资目标更积极、归集更有力、共建更有效、推动更扎实，从而建立起服务中小微企业信用融资的长效机制，为深化信用服务实体经济提供有效渠道。

参考文献：

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[4]曾光辉.推进“信易贷” 服务中小企业融资[J].宏观经济管理,2021(04):34-39+47.

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