——基于大连在校大学生的调查

傅强 东北财经大学

摘要：大学生作为新生代消费的主力军，乐于尝试新事物，但其缺乏稳定收入来源，庞大的商品需求和匮乏的资金供给之间产生的结构化缺口，使得校园分期平台应运而生。这些平台在快速开发大学生市场的同时，所产生的问题和风险更是人们舆论的中心点。文章通过对大连在校大学生的问卷调查，分析了校园网贷的现状及原因，最后提出对策方案来防止校园网贷负面问题的再次发生，旨在稳定校园金融秩序。

关键词：校园分期借贷平台；互联网金融；征信体系；校园金融；金融监管

近些年在国家政策支持下，互联网金融作为新兴朝阳产业在国内获得了高速发展。针对大学校园资金供给与需求不均衡而衍生出的校园分期借贷平台数量及规模持续增长。随着经济发展，大学生的物质和精神需求都发生很大变化，部分学生有网购、旅游等需求，但由于资金不足，便利用校园分期借贷平台进行借款满足资金需求，这也为此类平台进入校园提供了发展条件。然而这些平台在发展过程中也存在着诸如“一人多贷”、暴力催收、“裸贷借贷”，学生无力偿还最终自杀等问题。很多学者以规范野蛮生长的借贷平台为目的撰文，鲜有新形势下校园分期借贷平台发展现状的分析。基于此，在充分调研的基础上，本文以促进校园分期借贷行业可持续发展，最终稳定校园金融秩序为目的，通过问卷调查分析了校园分期借贷的现状及原因，最后从构建校园征信体系模式、强化行业自律、出台法律法规等角度提出了防止校园网贷负面问题再次发生的若干建议。

一、校园分期借贷发展现状分析

对于校园分期借贷发展现状，本文借助问卷星平台对其基本情况作了调查分析。调查时间为2016年12月10日至2016年12月30日，共收到229份有效问卷。调查对象主要为大连各高校在校生，涵盖不同高校、不同院系及不同年级。因此本次调查的结果具有一定全面性和代表性。下面从4个方面对调查结果进行校园分期借贷的现状分析。

（一）大学生群体生活费收入情况分析

图1大学生每月生活费收入情况

大学生每月生活费的多少，是决定其使用校园分期借贷平台进行借款消费的内在原因。据图1，大部分被调查学生月生活费收入在1000-2000元之间，且这些生活费主要由父母提供，用于日常消费开支，难以满足部分学生旺盛的消费能力。因此，校园贷便是一个能满足消费需求的平台，所以在相当长的一段时间里，分期借贷平台会是刚需。

（二）被调查者对校园分期平台了解情况分析

图2被调查者对校园分期平台了解程度

学生群体对校园借贷平台的了解程度是反映校园分期借贷校园发展现状的重要指标。如图2，借贷平台在高校的推广效果显著，有超过80％的被调查学生听说过这类校园分期借贷平台，但部分平台存在较大风险，学生自制力有限，因此应对进行有效监管。同时有超过半数的被调查者听说过但没用过校园分期借贷平台，主要原因是担心个人信息泄漏以及平台鱼龙混杂、信用未知等现行校园贷平台的主要问题存在，说明高校学生对于借贷平台的可信度仍抱有疑虑和担忧，因此平台需进一步进行改善服务和自纠自查。

（三）被调查者资金需求情况分析

图3被调查者是否出现过急用钱状况

如图3，大部分被调查者有偶尔缺钱或经常缺钱的情况，这为高校学生使用借贷平台打下了基础。而学生使用校园借贷主要用于网购，旅游等，他们理性消费观念薄弱，追求享乐却无力支付，以至于依靠借贷继续“享乐”。大学生可以适当地追求生活品质提高，但如果没有节制，势必造成不良影响。据调查，当学生缺钱时，大部分选择找家里或者找朋友同学借，但是仍有不少学生在急需用钱时会选择通过借贷平台获得贷款，而高校学生收入来源较窄，且每月收入有限，这一定程度上增加了大学生偿还债务的负担，影响学生在校期间的学习与生活的同时也助长了学生非理性消费行为，存在诸多隐患。因此若不能对消费观念加以引导和监督，将带来更加严重的社会问题。

图4被调查者向亲戚熟人、朋友借钱应急是否觉得难为情分布状况

从调查中我们发现，学生在找亲戚熟人等借钱时，会感到尴尬的人数稍占多数，这部分人很有可能是因为没有偿还能力而不敢或不好意思开口，那么分期借贷平台将成为他们的首选方式。我们也应注意到，一方面，熟人间的相互了解，无形中给借贷增添一层保障。而借贷平台没有这层"熟人保障"，因此对于那些找熟人借钱会感觉到尴尬的同学来说，很有可能选择借贷平台借款。另一方面，平台对学生缺乏充分了解，只有一些生硬的数据信息，容易将资金借给无还款能力的学生，便出现了“信息不对称”问题。

