刘文静 西安工程大学

摘要：在当今社会互联网飞速前进的背景下，信息技术也在突飞猛进，金融行业也在经济向好的趋势下日益成熟，守旧的思想已无法在当下立足。而传统金融在我国也受到了现代金融科技的冲击，银行在各个方面都具有高度竞争力，并面临金融技术发展的趋势，商业银行和金融机构面临重大挑战，但也需要向他们学习，并为探索金融技术提供的转型机会。本文根据对我国的金融技术发展和现状的分析，在金融技术对商业银行的具体影响方面进行讨论。

关键词：金融科技；商业银行；影响

一、绪论

当今时代，资本市场在我国的发展还远远慢于别的国家，商业银行是在金融市场中，商业银行为整个资金链的供应提供了坚实的后盾。为了帮助现代实体经济的创新和发展，商业银行应担负起应有的责任，与此同时，这也是不容错失的市场机遇。商业银行的传统业务模式再也无法满足当今商业银行的发展需求。商业银行面临者一系列问题，如激烈的竞争、固化的商业模式以及单一的利润渠道，促进金融科技和发展金融科技将成为我国商业银行发展改造的主要手段。随着现代社会互联网的不断前进，信息技术也在不断向前，而金融行业也在不断的发展，传统守旧也无法运行。本文通过分析目前我国金融科技的发展变化历程，以及当下发展状况，来研究当代金融科技为商业银行的发展和业务带来的影响，同时也对金融科技影响下商业银行银行业务的转型升级提出相应的策略。

二、金融科技背景下商业银行发展存在的问题

（一）商业银行金融创新有待加强

随着互联网金融的飞速发展以及金融领域人工智能，大数据和云计算等高科技的研究与实践不断发展，各种商业银行也在积极开发新产品并将新技术应用于金融服务，例如：电子商务金融服务平台“浦上赢”，上海浦东发展银行，浦商赢”电子商务金融服务平台，中国农业银行“农银快 e 付、农银 e 管家，“移动一网通”，招商银行等。但是，在将各种商业银行对金融技术产品的研发投资与蚂蚁金服和财付通等互联网金融进行比较时，存在明显差距。目前，主要提供金融技术产品和服务的蚂蚁金服和财付通始终处于金融技术产品持续改进和创新的最前沿。腾讯科技于2018年9月宣布腾讯将其更名为腾讯金融科技，从原来的微信红包和QQ钱包扩展到了理财通，微黄金，微证券，腾讯自动编码和腾讯区，区块链和腾讯E-Pass等。可以说，蚂蚁金服和腾讯财付通在金融技术的不断改进和创新中从未停止过，与几家大型商业银行相比，从招商银行等到工行的融e通到农行的农银e付到招商银行的手机一网通等，该产品虽然已经投放市场很多年了，但是并没有改变。

（二）商业银行发展面临诸多竞争和风险

目前，我国商业银行的业务模式仍由传统公司主导。尽管我国商业银行的无息收入增速加快，中间业务的快速发展也取得了一定成绩，但与国外商业银行的差距仍然很大。在世界主要发达国家的商业银行营业收入中，中期收入占营业收入的50％，而我国多数商业银行非利息收入占比低于20%，收入过于单一。不难发现，国外的银行大多趋向于主动创新转型，这便需要商业银行主动接近金融市场，探索市场需求。同时，这也是金融科技为商业银行转型发展带来的挑战。

（三）商业银行发展还欠缺技术与服务

随着金融科技的快速发展，互联网金融、人工智能、区块链得新技术、新模式的广泛应用将要求商业银行在传统金融服务的发展中与时俱进，从而使金融技术的应用水平得到显着提高，商业银行可以获得更充足的技术援助。

不幸的是，通过分析许多国有和上市商业银行采用金融技术的水平，一些第三方的金融公司的金融科技使用程度，以及应用能力也是远远高于这些普通商业银行。作为比较，让我们首先看一下蚂蚁金服，这是一小组小额信贷服务提供商。仅在三年前，蚂蚁金服的全年交易总额就接近2000亿，根据一年365天的计算，每天平均交易数超过5亿，蚂蚁金服为全球超过10亿用户提供服务，2020年双十一购物节期间，天猫购物平台累计交易额超过4982亿元，这些交易是通过支付宝下的蚂蚁金服完成的。可以看出，蚂蚁金服拥有强大的金融技术应用，不仅可以为国内互联网和移动互联网用户提供服务，还可以为海外用户提供服务。另一方面，从表1可以看出，商业银行不仅为全球用户提供服务的资金不足10亿，而且每天要完成5亿笔交易也很困难，与2021年国内最大的工行蚂蚁金服相比，在金融技术服务项目和服务全球用户方面，工行不如蚂蚁金服。具体来说，就交易量而言，2021年蚂蚁金服的交易量占工行的8.23％。2021年蚂蚁金服的市值为1.5万亿美元，2021年4月21日工行的市值为1.9万亿美元，蚂蚁金服的估值达到了工行的78.94％。自中国工商银行发展至今已有47年，而蚂蚁金服的历史只有17年，这不仅证明了技术是第一生产力的事实，而且还强调了商业银行具有更大的应用金融技术的能力。

