———以广西为例

郭瀚文 广西大学农学院

摘要：“三农”问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈，习近平总书记2016年2月指出，扶贫开发工作已进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的最后阶段。2016年12月31日中共中央国务院又发布了《关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》，意见指出：扎实推进脱贫攻坚。进一步推进精准扶贫各项政策措施落地生根，确保2017年再脱贫1000万人以上。加强扶贫资金监督管理，在所有贫困县开展涉农资金整合。坚决制止扶贫工作中的形式主义做法，务求脱贫攻坚取得实效。党中央在扶贫攻坚上采取了力度更大、针对性更强、作用更直接、效果更可持续的措施。众所周知扶贫离不开资金支持，小额贷款服务是支持贫困农户脱贫和可持续发展并建立造血功能的强有力支撑途径，本文拟以广西为例，阐述小额贷款在精准扶贫中的作用和如何更好的提高它的服务功能进行粗浅探索。

关键词：精准扶贫  小额信贷服务

2017年是“十三.五”脱贫攻坚之年，积极创新和探索小额信贷发展模式是解决扶贫问题的一个重要渠道，对推进社会主义新农村建设，发展生产消除贫困，促进社会公平正义，构建社会主义和谐社会、实现中国梦有着重要意义。因此，用好金融扶贫政策，提高扶贫资金使用效益，把扶贫小额信贷作为当前以及今后产业扶贫的重点任务来抓；加快贫困村基础设施建设，提升贫困村基本公共服务水平；推进低保与扶贫制度衔接；建立担保制度，全方位调动贫困群众脱贫致富的积极性主动性是当前值得探讨的一个问题。

一、广西精准扶贫任务艰巨，小额信贷有发挥更大作用的空间

（一）广西农业生产发展稳步增长，但结构尚须调整。

1、改革开放以来，广西在农业生产上取得了连续多年的丰收，农村经济得到了快速发展，农民的纯收入也逐年有所提高，农业现代化投入也逐年加大。据广西2016年统计年鉴数据显示：2015年，广西农林牧渔业增加值2634.28亿元，比上年增长4.1%。其中，种植业增加值1478.7亿元；林业增加值235.48亿元；畜牧业增加值560.65亿元；渔业增加值291.14亿元。粮食总产量1524.8万吨；谷物产量1422.4万吨；糖料蔗产量7504.92万吨；蔬菜及食用菌产量2786.08万吨；园林水果产量1369.99万吨。猪牛羊禽肉产量408.95万吨。全年禽蛋产量22.88万吨；蚕茧产量36.06万吨。水产品产量345.62万吨。

2、农业产业结构欠合理，农业人口年收入水平较低。粮食作物连续多年增长，畜牧渔业增长不大，基本维持前五年水平，农业经济各地发展不平衡，农业人口收入水平不高。2014年末广西总人口为5475万人，其中农业人口4022万人，占广西总人口的73.46%，农村居民人均可支配收入为8613.18元，为全国排名倒数第七位。

图表 1广西2015年农林牧渔总产值

 图表 2广西肉禽水产2011-2015年供给表

图表 1广西肉禽水产品2011-2015年供给情况表

从整体来看，广西农业的多功能开发有限，绿色、有机、无公害食品不能满足市场的需求，农副产品知名品牌不多，未能适应市场消费结构转型的需要。首府南宁、桂林、柳州等城市猪牛羊禽肉蛋价格高居不下，甚至超过全国一线城市。

3、精准扶贫工作任务较为艰巨。在农业连续多年丰收的形势下，同时也应看到目前广西（区）还有120万人贫困人口和1000个贫困村8个县(市、区)预摘帽。在预脱贫的1000个贫困村中，有3490个（20户以上）自然村(屯)尚有未通砂石路，此外，1000个贫困村中（20户以上自然村）已通砂石路需要硬化的有3008个5786.3公里。在预脱贫的120万人中,尚有39.5万人饮水安全问题需要解决,预脱贫120万人中,有4.6万户需要进行危房改造。扶贫工程进行了多年，现在进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的最后阶段，任务较为艰巨。

