王衍达 吉林财经大学会计学院

摘要：助学贷款是国家利用金融手段对高校中家庭经济贫困学生进行资助所采取的一项重要举措。助学贷款从申请到最终还款经历多个环节，其中贷款的申请发放与还款的方式是助学贷款管理工作的重要步骤。然而在实际工作中，助学贷款在贷款申请发放与还款的方式等环节存在一些问题，在一定程度上给高校、贷款审批的金融机构和申请贷款的学生带来麻烦，这对助学贷款的管理工作产生不利影响。因此，应进一步完善高校助学贷款的管理体系和制度，从而推动助学贷款管理工作的有序进行。

关键词：高校；助学贷款；管理；问题；对策

一、助学贷款概述

我国的助学贷款是从2000年开始全面推行的，国家通过金融支持手段，提供无息贷款来帮助家庭经济困难的学生完成学业。助学贷款在校期间所产生的利息由政府财政补贴，学生毕业后需要根据签订的还款承诺按期还款。助学贷款帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费，这在很大程度上缓解了家庭经济困难学生的负担，帮助其完成学业。目前，我国高校的助学贷款分为国家助学贷款（校园地贷款）和生源地信用助学贷款（生源地贷款）两种。

国家助学贷款是家庭经济困难的学生在校期间，向学校提出申请，通过提交相关材料，由学校所在地的国家开发银行审批并发放贷款，毕业后按照合同要求进行还款。近年来，随着全国各地生源地贷款逐渐推行，校园地贷款的规模在逐渐减少。生源地贷款是指金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，学生和其法定监护人在新学年开学前向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理，审批核准以后，将贷款发放至学校的指定账户，用以抵扣学费、住宿费等。

二、助学贷款“贷”与“还”存在的问题

虽然助学贷款为家庭经济困难学生缓解了负担，但是在贷款管理工作中仍存在一些问题，主要体现在贷与还两个环节。而“贷”的问题主要体现在生源地贷款上，“还”的问题主要体现在校园地贷款上。

（一）贷：日常管理的程序不同

1.贷款系统的管理权限不同。目前校园地贷款和生源地贷款分别是两个不同的管理系统。对于高校而言，主要负责的是校园地贷款，通过助学贷款系统的查询，可以准确掌握申请贷款学生的数量、贷款的金额等等信息。而申请生源地贷款的学生，需要上交贷款回执单，由学校资助部门录入贷款系统，然后才能核实确认贷款。在实际工作中，回执单上交的过程较为复杂。有的学生将回执单交到院系，有的学生直接交到资助部门，个别学生直至通知到本人时还不知道应该上交回执单。因此，在第一时间高校各院系难以掌握生源地贷款的准确人数，这对高校后续开展的资助帮扶工作带来一定的麻烦。

2.贷款发放的速度不一致。全国各地生源地贷款发放进度不一致，造成学生贷款的到账情况不一致，由此带来以下问题。一方面，学生对于自己贷款发放的进程不甚了解，使得尚未发放贷款的学生产生疑虑急躁的心情。另一方面，由于贷款发放速度不一致，从而使得学校的财务部门每隔一段时间需要对陆续到来的贷款进行做账、发放学费收费票据等工作，给财务部门带来不便。

（二）还：贷款催还存在诸多不便

1.还款方式不尽合理。校园地贷款的还款必须通过支付宝还款。但在实际操作过程中，这种办法手段单一，方式也不尽合理。一方面，还款系统绑定的支付宝账号可能由于种种原因无法按时还款，而出现问题后支付宝客户服务不周，这些问题可能造成学生“被动”违约的现象。另一方面，部分学生毕业返乡后由于客观环境限制难以使用电脑上网，为偿还贷款还要特意寻找网络，过程相对繁琐。  

2.还款额度限制严格。对于学生而言，还款时必须按照借款时每一笔的额度还，每还一笔需要申请一次。如果学生想要偿还一笔贷款，就不得不攒够一笔贷款的额度一次性还清，而无法偿还一部分贷款后再偿还余下的贷款。对于刚刚走出校门的学生，如果要攒够一笔贷款的金额，需要一定的时间，这在一定程度上增加了毕业生的经济负担。

3.催缴工作过程复杂。学生毕业后由于返乡、就业等原因变更了联系方式。而一些学生变更联系方式后不与学校取得联系，这使得毕业后再联系贷款学生较为困难。在这种情况下，不得不联系学生的亲友代为转达。然而在实际操作过程中，这种代为转达有时被学生亲友误认为是电话诈骗直接挂断，有时因地域不同语言差异难以沟通，甚至有时也无法与学生亲友取得联系。这在很大程度上给贷款的催缴偿还工作带来麻烦。

