高若天  西南民族大学经济学院

摘要：自改革开放以来，随着经济的不断发展，农民人均收入增加。如何科学理性地运用富余资金保值增值，成了农民工关心的事情。本文以四川省农民工理财模式为研究对象，探索中国农民工理财合理模式，并为农民工在理财方面提出几条建议。

关键词：农民工；理财；收入

    改革开放以来，我国经济迅速发展，国民收入在一代人的时间里增长了50多倍。人们的私有财产也逐渐增多，人们产生了理财规划的愿望。 然而，在现实生活中，农民工往往成为了理财的“边缘人”。 因此，本文以四川省农民工理财模式为研究对象，给予农民工理财的建议，探索中国农民工理财合理模式。

一、城镇职工个人理财现状

  近几年，随着我国经济的飞速发展和居民财富的日益积累，越来越多的机构加入了个人理财的队伍。特别是随着券商保险的加入，我国金融业的个人理财业务发展更是发生了质的飞跃。同时伴随着 2007 年我国证券股票市场的一波大行情的来临，我国商行银行的个人理财业务得到更迅猛的发展。市场的不断发展和需求，使金融业开发出来的理财产品也是与日俱增。据统计，2007 年商业银行人民币理财产品发行了 1302 只，外币理财产品发行了 1760 只。仅2008年上半年，全国的 53 家商业银行发行了 2165款理财产品。近几年银行的理财业务更是呈现几何级增长，2011 年各商业银行共发行 22379款理财产品，其中仅工商银行在境内销售的各类个人理财产品就达到了 41352 亿元，比 2010年增长 91.6%。而 2012 年前三季度我国商业银行发行了 23858 款理财产品，超过了 2011年发行的总和。据普益财富统计，2012 年我国各商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达 28239 款，较 2011 年上涨 25.84%，而发行规模更是达到 24.71 万亿元人民币，较2011 年上涨 45.44%；2013 年我国各商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达 56827款，较 2012 年上涨50.31%，而发行规模更是达到56.43万亿元人民币，较2012 年上涨 56.21%。由此可见我国个人理财业务发展之迅猛，但是这其中农村居民理财的占比却非常少。

二、农民工个人理财现状

  通过调查发现，农民工的理财现状主要包括：第一、 理财以定期储蓄为主，收益很低甚至为负。人社部相关数据显示，90% 以上的农民工家庭理财意识匮乏，对银行理财和家庭理财的概念不了解，认为理财是有钱人的与利。平时最关心的是就业和工资。拿到工资后，留下自己必须的生活费，把家里需要的生活费和子女教育费、老人赡养费等安全地汇到家，剩余的钱一般都以定期储蓄的形式存到银行、信用社或者邮政储蓄等金融机构。从表面上看，银行存款非常安全，还有一定的收益。但是在当前高通货膨胀率的社会环境下，银行存款实际利率为负；第二、消费保守，过度节约。农民工消费普遍存在着过度节约的极端行为。80%以上的中年农民工存在过度节约的现象，勤俭节约是他们最大的特点。从收入角度看，2011 年农民工月均收入为 1690 元。从支出角度看，零点研究咨询集团调查数据显示，2011年，农民工的恩格尔系数为 37.6%。在农民工的消费结构中，饮食支出、住房支出、子女教育、医疗保健、休闲娱乐是主要支出项目；第三、农民工的可支配收入的运用极度的不合理，在可支配收入中有很大一部分都用来还房贷，从这一点可看出他们存在过度投资房地产的状况。

三、          城镇职工与农村工个人理财现状比较

对比城市居民和农民工的理财现状我们可以看出，城市居民与农村居民的差距主要由以下几点：

1、收入上的差距。个人收入的高低是决定个人理财需求的根本基础。而目前来看，城市职工与农民工在收入上还是存在较大的差距。据国家统计局数据显示，2011 年全国农村居民人均纯收入是 6977元，而城镇居民人均收入是23979元，城镇居民人均收入与农村居民人均收入之比为3.44:1。由于收入上的巨大反差，农村居民个人理财业务在总量上还是少于城镇居民。