（二）扶贫工程中金融机构起到了重要作用。

1、据广西扶贫信息网公布：广西扶贫小额信贷发展规划（2015-2020）统计数据显示：2013年广西扶贫小额信贷金融支付服务覆盖全区1324个和14383个建制村，林权抵押贷款在全区开展，全年共发放小额贷款21.9亿元 ，年末贷款余额82.68亿元，占全社会金融短期贷款年末数4689.54亿元的1.76%。小额信贷在扶贫攻坚中有发挥更大作用的空间。

2、广西扶贫小额信贷工作取得明显成效
（1）贫困户评级授信实现全覆盖。完成了除低保户、社保户以外的103万户贫困户建立信用档案和评级授信“两个全覆盖”，授信额度达407亿元。目前已完成贫困户评级授信108.28万户，授信金额4.05亿元。
（2）放贷规模大幅增加、贷款使用效果明显。截止到2016年12月8日，广西共向42.20万户贫困户发放194.71亿元,比年初增加172.01亿元。相较于2015年比已向4.79万户贫困户发放17.09亿元，发放户数增长近7倍、发放金额增长9倍。42万户贫困户通过扶贫小额信贷及时解决了发展生产缺少资金的问题。

二、当前小额信贷运行存在的问题仍然突出

（一）金融扶贫政策力度和推进力度还不够大，给金融扶贫政策的落地带来困扰

1、金融扶贫政策力度和推进还有待进一步加大。广西（区）虽然已经出台了：广西壮族自治区人民政府关于加强金融支持扶贫开发的实施意见(桂政发〔2014〕33号)《广西易地扶贫搬迁税费优惠政策》等优惠政策，但创新性不够，结合广西各地贫困户具体情况的实施细则和推进力度仍需进一步加强。

2、教育未脱贫、农村社会信用环境尚未建立。众所周知，广西是老、少、边、山欠发达省（区），2014年全区高校76所，在校生为73.66万人，高等教育毛入学率27.3%，2004至2014年10年间共招收172万名大学新生，向社会输送131.6万名毕业生。但与发达地区比仍有差距。广西高等教育毛入学率27.3%，低于全国平均水平（37.5%）10.2百分点，连续6年排全国末位。高级人才匮乏；边远山区儿童辍学、中老年文盲现象并不鲜见。农户对自身“信用”关注度不高，信用意识淡薄，鉴于此况各基层金融机构普遍有“慎贷、惧贷”的现象存在。这使得部分贫困农户获取金融需求方面存在较大困难。

3、针对特殊贫困群体的政策缺少。因病致贫的长期困难户和因学至贫的短期的特殊困难农户，在扶贫困难户人数中也占一定比例。这些家庭因天灾人祸失等原因失去劳动能力，或因儿女考上大学负担学费和生活费而短期致贫，从目前的金融优惠政策来看，只针对普遍性，而缺失个性化的特殊政策。从金融机构承担的风险讲，这确实是一个矛盾，但如何解决这个难题，金融机构和管理层应该下大力气去研究和解决，否则，这部分特困户是无法真正脱贫的。

4、小额信贷机构收益能力低，运作缺乏持续性。目前农村小额贷款业务发展形成了贷款成本过高而收益水平低、财务持续性差的现象，一方面，小额信贷的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂，人力资本耗费大，这也就决定了小额信贷运作成本会比较高；另一方面，利率低导致小额信贷业务的收益水平也低，而且小额信贷资金来源缺乏持续性。最终无法实现可持续发展的目标。

三、提高精准扶贫中小额贷款服务的建议和对策

（一）加大扶贫力度，狠抓扶贫金融政策的落实。从中央到地方各级政府已经出台扶贫优惠政策，各金融机构应该相应的出台配套落地实施细则，并做好相互间的协调合作工作，各基层金融机构要把扶贫攻尖做为主要考核指标来抓。真正把好政策生根落地，开花结果。构建多维度的支农惠农和财政补贴制度。一是制定并完善农村财政、金融扶持政策，鼓励增加农村贷款投入，对在农村地区开办的金融服务给予财政扶持和税收优惠。二是金融与财政政策的加强配合。探索建立普惠金融贷款补偿机制，建议将政府的资金帮扶与银行的商业运作紧密结合，将支农补贴、扶贫资金转变支农风险基金，加大贴息、扶贫基金效应，将“输血”变成“造血”，不断提高金融机构做实普惠金融的积极性

