畅川东 谢季君 何雨阳 北京理工大学珠海学院

摘要：随着互联网和AI技术的发展，我国金融市场正逐渐转型，传统投资策略难以获得超额收益。受限于理财产品认识不足及千篇一律的金融方案，许多人无法有效配置资产。为解决顾客的资产配置问题，需要市场提供个性化、定制化的金融服务。元宇宙和人工智能的发展或将改变传统金融管理的被动模式，为客户提供更高效、精准化、个性化金融服务。目前，金融理财行业以科技与互联网相融合为主流趋势。本研究旨在探讨金融理财行业发展的宏观背景下，分析我国金融理财现状及其与科技相融合的创新前景。

关键词：金融理财；人工智能；元宇宙；创新融合

一、引言

近年来，新冠疫情的肆虐让老百姓不断应对由长期停工停产带来的不稳定收支问题。目前，随着疫情状况趋于低水平的流行状态，经济逐步复苏，普通民众又要面临着重新就业、债务和养老等问题，这给他们带来了一次又一次巨大挑战。

随着互联网技术的不断发展，移动设备的普及和云计算和大数据技术的成熟，人工智能的技术在不断进步，尤其是深度学习等技术的出现，使得金融机构可以通过大数据分析、智能风控、机器学习等方式，提高风险控制能力、优化投资决策、提高客户体验等。互联网和人工智能技术的应用，使得许多金融科技公司可以通过创新的商业模式、技术手段等，打破传统金融机构的壁垒，为消费者提供更加灵活、智能、高效的金融服务和产品。然而，互联网和人工智能技术的发展也给金融监管带来了新的挑战。随着互联网金融的快速发展，监管部门需要加强对互联网金融的监管和风险防控，确保金融市场的稳健和客户的权益。

互联网和人工智能以及元宇宙技术的应用将对金融理财行业带来巨大的机遇，但同时也带来了挑战。金融机构需要积极适应这些变化，抓住机遇并应对挑战，为客户提供最具创新、个性化的优质服务。

二、我国金融理财现状分析

（一）市场规模

中国的理财市场是一个庞大且日益成熟的市场，吸引了大量的投资者和参与者。2022年，全国共有260家银行机构和29家理财公司累计新发理财产品2.94万只，累计募集资金189.62万亿元。

图1 理财产品存续情况

资料来源：银行业理财登记托管中心

（二）参与者与理财产品类型与结构

银行是中国理财市场最主要的参与者。在过去，银行为顾客提供了各种各样的金融产品来满足他们的投资需要。其中，以中国工商银行、中国建设银行、中国农行、中国银行、招商银行为代表的国有和股份制银行在这一领域占主导地位。在中国金融市场上，基金公司的作用日益突出。证券市场上的基金产品种类繁多，包括股票型、债型、货币型、混合型、混合型等，可以根据投资者的风险偏好及投资目的而设计。证券公司是一家以股票、债券、期货、期权、融资融券为主要业务的公司。除上述业务外，券商亦可开展专户理财及私募股权投资基金等资产管理业务。目前，中国金融市场上，保险公司正逐渐成为一个新兴的金融机构，为客户提供多样化的金融产品，并为客户提供养老、健康和财产方面的金融服务。随着科技的进步，蚂蚁金服和腾讯金融公司推出的腾讯金融通等第三方金融平台不断涌现，为投资者提供了便利化的金融服务。

在中国金融市场上，投资者主体包括个人投资者、企业投资者和机构投资者，他们共同构建了金融市场的基础。个人投资者在证券市场中占据重要地位，逐渐成为市场发展的关键力量。他们通过投资股票、债券、基金、理财产品等多种金融工具，实现个人财富的增值。企业投资者主要包括国有、民营和外资企业，他们通常在金融市场中以投资理财产品为主，进行资金管理和运营。这些公司投资者通常具有较高的风险承受能力和丰富的投资经验，在金融市场中扮演着关键角色。机构投资者，如社会保障基金、养老金、企业年金和保险资金等，是中国金融市场的重要参与者。这类机构投资者的投资规模庞大、投资期限较长，通过多元化、专业化的经营策略来实现稳定收益。他们在金融市场中起到了维护稳定与健康发展的关键作用。