二、校园分期借贷现存问题及原因分析

（一）现存问题

尽管校园借贷目前仍处于初级发展阶段，还具有广阔的市场发展空间。但2016年3月出现了郑州某大学生以28名同学之名，在14家校园金融平台欠债将近60万元，因无力清偿，最终选择跳楼自杀的不良事件。随后又接连曝出暴力催收、裸条借贷等恶性社会事件。这一系列事件引发了社会关于校园借贷问题的广泛讨论，其中有不少学者向有关机构建言献策，各地也相继颁布地方自律性法规以规范校园分期借贷的发展。同时，历经高速发展后的校园分期借贷平台坏账不断增加，高坏账率问题开始暴露。与此相对应的是，近期有多家校园分期借贷平台或宣布关闭或进行转型。

（二）原因分析

1、中国互联网金融征信对校园金融体系的缺失

中国征信业迅速发展的同时，也无法掩盖当前征信覆盖面小的现实情况。正是由于征信数据的缺失和整体封闭化的信用环境，使得以互联网分期借贷平台为代表的互联网金融公司面临身份欺诈和逾期、坏账的信用风险。

互联网征信体系缺失在我国高校中尤为明显。由于学生群体的征信数据空白，因此平台考虑到成本因素，尤其是对学生信用调查成本，便放松了审核流程，风控形同虚设。而风控机制不完善也使得大学生群体出现欺骗贷款、数额过大最终违约等一系列问题，进而平台不良率升高，不良率的升高又使得平台通过提高借贷利率来达到预期盈利，这样使得学生难以负担，违约情况更加严重。如此恶性循环，必然使得校园金融秩序混乱，因此征信体系对校园的缺失带来了借贷双方严重的“信息不对称”问题，亟待解决。

2、监管体系缺失，监管不到位

目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段,现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段还存在空缺,相关制度约束仅限于各基本法律部分条文,缺乏体系化的约束。所以校园分期借贷市场现仍处“三无”状态下即“无机构监管、无行业标准、无准入门槛”,行业发展良莠不齐。

3、缺乏有效的行业自律和行业规范

作为一种金融行业的新业态，校园网贷本身并无对错之分，只是其发展过程中，一些不良网络借贷平台趁立法空档、监管缺位之际扰乱市场，才出现了一些问题。目前尚无校园分期借贷行业自身的行业协会，无法形成统一的行业自律公约及标准的约束力对不良平台进行整顿和规范，使得校园分期借贷行业畸形发展，扰乱了市场秩序。

三、规范校园互联网分期借贷平台风险的建议与对策

（一）构建“学生-校园金融监管中心-平台”征信体系模式

基于以上现状及原因，能否从根本上解决对校园的金融征信建设，将是这些问题能否得到有效控制的关键。基于此，我们首先从“校园金融监管中心”（下称“中心”）的建立入手，构建“学生-校园金融监管中心-平台”金融征信体系模式。

1、“校园金融监管中心”的信用信息数据库建设

大学生是以学校为单位的，在一定区域范围内的群体，因此其应有专属的征信监管中心进行科学而全面的征信管理。因此，可在校园内以学校为单位与政府一同设立“校园金融监管中心”作为征信机构。该机构首先应对信用信息数据库进行建设。

数据库信用信息来源于四个方面：一是学校；二是为学生提供信用工具与服务的金融机构；三是第三方信息处理公司，收集学生收入和历史交易、消费数据等；四是政府，如各类犯罪、社会失信等公开信息。

数据库信用信息的内容包括四个内容：一是学生个人基本信息。包括学籍，联合借贷人信息、在校期间所获奖惩，学费等费用拖延情况等信息。二是学生历史信用记录。一方面，各个学校学生都有校园卡，通过与银行的信息互通可归集其信用信息，资金使用情况等。另一方面，手机卡运营商处的消费、欠费记录以及网约车违约数据也可作为一项评价指标。三是公共信息记录，包括犯罪判决记录等社会失信信息。四是校园网贷平台自身经营数据及资费数据，包括明确、公开、透明的收费标准及相关费用信息等。

2、“校园金融监管中心”对借方大学生的监管

学生若需要通过校园网贷平台进行分期购物及借贷服务，首先，到“中心”进行申请，并选择已由“中心”批准进入校园开展业务的网贷平台作为贷款对象。其次，“中心”通过信用数据库出具的各项指标综合评估结果查看其信用记录，包括是否存在“一人多贷”、逾期、违约的不良信用记录，综合评估是否通过申请。然后，向通过申请的学生出示相关风险说明书，并通知在“监管中心”登记已准入校园开展业务的分期借贷平台，可对该学生进行贷款服务。最后，“中心”应与平台方一起严格把控学生资产信息，设立警戒线，及时提醒学生还款。