表1 2018 年工商银行与蚂蚁金服金融科技应用能力比较

（四）商业银行发展需要大量金融科技人才

金融技术和人才密不可分，从早期的金融电子学到互联网金融，大数据，人工智能，区块链的迅猛发展以及高科技在金融领域的当前应用，都需要专业人才作为保证，人才是决定从金融技术理论向实际应用过渡的先决条件。在业务发展过程中，商业银行主要专注于传统的区域离线业务运营，大多数员工都是财务和会计专业人士。尽管与金融技术公司相比，一些商业银行拥有自己的金融技术研发团队，但在人员总数和整体质量方面仍然存在某些缺陷，政府商业银行和公司的技术人员数量以及雇员总数远远落后于互联网金融技术公司腾讯金融科技（财付通）和互联网金融科技的蚂蚁金服。尤其是，传统商业银行从事金融技术创新的工程师人数甚至更少。在蚂蚁金服，腾讯金融等新兴金融技术的科技人才中，研发和创新人才的比例相对较大。因此，为了应对金融技术挑战，商业银行需要尽快解决金融技术人才短缺的问题。

三、金融科技对商业银行的影响

（一)金融科技促进了商业银行经营模式的升级

首先，可以扩展客户群体。目前我国第三方金融科技平台如雨后春笋，而为了快速吸纳客户提高提高交易量，他们为小微型企业以及创业者提供金融服务，例如向他们发放贷款帮助其融资。相反的，我国的的一些大型商业银行却没有如此宽的客户范围，之所以有这种差异是因为大型商业银行的经营战略受到了整个企业的制约，而第三方金融科技平台又扩大客户的目标定位，进而扩大了其市场容量。其次，可以扩宽分销渠道。商业银行可以利用金融技术来突破了地域发展不平衡的现状，例如通过使用金融科技为不同地域之间的客户提供服务。最后，还可以重新思考盈利模式。商业银行应抓住金融科技来改变盈利模式。与金融科技结合的商业银行不仅限于为客户提供存款和贷款服务，还能够深入到用户的娱乐和生活。

（二）金融科技促使商业银行转变经营理念

首先，转变为自助服务理念。由于当今的金融科技更加便利，传统银行的用户开始转向金融科技，从而增加了双方之间的竞争。金融技术可以以自助为主要商业概念，为用户提供更多更好的服务，这对传统银行业来说是一个挑战。根据相关数据，目前中国支付宝用户已超过1亿人在使用，每天的交易量也超过1亿次，这是一个非常重要的数字，表明金融技术对传统银行部门产生了重大的影响。其次，转变为以客户为中心理念。传统商业银行是以产品为中心来销售金融产品以及服务，这就要求专业人员对产品和服务进行推广。相反，金融技术使用以客户为中心的经营理念来使用大数据技术对海量数据进行分类和集成，并分析客户习惯，基本信息，信用状况和其他信息，以便客户可以使用个性化和差异化的金融服务。

（三）金融科技带动了商业银行支付手段的科技化

金融中介角色发生转换。在现代市场经济中，传统商业银行发挥着其信用中介和支付中介的作用。在金融技术发展的背景下，商业银行的中介职能将越来越弱化。而互联网金融平台为资金供求双方提供了平台，还充当提供资本信息的中介，从而加快了金融非中介化的进程。在融资方面，供需双方利用研究平台寻找交易对象，然后由双方完成供资交易过程。融资方对资本供应信息也有了更好的了解，同时也为金融家提供了更多的选择，这有利于融资方根据自身资本需求的特点选择正确的资本提供者。而且在支付方面，使得双方的信息对融资者和提供者来说更加透明，更具成本效益，从而实现交易。

支付中介的升级换代。虽然当前金融技术刚刚开始扩展到社会生产、投资融资和生活，但它对传统的金融模式已经产生了重大影响。目前，许多商业银行机构的功能在金融技术的影响下支逐渐消失。许多机构、个体业主、私人客户等，开始选择通过互联网金融平台开展办理相关业务，不再需要传统的银行机构或相关业务，融资方和供应方通过第三方业务平台直接进行身份识别与交易，在很大程度上降低了交易成本，同时也使转账效率大大提升。互联网金融科技中的第三方支付平台削弱了传统商业银行作为支付手段的作用。