总的来说，中国金融市场中的个人投资者、企业投资者和机构投资者共同推动了市场的发展和繁荣。他们在风险管理、资本运作和市场监管等方面发挥了积极作用，为金融市场提供了多元化的投资机会。

（三）投资者对理财产品的认知与需求

疫情过后的经济复苏阶段，出于对生计的担忧，大家的投资态度也就趋于保守，普遍倾向于低风险理财活动。此外，由于居民的理财意识存在一定的欠缺，有超过一半的居民受疫情因素的影响调整家庭资产配置比例，而受从众心理、广告媒体传播影响的则暴露出一定的盲目性。这导致目前许多人即使有钱，也会因为担心未来没有钱，担心生病没有钱而不敢花。这种恐惧伴随着自身经济状况的恶化，让我们中许多人产生着一种错误的认知，即为了将来有足够的资金支配而极力削减当前的支出，以此攒下储蓄，希望留着以备不时之需。然而，这种储蓄不花的理念往往会导致前半生的不适和后半生的不安。于是很多人会购买保险以在未来的风险中给自己内心一份安全感。然而，随着时间的推移和人们对金融市场的深入了解，越来越多的人开始认识到，虽然购买保险是有益的，但它并非唯一的选择。随着各种股票基金、资产组合和金融衍生品的不断涌现，人们逐渐意识到自我理财的必要性。即人们需要掌握自己的财务决策，学会如何有效地管理个人财富，了解自己的投资目标、风险承受能力和资产配置，制定适合自己的投资策略，来实现财务自由和稳定的财务状况。

我国居民在面对市场上众多理财产品时，由于缺乏专业的投资理财知识、风险判断能力会导致理财方面决策能力不足。同时，由于时间和精力有限，如何去选择合适的理财产品成为一大难题。长期以来，不同文化程度的家庭对新技术、新工具、新产品接受程度存在明显的差异化，对于文化程度较低的家庭来说，传统理财规划往往难以理解，帮助效果不佳，无法实现有效财富管理。面对当前获取信息的渠道越来越多元化，信息越来越透明的形势下，如何将这些纷繁复杂的碎片化信息进行甄别、筛选与提炼，得出每个人自己所最需要的有利信息则是当下亟待解决的难题。这为互联金融智能理财的发展提供了契机，利用碎片化的时间，向用户提供个性化、智能化、定制化的理财服务，能够在一定程度上满足用户多样化的理财需求。

理财新规发布以来，银行理财产品投资门槛大幅降低，产品种类不断丰富，投资者数量持续增长。截至2022年底，持有理财产品的投资者数量为9671万个，较年初增长18.96%。这说明越来越多的人开始意识到理财的重要性，并且都开始参与到其中。

图2 持有理财产品的投资者数量变化趋势

资料来源：银行业理财登记托管中心

随着人工智能和大数据技术的不断发展，投资者对于低廉的个性化、专业化理财服务的需求也日益增长。互联金融智能理财这种新型理财方式通过数据分析和机器学习等技术，能够为投资者提供更加准确、个性化的投资建议和投资组合，这对于投资者来说具有重要的意义。投资者可以在科学地制定投资策略，降低投资风险，提高收益水平的同时还可以更好地了解市场风险和制定投资策略，从而提高投资者的风险意识和理财能力。

（四）行业内卷现象及其影响

随着大数据时代的来临，商业银行的创新能力受到了严峻的考验，依靠客户理财经理主观判断来为客户服务的方式也由于缺乏个性化定制服务、理财经理个人判断能力和经验不足等受到限制；传统商业银行保留客户关系手段也因难以判断具体哪些客户会流失而束手无策，而一种常见的做法是对每个客户采取相同的保留手段，但这样会导致巨大的维护客户成本；随着云计算、移动互联网和大数据挖掘等技术的兴起和发展，互联网金融的出现对银行造成了一定的冲击，商业银行为了加强自身的数字化转型，就必须不断地探索和应用人工智能等新技术，以应对日益激烈的竞争环境，实现创新。

在当今这个竞争激烈的时代，理财行业也在发生内卷化的趋势，其最终内卷形式可能表现为“以最大化客户收益为目标”。这种趋势正在推动个性化、专业化理财服务的发展，以满足广大普通大众对于高质量、低成本的理财需求。在投资策略上，客户将不再受限于固定捆绑搭配的理财产品，而是可以通过大数据资产分析和建议来自己合理配置资产，根据自身的财务状况和需求定制自己需要的保险理财内容。