学生通过“监管中心”使用校园分期借贷平台的分期、借款服务有以下优势：

（1）降低学生搜集信息成本，保护自身权益和安全

通过“中心”申请，便能够较快捷地选择到资质优良的平台。因为这些校园网贷平台要在该校内进行运营首先要到“监管中心”进行申请，提交合法的经营执照和资质证明，并签署协议，遵守有关规定，规范其在校园内的运营行为，并且“监管中心”通过数据库中的信息结合政府部门信息，综合评估通过后平台方可在该校内进行业务开展。因此，学生在“中心”查看到的平台已经过审核，资质相对较好，费用费率信息透明，及时公示，能够较好地保障学生的切身利益。

（2）杜绝隐私泄露，学生的个人信息安全得到保障

通过前述调研我们发现有近一半的学生不敢或者不好意思向亲戚、熟人借钱来缓解临时的资金需求。而学生通过“中心”借款，不接触亲戚、熟人，有完整的保密措施。

3、“校园金融监管中心”对贷方平台的监管

如果平台要在该校内进行经营，首先要到“中心”进行申请，提供经营执照和资质证明，签署协议，严格遵守校园内有关规定，规范经营行为，并且将资费信息标准化、透明化。其次，“中心”通过数据库中的信息评估该平台是否具备运营资质，利率及费用是否低于国家设置的最高预警线，是否存在隐性收费及暴力催收等负面消息等，决定其是否准入。然后，对于准入的平台，只有学生在“中心”申请并且审核通过，平台方可对学生进行借贷、分期服务。最后，平台方应与“中心”共同检测现金流并预警。

平台方向“中心”申请准入，符合条件后在校园内进行业务拓展具有以下优势：

（1）降低了平台运营成本

目前校园网贷平台采用的原始地推方式推广成本高。而通过“中心”审核准入后，有需求的同学可直接在“中心”处查看平台介绍、费用等信息，可以省去平台大量推广成本，提升经营效益。同时省去的成本可以更好地用于提升服务和降低费率、费用上，促使行业向良性方向发展。

（2）降低平台信用风险，解决资金供求方与需求方的信息不对称问题

传统的地推方式获得的学生用户信用质量较低，存在严重的信息不对称问题，不利平台发展。如果选择对“中心”审核通过的学生进行业务推广，一方面平台方能够获得“中心”出具的信用报告，结合平台自身风控进行双重防控，降低信用风险也保证借款学生质量。另一方面，减少了学生违约对平台造成的利益损失，有利于平台长远发展。

4、“校园金融监管中心”的导向和教育作用

除日常的监管作用之外，还能够依托“中心”开展征信专题教育、主题活动，建立征信教育实践基地等。通过以学生为主体，教师为主导，师生间互动的课堂教学为征信专题教育的主要方式，补充以选修课、专题讲座、法制宣传月、征信宣传周，征信知识能力竞赛等形式开展课外教学，深化理论课程内容，增加学生信用知识和信用意识的同时也能够在校园内营造诚实守信氛围，培养学生健康、适度的消费观。

（二）加强顶层设计，出台法律法规

国家相关部门应加强顶层设计，加快出台相关法律法规，对校园分期借贷这一新业态的业务边界进行科学合理的界定。提高对互联网金融服务提供商的准入门槛，同时对服务对象进行详细规范，落实监管部门的监管责任及监管措施，督促行业加强自律组织建设，保护合法经营，严力打击违法违规行为，促进行业规范有序地发展。

（三）明确职责任务，确保监管到位

有关监管部门应加强对校园分期借贷平台的规范引导以及风险防控与处置工作，严力打击针对大学生群体的违规放贷等不良行为，从根源上杜绝不良校园分期借贷骗局的出现；工商部门应加强对校园分期借贷广告宣传的监管、监测，对涉嫌虚假宣传等违法广告的要依法惩办；公安部门应对网络分期借贷平台业务活动的开展进行全面监管，严力打击校园分期借贷涉及的金融犯罪活动。

（四）加大整改力度，强化行业自律

校园分期借贷行业应加快成立行业自律协会，联合发布行业自律准则，探讨制订经营管理规范及行业标准，全面落实自律惩戒机制，提高行业准则约束力。加强自查自纠，净化行业氛围，规范行业秩序，杜绝片面虚假广告宣传和促销活动的产生，对网络借贷的实际利率、服务费用和总的收费标准做到透明化。加强平台自身风控体系建设，督促存在问题的校园分期网贷平台进行整改，迫使那些资质不良、不守行规、浑水摸鱼的平台退出市场，营造行业规范有序发展的良好氛围，共同推进行业健康平稳发展。

四、结束语

总之，校园分期借贷平台的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物。只是其在发展过程中，部分资质不良的网络分期借贷平台趁监管缺位、立法空档之际浑水摸鱼，扰乱了市场，才出现了一系列问题。只要政府有关部门尽快出台相关法律法规，加强监督管理，建立起高校内乃至于整个社会的征信体系，督促行业自律，及时发现并解决问题，定能够使这种新业态发挥应有的作用，真正为大学生学习、消费带来方便和有益帮助。

参考文献

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