2、金融机构营业网点少，理财渠道不畅，理财产品匮乏。农村经济相对落后，基础设施差，金融机构基于成本及效益上的考虑，很少在农村设立营业网点，即便是农村信用社或邮政储蓄的营业网点也是很少。所以，农村人成为了理财的“边缘人”。

3、农民工的文化普遍低，不懂理财知识，缺乏理财意识。农民工教育的文化程度明显比城镇居民低，理财知识相对缺乏，即便是农民工口袋里有了钱，也不懂如何理财。加上农民工没有专业的理财知识，不懂风险分布、风险大小，也不会计算收益多少，对理财的收入没有概念，不敢轻易投资理财。

4、金融理财服务门槛过高，限制了农民工个人理财业务的发展。据银行业监管部门初步统计，各大商业银行推出综合型理财产品的金额起点一般在 5 万以上。

五、农民工理财抗风险能力比城镇职工低。尽管银行个人理财产品相较其他投资而言，风险相对较小，收益相对稳定，但也有市场风险。这也对农民抗风险能力相对较弱，“挣的起，赔不起”等保守的投资心理形成压力，限制了农民工的理财需求。

四、对农民工理财的建议

基于农民工的理财现状，对农民工理财以下几条建议：

1、商业银行应该根据实际情况，设计真正一些适合农民工的理财产品。

金融机构要根据农村居民的理财需要，针对农村居民的经济收入、生活水平和金融知识水平等实际状况结合农村居民风险偏好等客观实际，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品，最好是操作简单方面便、收益稳定、手续费便宜、成本低、风险低、又能随时赎回的理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。

2、理财一定要根据人的生命周期来操作，从而达到积累财富的目的。

通过对家庭资产的合理配置,合理运用理财工具对家庭的可自由支配收入进行计划和管理，增强经济实力，从而提高抗风险能力，宋成财富的再投资。在积累财富的过程中,理财要随“生命周期”，即年轻时可以从事中高风险投资，年纪大时则逐步考虑资金的可发现能力，保证有质量的晚年生活。

3、商业银行应充分重视农民工的个人理财需求。

随着我国农村现代化建设和城镇化建设的不断推进，农村经济的不断发展，农村居民收入的不断增加，农村居民个人理财的需求将越来越多，市场将越来越大。而如何引导广大农村居民用好钱、理好财、投好资，如何科学合理地拓展农村居民理财渠道，提高农村经济收入，发展农村金融市场，推进农村经济发展，是新形式下农村金融工作的一个全新的课题，是农村金融服务的新领域。我国的金融机构上上下下应该彻底改善那种只重视城市理财市场而轻视农村理财市场的观念，大中城市“高端客户”理财市场是比较大，但是不应该只抓大而放弃小的，小的也会发展壮大，理财不应该只在城市里，要彻底改发那种农村居民没有理财需求，农村几乎不存在理财市场的片面认识，要充分认识到农村理财所蕴含的无限商机，应该要积极挖掘和发展农村理财市场，要有抢占 农村理财市场的战略眼光和历史责任，大力拓展农村市场。

4、提高文化水平，增强理财能力

  文化水平首先体现在理财观念上。地方政府应当重视对农民工的教育，宣传理财观念，灌输新的理财知识，打破居民传统保守的理财观念；同时，金融机构也应当将更多的理财产品向农村地区延伸，对农民工大力宣传新的理财产品，使居民不仅要知其然更要知其所以然。让农民工有更多的机会了解和接触新的理财产品，促使农民工的理财观念得到更新，理财意识逐渐得到提高，理财能力不断增强。

参考文献：

[1]欧建.农民工理财分析.中外企业家 2013（13）

[2]程宇航.农民工如何理财.江西人民出版社，2011

[3]四川省2013年统计年鉴