在互联网时代，人们获取信息和知识变得更加方便，信息也变得更透明化。他们对于金融理财的要求也不再局限于简单的金融产品，而是更加多样化和个性化的资产配置。这使得他们需要更加专业化和全生命周期的理财规划。但是由于理财的学习成本较高，需要掌握复杂的专业知识，所以科技的介入变得尤为重要。如果能够通过简单易用的软件程序使大众直接达到自行配置的目的，而不必进行繁琐的学习过程，那将是一种高效且极具吸引力的解决方案。这样，每位客户就都可以根据自身情况和需求，找到最适合自己的理财方案，更加精明地管理自己的财务状况。

总之，随着理财行业不断发展，普通大众将更容易获得高质量的理财服务，而科技的参与将是这种趋势实现的关键。

三、科技与金融理财行业的融合

随着移动互联网、大数据、人工智能等科技的快速发展，金融理财业务也从传统的线下服务转向了线上服务，各个大的金融机构和互联网金融公司借助科技的力量，为客户提供更加便捷、高效、个性化的金融理财服务。伴随着金融科技的不断发展，它对金融理财行业产生了越来越深刻的影响，推动着金融理财行业向智能化、数据化和场景化方向发展。

目前，基于人工智能的金融咨询业务已经成为商业银行发展的必然趋势。智慧投顾借助大数据技术，可以深入了解客户的风险偏好及变动趋势，从而实现对客户的个性化投资。这种系统不但效率高、使用方便，还提供了多种设备，提供了高质量的服务，让使用者在可接受的风险限度里获得最大的利益。该系统既能有效地解决客户在投资和财务方面的需要，又能有效地节约资金，达到节约资金、增加效益的目的。在金融技术不断进步的今天，金融与理财产业将会给消费者带来更为有效的投资咨询与服务。

以往，金融产业主要依赖于诸如问卷调查之类的方法来搜集使用者的资料。目前，通过大数据技术，可以更深刻地对客户的风险偏好进行分析，从而满足不同的客户的不同需要，从而提升金融理财服务的质量。在财务管理领域中，如虚拟现实等技术的运用，使得财务管理的服务变得更为生动，让顾客可以感受到真正的财务计划仿真，进而提升顾客的满意度。

在网络大数据环境下，金融机构面临巨大的挑战和机遇。随着银行数据规模的不断扩大和运算速度的提升，商业银行正在将人工智能、大数据和云计算等前沿技术应用于商业领域。通过获取大量客户信息，如收入、年龄和信用状况等，商业银行可以为信贷风险的管理和控制提供基础。因此，银行能否有效地运用人工智能、机器学习等新技术，开展风险管控、精准客户关系管理、个性化理财服务等工作，已成为理财行业成功与否的关键因素。

四、元宇宙与人工智能对金融理财行业的影响及前景

目前，元宇宙和人工智能在金融和理财领域都是一个不容忽视的话题。元宇宙的兴起为数字资产的交易提供了便利，投资者可以在元宇宙中自由地购买和出售数字资产。与此同时，元宇宙的出现，也给投资者带来了更多的投资机会，例如加密货币，分散式理财等等。而人工智能技术的进步，也让金融机构对风险的评估更加迅速和精确。举例来说，利用人工智能运算法则，金融机构能够更快地发现可能存在的信贷风险，并能更精确地对股市的趋势进行预测。另外，利用人工智能技术，可以为金融机构提供更好的客户服务，例如，利用语音识别和自然语言处理技术，为客户提供快速有效的咨询服务。

在不久的将来，元宇宙和人工智能将会对金融和金融领域带来更大的冲击。元宇宙技术的广泛应用，不仅为数字资产的交易提供了便利，而且为投资者提供了更多的投资机遇。随着人工智能技术的不断进步，金融机构对风险的评价和对顾客的服务能力也会越来越强。另外，利用人工智能技术，可以使金融机构更好地进行管理，更有效地提高其管理水平。