（四）金融科技扩大了商业银行的盈利空间

 对于商业银行，金融科技与其相融合和发展彻底改变了金融机构的服务模式和管理流程，金融科技被广泛用于机器人咨询和保险零售。抵押贷款还有效地提高了商业银行提供的金融服务水平，并降低了运营成本。

其一，可以削减人力成本。几年前，中国建设银行股份有限公司率先建立了第一家无人服务银行，并在上海正式开业。通过使用大数据，人工智能和语音导航等新技术，智能代替员工可以为客户提供传统分支机构超过90％的金融服务。随着金融技术的发展，传统的电表交易已被机器和设备取代。根据《中国银行业报告2018》，中国商业银行的柜台利率达到88.67％。此外，根据六大国有商业银行2019年发布的年度报告，六大国有商业银行的雇员人数在2018年减少了2.7万，这大大降低了银行的人工成本。以智能代替人工，银行加快了对低效网点的撤并和存量网点智能化的改造，不断向着低成本、高收益的智能化方向转变。其二，可以降低业务处理成本。随着客户和数据量的快速增长，传统商业银行数据库中单节点处理和数据存储的局限性使得该系统无法为大型用户提供对计算机的同时访问，并且支持软件的成本并不高，这不符合银行的成本控制要求。随着网络，集群结构和大容量存储技术的发展，已经开发了分布式数据库系统并将其应用于商业银行的业务流程，分布式数据库可以线性方式扩展到大型用户，并提供24/7不间断的金融服务，这不仅提高了运营效率，而且还大大降低了业务处理成本。此外，云计算在金融领域的应用促使商业银行使用网络信息技术，集成应用系统，并以大型机为核心来改变集群处理模型，有利于银行使用虚拟技术重新设计业务流程，在前台实时输入信息并在后端实施集中处理。这提供了灵活性和便利性以及较低的操作和维护成本的优点。

（五）金融科技有利于降低银行经营风险

风险管理是银行的基础，商业银行需要不断提高风险管理技能去扩大发展空间，提高盈利能力。新技术的发展为商业银行提供了更多的资源和风险管理工具，极大的降低了商业银行在各个业务领域的风险。

一方面，降低信贷业务风险。贷款业务是商业银行的重要资产，也是其主要收入来源，贷款业务流程在贷款之前，期间和之后分为三个阶段，信贷业务风险的传统度量和评估非常主观，主要依靠对信贷业务人员的经验评估，缺乏有效的风险控制方法。借贷业务领域中人工智能，区块链和其他技术的使用已导致商业银行建立了智能的风险预防和控制系统。大数据技术有效地减少了贷款业务流程中的信息不对称问题，商业银行依靠金融技术根据已建立的模型来分析客户数据，该系统自动评估和识别风险，从而避免了操作风险。另一方面，降低商业银行开展场外交易业务的风险。商业银行的反贸易风险是高度隐蔽，有害和主观的。近年来，金融事件已经从一系列贸易风险中浮出水面，其数量在逐渐增加，造成重大的经济损失并对客户，银行和社会产生负面影响。然而，由于在商业银行身份验证，支付，提款和远程开户等领域中应用了面部识别技术，因此肉眼手动识别方法以及银行的安全性和可靠性构成了风险。此外，集中式远程身份验证系统将反向事务处理过程与现场审核有机地结合在一起，以将需要身份验证的过程集中在后端身份验证中心进行集成处理，这解决了以后批准的问题。

四、金融科技促进商业银行转型升级的对策

（一）借契机加快银行转型

在互联网飞速发展的今日，金融科技也随之一同发展，商业银行的基层交易网点的经验理念迫切需要转型，经营模式也急需改造。首先，经营理念需要转变。基层银行交易网点转型的关键因素是认知、观念和理念的转型。鉴于金融技术的影响，基层交易点必须抓住时间和机会进行转变，寻求更大的发展。商业银行必须认识到形势的严重性和变革的重要性和紧迫性，根据实际情况制定科学、合理和实用的变革计划。其次，积极联系客户，提升客户体验。互联网的另一个明显特点是它尤其重视用户的体验。所以，网点还应改善客户体验以及服务，关注客户情绪，提高网点的吸引力，稳定网络上的旧客户，同时扩大新客户的规模并，拓展业务。最后，注重并强化盈利模式的转变。持续重视传统的收入业务，增加发展新型中间业务在科技的冲击和银行间竞争的新形势下是至关重要的，运营网点应提高运营管理效率，实施综合成本管理，来达到降低运营成本、提高盈利能力的目标。