（二）创新金融产品，提供更多，更具特色的金融新产品支持贫困户发展生产。一是扩大小额信用贷款发放额度,发展高效农业、农产品加工业、流通和畜牧养殖业,为他们提供额度较大的农户信用贷款。二是延长小额信用贷款期限，要与借款者的生产经营周期一致起来。该长则长该短则短，对有恰当理由无风险隐患且确有延期要求的也应给予延期。三是因地制宜，提供更多更具特色的金融产品。针对各地的不同自然资源情况，做好资源配置配置，提供给贫困户可持续脱贫生产项目贷款产品和个性化扶贫贷款产品，扶持有机、绿色环保种植业和养殖业。四是政策性银行应该适当增加“专项小额支农再贷款”，以增加小额信贷实施机构的资金来源。五是按照评价管理办法，落实各项激励扶持农村经济信用主体的政策措施，不断增加助学贷款、消费信贷等服务品种，改进贷款流程，简化贷款手续，有意识加大对弱势群体的信贷支持，帮助弱势群体脱贫。

（三）各金融机构应该坚持持续借款原则，确保扶贫工作的全面胜利。小额信贷扶贫资金为贫困户摆脱贫困提供持续服务。贫困户真正完全脱贫是一个渐进的过程, 不可能一蹴而就, 如孟加拉乡村银行在连续三年的信贷扶贫中仍然有30%—40%的人没有脱贫。因此, 要真正落实好广西“2020扶贫攻坚计划”, 必须坚持持续借款原则, 对还贷信誉好、资金利用率高、效果不错的贫困户增加其后续贷款。及时总结经验并交流经验，真正让小额信贷为贫困地区脱贫发挥积极的作用。

（四）加强对小额信贷业务的监管，在创新农村金融服务体系，完善相关制度建设，为小额信贷提供良好的金融环境。首先，制定针对小额信贷的法律制度，对小额信贷的法律地位及发展方向进行定位，为小额信贷的发展提供法律基础。其次，实行财政、税收方面的优惠政策，为农村小额信贷提供良好的财务环境，进而提高小额信贷的社会公信力。再次，明确金融监管部门职能，建立多层监管机制，促进行业规范。最后，创新农村金融服务体系，把小额信贷机构纳入农村金融多层次服务体系中进行规划。

（五）构建多方位的“信用信息”库，创新并建立保护长效机制，为普惠金融的发展创造良好的金融生态坏境。一是加强数据库动态管理，保证征信机构能够多渠道地获取个人信用信息，并进行定期更新管理，通过帮助农户、低收入和贫困人群建立信用档案，借助征信信息采集，扩大对这一人群的信贷等金融服务。二是扩大信用信息采集范围，加大农村信用信息平台在农村地区服务的覆盖面，将农业产业化农头企业、专业合作社、家庭农场等新型信贷主体信息纳入农村信用信息平台，并进行信用评价，发挥征信的信用识别和信用增进功能作用。三是在满足授信机构对客户信用风险的评估和控制的同时，加强对个人信息的保护，严格限制征信机构、金融机构对个人信用信息使用范围和使用方式。

参考文献：

[1]2015年广西统计年鉴、2016年中国统计年鉴

[2]广西2016年脱贫摘帽推进大会召开 坚决打赢攻坚战(广西日报2016-06-15编辑:胡蓉)

[3]周忠明.小额信贷的风险控制.杜晓山.中国小额信贷十年.社会科学文化出版社, （2005）

[4]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架.中国农村经济, 2006, ( 08)

[5]汪三贵.中国小额信贷可持续发展的障碍和前景.农业经济问题, 2000,( 12)

[6]广西扶贫小额信贷发展规划（2015-2020）

[7]广西深化农村金融改革新闻发布会--广西扶贫小额信贷新闻发布稿(广西扶贫网2016.12.19)

[8]郭瀚文.浅谈加大广西农村区域发展中的金融扶持的对策.财经界，2016，（11）