但是，在元宇宙和人工智能的共同作用下，我们也面临着新的挑战。比如，元宇宙技术的广泛应用，将会导致网络的安全性问题，以及虚拟财产的损失问题。另外，随着人工智能技术的不断发展，某些工作岗位将不复存在，同时也会引起人们对个人隐私的关注。

按照《人工智能标准化白皮书》的说法，人工智能产业链可以分为三个层次：基础层、技术层和应用层。基础层提供子数据及算力资源；技术层包含了各种类型的算法和深度学习技术；在应用层面上，人工智能技术与各个行业进行了深入的融合，具有广泛的细分领域和高度的学科交叉性。在未来，随着科技的不断发展与演算的逐步完善，人工智能将会在金融市场上扮演越来越重要的角色。

以人工智能为基础的智能客服，可以通过语音、文字识别技术，自动对用户进行及时、满意的回复，从而有效地降低了人工服务的压力，还提高了服务效率。在投资理财方面，人工智能能够避免由于情绪等不稳定因素的影响而造成的偏差，还能够利用其强大的数据处理能力和深度学习能力，对市场上的经济数据、政策等信息展开收集和整理，对理财市场的运行机制进行归纳，为用户提供更多的客观信息，减小信息差，从而提高用户在投资决策中的准确性。

同时，基于人工智能的算法交易也将对金融市场产生深远影响。“算法交易”是指一种依靠预先设定好的数学模型来进行证券投资，这些模型按照预设规则自动地进行具体的操作。换句话说，人工智能可以通过相应的算法自动调整其投资策略以适应市场变化，并在不需要人工干预的情况下对其投资和理财做出相应的调整。对于复杂的股市，算法交易基于自我学习，能够预测股票价格变化并做出自主决策，从而有效应对市场风险。相较于传统的投资方式，基于人工智能技术的算法交易具有更高的智能化和自动化水平，能够实现更为精准的投资决策。

无论是采用智能客服系统还是程序化交易，都可以观察到人工智能正在不断改变金融市场的格局。随着更多的公司加入这一领域，可以有信心地预测这一趋势将会持续发展，因为科技在未来一段时间内将持续发展和改善。

当前，随着“互联网+金融”的浪潮逐渐兴起，互联网理财得到了越来越多投资者的重视。在互联网理财市场上，各种理财产品层出不穷，我国投资散户对互联网投资的参与程度和需求也在不断地增加。然而，由于工作人员数量不足、专业性水平参差不齐、线下投资咨询的效率较低等因素的制约，理财服务还不能满足大众投资者的多样化和个性化的需求。同时，投资和金融业务也对专业度有很高的要求，而很多用户未接触过金融业务，很难有效地从金融数据中提取信息。虚拟现实技术能够让用户进入由计算机生成的交互式三维虚拟环境，实现人机互动和人与人之间的交流。例如，可穿戴虚拟现实眼镜（VR眼镜）可以让用户与理财顾问更加便利地互动，并且理财顾问能够以更加生动、交互性更强的方式将数据呈现给客户，这种虚拟现实技术的应用，可以为用户提供更为便捷、个性化的投资理财服务，从而更好地满足大众投资者的需求。

元宇宙与人工智能技术的迅猛发展，也给金融与理财产业带来了重大变革。元宇宙的虚拟货币，数字资产，虚拟不动产等一系列新型金融产品，将给投资者带来一种崭新的投资机遇，也将彻底改变人们对金融市场的认识。将人工智能引入到金融业，将极大地提升金融业的智能化程度。利用人工智能技术，金融机构能够为客户提供个性化的投资建议，并对市场趋势进行准确的预测，从而使客户能够更好的进行资产管理，更好的防范风险。在元宇宙里，投资人不需要经过任何一个传统的交易平台，就能直接参与到数字资产、虚拟货币等的交易活动中去。另外，区块链技术也有助于减少交易费用，提升交易的效率与安全。而“元宇宙”则是给金融和金融领域带来了一种沉浸感，用户可以在里面实时交流，利用虚拟人物的身份，参加网上的课程和讲座，也可以和财务专家进行即时交互，从而提升财务知识。这将大大改善用户的使用体验，增加金融服务的魅力。在元宇宙、区块链等技术的支持下，金融业的发展必将朝着非中心化的方向更进一步。分散的金融可以使更多的人加入到金融市场中来，从而使金融更加普及。在未来，金融和理财产业将会与娱乐、游戏、社交等其它产业进行更多的交叉融合。在元宇宙里，人们可以通过参加各种各样的活动来获取虚拟货币或者数字资产，从而扩大自己的财务服务范围和渠道。元宇宙与人工智能的结合，将有助于财务与金融产业的可持续发展。比如，人工智能能够提升能效、减少碳排放；元宇宙能够减轻物理交易对环境的影响。

