胡阳  三峡大学经济与管理学院

摘要：金融体系与金融生态在某种程度上反映了当前经济发展的一些共同特征，而互联网金融是影响当今时代下金融体系与金融新常态的主要因素。作为金融体系中重要的一环，保险承担着控制金融风险的责任。当互联网与保险两相结合，就催生出了这样一种在互联网金融体系下的保险运营新常态。

关键词：保险互联网金融新常态

长久以来，保险在人们心中一直是风险的代名词，很多人都会说“无风险，不保险”这句话，但却很少有人从真正的意义上去理解保险。其实，从广义的角度上看，保险是风险管理的一种常见的方式。它遵循契约经济关系，遵循法律法规，即是一种经济制度，也是一种合同法律关系。而这样一种经济与法律，群体与个人的多方乘积所产生的产物，却在之前很长一段时间内不被国人所理解，这不得不说是一种遗憾。

随着改革开放的不断深入，人民群众的物质文化需求得到了很大程度上的满足，保险意识也随之不断提升。人口红利的井喷式增长，使得保险行业走向了一个发展的新阶段。截至2018年，全国共有保险集团控股公司12家，人身险保险公司93家，财产险保险公司87家，再保险公司12家，保险资产管理公司24家，外资保险公司代表处190家，其他类别保险公司5家，共计保险机构423家。从业人员也是不断增加，从2014年的400万人到如今的将近800万人，每年增速惊人。越来越多的人愿意投身到保险行业中去，越来越多的人愿意接受保险并不断提高自己的保险意识。这对于整个行业来说，是极其有利的一件事情。而伴随着互联网的发展，互联网保险应运而生。于此同时，人们对这种保险运营的新常态充满了疑惑也充满了忧虑。

一、互联网保险为保险行业带来的行业变革

（一）互联网保险的现状

随着互联网在金融领域的渗入，越来越多的保险公司在形形色色的金融网站、APP等等载体上推出了旗下的保险产品。如支付宝上的全面无忧百万综合意外险、电瓶车畅行意外险、微信平台上的微车保驾乘意外险、ofo上的共享单车骑行保险、百度公司旗下的百度网盘上的资料意外泄露险等等，种类多样，样式新颖。特别是一些专属app上的保险品种因为符合使用该软件的客户群体的广泛认同，所以广受好评。

（二）互联网保险生存模式的确定性

越来越多的专家开始思考这样一个问题：互联网保险真的等于传统保险产品加上网上销售这样一个简单的组合吗？作为一种新的金融业态，互联网保险的具体形式还没有定型，无论哪一种险种，现阶段也还仅仅处于将互联网作为一个销售产品的新渠道。大部分的互联网保险产品，其实是将保险线下运营的的一些产品进行重新的包装，备案之后拿到一些金融平台与app客户端上进行销售。唯一令人感到欣慰的是，相比前几年，一些互联网保险的产品的后续运营，出险理赔的哪个开始通过线上的方式来进行，相比普通的线下理赔，它可以给客户更高效、更便捷的使用体验。但各大保险公司的线上理赔服务仅仅局限于小额理赔，上升到一定金额之后的理赔还是要通过线下的方式。所以就当前的情况来看，互联网保险产品的完整性仍有一定的欠缺，上下游服务链还不完整。

（三）互联网保险生存模式对保险行业发展的契机

金融业的发展是离不开科学技术的创新与发展的。金融创新和科技创新犹如舟和水的关系，彼此相互支持，也相互制约的。例如正是因为大屏智能手机的普及，手机屏幕意外险才应运而生。正是因为互联网分享技术与云计算的发展，才会出现所谓的资料泄密险；试想，如果没有共享单车的创新，那些单车骑行险现在也早已经胎死腹中了。在这个科技的时代，创新的时代，无论是什么样的发明创造，都与这个时代的科技进步离不开。因此，我们也可以断定，无论是大的金融领域，或是其中具体的保险行业，他们的创新都离不开科技的创新。我们有理由相信随着科技的创新，互联网保险的发展前景必将更加广阔，但是如果说因此保险业就会在未来的3-5年内迅速发展甚至赶上证券与银行的步伐，那这就无异于天方夜谭了。

二、保险运营的新常态对互联网保险的影响

（一）面临的监管更加宽松

毫无疑问，互联网保险所面临的监管环境是相对宽松的。在2014年的时候，当时的保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，在最新的征求意见稿中，保监会表示部分险种可以进行跨区域的运营，弱化了之前很多的处罚规则，这就意味着相比于传统的保险行业，监管部门给予了互联网保险更宽松的环境。

（二）发展的方向愈发明确

互联网保险的创新大致有两个方向，一个是产品创新，例如针对不同的客户群体，提供不同的保险服务与产品导向，开发出越来越多的新险种以满足客户群体日益丰富的保险产品需求；另一个方向是服务创新，即优化互联网保险的服务链，包括理赔等的便捷性与高效性，让客户真正满意产品的售后。其实两种创新的方向本质上是一种观念的不同，即对于服务业来说，是产品第一还是服务第一。这个问题自产生之后就没有过完美的答案。即便有人说两者都有最好，但是实际上两者均有的产品价格一般都不是特别美丽的。现在的互联网保险产品基本上价格都偏低，一般一期的保费不会超过200元，比较符合当下使用这些软件及平台的中、青年人的消费层次。相对于传统保险高额的保费，互联网保险的保费已经低了不知几倍。至少在现阶段，鱼与熊掌不可兼得，我们依然要在服务与产品中选择一个作为主要的方向。

三、互联网保险发展的优化策略

（一）将互联网保险元素融入金融业创新

保险业的发展离不开科学技术的进步。客户的行为习惯也在慢慢的变成网络化，智能化。因此，无论是在设计产品的角度，还是在改良服务的过程中，我们都不应该忽视已有金融业发展变革所给我们带来的启示。银行业随着手机支付的出现而变得日渐衰微。证券业也因为云计算与大数据的发展不再需要像原来那么多的操盘手和投资顾问。这都提示我们，无论是产品的设计还是提供服务的方式都越来越需要科学技术的支撑。例如大数据的应用就可以很好的解决之前提出的一些问题。大数据可以用来分析客户的风险状况，进而分析出客户的具体服务需要。比如在支付宝的保险服务页面，一开始就会弹出一个免费的风险测试，测试你当前是否有潜在的风险尚未规避并针对你做的选项提供一些相应的保险险种与保险产品。

（二）让新的营销手段贴合互联网金融产品

当产品的服务与质量都上去之后，接下来就剩下一件事了：如何让消费者接受它。所谓新营销，即使用一些爆点营销，让口碑辐射扩散。随着互联网技术的发展，人们的消费行为呈现出了一种快餐式特点。而互联网保险产品的营销自然也应该顺应这种潮流趋势。比如前几年十分流行的雾霾险和世界杯遗憾险，包括近几年的淘宝快递运费险等等，都是采用了“噱头险”这一种营销策略和营销手段。特别是所谓的“真爱险”，购买了该产品的客户在微信朋友圈与微博秀恩爱的时候，潜移默化的进行了一种辐射扩散与保险营销。从而实现新营销与传统保险产品1+1＞2的效果。

参考文献：

[1]朱超棣.新常态下互联网保险如何发展[N].河南日报,2015-02-04

[2]陆岷峰，史丽霞.互联网金融背景下金融生态特征与创新重点选择[J].天水行政学院学报,2015年,6:82-87

[3]莫丹，常铮.传统保险与互联网保险监管有效性对比分析———基于成本—收益分析的视角[J].法大研究生,2016,2 :3 －15．