三、解决贷款“贷”与“还”问题的对策

对于贷款管理过程中出现的问题，应该在调整管理程序、完善催缴偿还机制等方面做出改进，从而有效解决“贷”与“还”过程中出现的问题。

（一）调整贷款管理的相关程序

一方面，明确贷款办理程序时间，取消贷款回执单录入环节。学生在生源地申请贷款，生源地的资助部门在受理截止时间以后，将贷款学生信息发送到学生所在高校的资助部门，高校据此进行人员信息核实，再将核实信息反馈至各地资助部门。采取这种形式，高校资助部门可以直接掌握学生的贷款人数和规模，由此制定开展相关的资助帮扶工作。同时，由于高校只需要根据各地资助部门发来的人员信息核对学生是否在读，这样就可以节省因上交回执单所消耗的时间精力，缩短贷款办理周期。不仅如此，还可以尝试构建贷款续贷默认机制，从而免去学生每学年都要申请办理这一程序。

另一方面，统一贷款发放的模式。国家应该对生源地助学贷款的管理做出统一的要求贷款申请受理结束后，对贷款人员信息核实、贷款何时发放到达学生所在高校等环节，都应该有一个统一的时间规定。这样学生的贷款金额就可以在相对集中的一段时间内到账，便于统一管理。另外，对于贷款抵扣学费住宿费后所剩的余额，也应该采取统一的方式，或采取通过银行卡转账、或采取直接发放现金等形式，返还给学生。

（二）完善贷款还款催缴的机制

第一，调整偿还贷款的方式。调整方式首先需要贷款审批的金融机构和各商业银行进行合作，以此来弥补通过网上系统转账这种单一的还款方式。在合作的基础上，通过以下方式进行偿还。第一种方式是设置专门的还款系统和账号，并与贷款系统信息联网。学生毕业时在还款系统进行注册，通过任何合理方式在这个系统的账号存入足够的资金，都可以完成贷款的偿还。第二种方式是直接到银行的网点进行申请，然后还款即可，最终由收款的银行将资金转给贷款审批的金融机构。这种方式直接解决了通过贷款系统还款不成功或者上网环境受限时偿还贷款所带来的诸多不便。当然，这两种方式也可以同时实行，让学生自主选择。

第二，放宽还款额度限制，并实行及时结息制度。目前贷款系统对还款额度的规定比较机械，如果偿还的额度达不到一笔贷款的数额，系统不扣款，更谈不上结算利息。因此，应对还款额度和结息形式做出一定的调整。一种方式是放开还款额度的限制。在一笔贷款偿还期间内，学生有还款的意愿并有一定的资金，就可以部分还款并及时结算利息，最终只要在规定期间内还清本笔贷款的总额即可。这种方式对那些就业情况不稳定的学生而言，可以减轻还贷的压力，同时使银行可以尽快回收贷款资金。另一种方式是通过网上还款系统或银行网点约定还款额度，固定期间内（比如每个月）偿还一笔额度并及时结算利息，便于学生有计划的偿还贷款。可以说，通过这种调整，能在一定程度上使学生养成还款意识，从而降低违约现象。

第三，加大对贷款学生的制约力度。从高校的角度看，一是要加大与学生联系的力度。在学生毕业时使其保留更多联系方式和渠道，避免毕业后“失联”。二是学校资助部门与学校就业部门加强联系，对那些有就业单位的学生进行约束，通过就业单位加强对毕业生还款情况的监督。从金融机构的角度看，应该在审批贷款的银行、银行个人征信系统、各商业银行等各个部门互通学生的贷款信息。同时金融管理部门也应完善相关政策，对尚未还清助学贷款的学生毕业后新申请贷款的行为进行一定限制。从制度设计的角度看，要完善个人诚信体系的建设，加大对恶意违约、恶意拖欠贷款学生的惩处力度，适时在媒体上公布那些恶意违约拖欠的行为，有效遏制拖欠违约现象的发生。

四、结语

高校助学贷款对家庭经济困难学生的帮扶作用显而易见，但是在助学贷款的贷与还这两个环节，确实存在一些对高校、贷款审批的金融机构、学生多方面都不方便的问题。因此，及时调整完善相关制度措施，就能够在很大程度上排除这些障碍，更好的促进助学贷款工作的实施。

参考文献

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