随着元宇宙和人工智能等新兴科技的快速发展，金融和理财领域的监管问题也变得更加紧迫。各国政府和监管机构需要积极采取措施改进监管措施，以确保证券市场正常运行和保护投资者的权益。然而，这些新技术也将给金融行业带来越来越多的道德和社会问题。例如，金融服务可能会导致数字鸿沟和隐私泄露等问题恶化，因此企业必须充分重视这些问题，并采取相应措施缓解其负面影响。幸运的是，人工智能技术可以帮助金融机构有效地识别和控制潜在风险。例如，通过机器学习方法分析海量历史数据，可以更精确地判断和预警风险，这将有助于金融机构更好地管理风险并提高市场稳定性。

元宇宙与人工智能的到来，将给金融与理财产业带来深刻的冲击，给金融与理财产业带来新的机会与挑战。要适应这种变化，就必须在面对可能出现的风险与挑战的时候，坚持创新，勇于接受变化。而当前，金融机构必须加强对人工智能、大数据、区块链等领域的人才的培养与招聘，才能保证它们在技术变革中一直保持竞争力。为了适应市场的变化，我们应该积极地探索新的商业模式，比如以元宇宙为基础的金融产品的研发，提供跨界的金融服务等。随着科技的发展，金融机构必须重视科技进步所引发的遵从性、安全性等方面的问题，并在此基础上，加强对用户数据的安全性和隐私性的保护，以保障用户的财产和个人信息的安全性。积极投入新技术的研发，与科技公司、高校等机构进行合作，保证在元宇宙和AI技术变革中走在行业前列。运用人工智能技术来改善顾客的服务品质，例如提供智能客服，提供个性化的投资建议，以增加顾客的满意度。与此同时，还需要与相关部门进行紧密的沟通和配合，时刻注意相关的法规和政策的改变，以保证企业的合法运营。同时，要一直在关注着元宇宙和人工智能技术的发展所带来的社会和环境方面的影响，积极地履行自己的社会责任，促进可持续发展。从而建立一个良好的生态环境，建立一个公平、透明、有序的市场生态环境，来支持元宇宙和AI技术在金融理财行业的健康发展。

五、结论

目前我国金融理财行业面临着激烈的竞争，是技术创新，制度变革，制度变革，转型的关键时期。元宇宙、人工智能、区块链等新兴技术正深刻地影响着各大产业，给金融机构带来新的发展机会。展望未来，金融理财业的风险管理将更加高效，其业务模式的创新，资源跨领域的整合，普惠金融的发展，都会使其更加壮大。为了迎接这种挑战和改变，金融机构必须要主动地接受新科技，加大对员工的培训和技术的研究力度，同时还要注意监管政策，并提高客户服务水平，这样才能更好地去适应这个多变的市场环境。

本文虽然对银行理财的发展状况及未来的发展趋势进行了详尽的论述，但也有一些不足之处。未来的研究可以进一步深入探讨具体的技术应用场景和实际案例，以便为金融机构提供更具针对性的策略建议。此外，本研究还可探讨不同国家和地区金融行业的发展特点，为其他国家的金融行业提供借鉴。在此过程中，监管机构发挥着至关重要的作用。因此，未来的研究也需聚焦于监管政策的变化和影响，以保证市场的稳定性和投资者的利益，并进一步促进行业的创新和发展。

总体上看，中国金融理财市场是一个巨大的并在持续扩大的金融市场，各种参与主体的相互作用是其繁荣与发展的驱动力。在今后的数年里，中国的金融市场将会持续发展，同时也会给投资者带来更多的投资机遇。通过不断改进相关的规制措施，可以进一步增强市场的透明度与安全性。随着科技进步、市场变化等因素的影响，我国金融理财产业面临着空前的发展机遇。只有不断创新，勇于变革，不断向顾客提供更高质量、更高效的理财服务，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。

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