（二）谋求与金融科技双赢

如果银行业想探索发展的新突破，就必须首先进行结构调整，并尽快改变其利润模型，以保持其原始利益，将综合业务作为未来业务发展的战略方向，积极寻求新的利润增长点。增加发展新型中间业务在科技的冲击和银行间竞争的新形势下是至关重要的。首先，这样可以提高银行的竞争优势；其次，它可以提高中间业务的差异化水平。完善优化成本管理也是利润模式转变的一个重要环节。

商业银行与金融技术之间的合作。首先，有必要在金融技术研究和商业银行清洁发展的基础上制定合作战略，并通过合作模式充分发挥其比较优势。但是，应特别注意银行，金融技术和商业银行之间的市场竞争。因此，以互利的方式进行合作的方式必须特别谨慎。在合作领域，需要重点分析宏观环境市场发展环境，其他企业在行业中的发展地位、规模和经营模式等。其次，在审议合作方式时，应注重行动方式或义务方式合作的可取性，通过合理的合作方式最大限度地提高双方合作的效力；最后，在合作的基础上，应充分发挥商业银行的主导作用，优化金融技术发展中的不合理因素，最大限度地发挥其效用。 

（三）重视技术提高服务

由于互联网交易中大数据的广泛应用，金融技术迅速发展金融技术可以利用互联网管理平台，以更高的效率和更低的成本扫描和分析大量数据，使商业银行能够在许多方面了解客户，帮助满足客户评估和风险分析的需要，并应对商业银行应提高其探索新的互联网服务、制定战略和增加技术和资本投资的能力。在大数据管理战略下，与电子商融合，高度重视电子商务的建设和发展以及客户群体的分类，鼓励商业银行开拓新的市场，同时稳定现有客户。

将诸如大数据，云计算和人工智能之类的尖端技术应用于金融部门可以显着提高商业银行的业务质量，商业银行应在金融技术领域现有的研究开发和应用基础上规范和优化业务流程，实现与商业银行的业务智能管理。金融技术在商业银行风险管理系统中的应用也反映在风险评估，早期风险预警和风险管理中，它可以评估商业银行贷款借款人的信用状况，避免了人工信用风险评估的主观因素，并有效地控制了各种非法活动的发生。云计算可以借助大数据评估各种财务风险，信用风险等。最初，负责调查和评估客户经理并且完全处于信用评级的风险管理系统中，并通过充分利用金融技术来根据行业特征构建评估模型，并探索各种抵押和承诺模式，以实现风险与收益之间的平衡。

（四）培养高技术专业人才

在金融技术的背景下，优化商业银行的业务模式需要建立合适的人才团队。首先，商业银行需要深刻理解以下事实：金融技术是组建金融技术人才团队最重要的生产力，了解金融技术发展的总体趋势，与时俱进，以银行金融技术的实际应用为基础，加快建立综合的金融技术人力资源开发体系的进程，需要加强对商业银行从业人员的计算机技术，信息技术，网络技术等方面的培训，这些员工必须具有一定的财务技能和专业资格，并发挥适当的作用。其次，需要加快在商业银行中建立复合金融技术团队的过程，并充分利用金融技术团队的作用，金融技术人才的综合能力应具有研发和实践技能，并具有管理金融技术应用中突发事件的能力等。因此，商业银行需要通过行业，大学和研究机构之间的合作，与金融技术研究机构和科研机构建立合作关系。在金融技术的背景下，有必要彻底消除传统的金融技术职位相互之间无法沟通的缺点，积极整合金融技术人力资源，充分利用金融技术人力资源，并着力应对金融业务模式的困境与持续创新。

五、结论

在互联网时代，传统的商业银行实体虽然受到了一定程度的损害，规模和数量在一定程度上不断下降，但它们的优势不应被低估。经过几十年来的发展，商业银行拥有强大的资金支持、高水平的社会认可、良好的声誉和充足的设备。普通客户仍然相信商业银行。除了信贷交易、资产管理、支付业务外，商业银行还负责提供社会流动性保险，支持正常经济活动。与此同时，尽管信息技术的发展和互联网融资的持续创新，商业银行的优势也将继续存在，在短期内不可能被互联网融资所取代。虽然商业银行有着不可取代的优势但也不可轻视对手的竞争力，他们必须持续关注发展趋势，改变商业模式,调整发展战略,可以通过整合金融业务和互联网技术,改善客户服务体验,扩展服务渠道，提高业务水平，得到新的发展,从而抓住金融科技背景下商业银行的变革机遇。

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