乔瑜 西南财经大学保险学院

摘要：在私家车不断增加的同时，豪车的数量也在不断增加。目前中国是全世界第二大豪华车市场，2012年豪华车销量达125万辆，麦肯锡咨询公司预测在2016年，中国豪华车的销量将增加到225万辆，将超越美国成为全球最大的豪华车市场，随之而来为豪车购买车险的行为也将越来越普遍。因此文章以我国豪车保险现状为切入点，运用金融学和保险学相关理论，分析现行市场的不足，并以此为基础提出适合我国豪车保险市场的改革方向。

关键词：豪车保险 “裸奔”上路 理赔压力 政策建议

一、豪车保险市场尴尬局面

（一）普通车车主购买保险杯水车薪

我国目前车险市场上的险种有交强险、第三责任险、基本商业险等。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的责任限额是12.2万，其中涉及财产赔付的限额只有2000元，这样的赔付限额远低于与豪车相撞赔付的金额，导致当普通车辆撞上豪车，交强险根本无法补偿损失。

作为交强险的补充，第三者责任险在理赔中发挥着重要作用。第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

商业基本险除了第三者责任险以外还有车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险，还有几种附加险，如：玻璃险、车身划痕险、自燃损失险、不计免赔等险种。姑且不论普通车主愿不愿意花这么钱在车险上，就算全部都买了，只要撞上豪车，这些险种赔付的只能是杯水车薪。

（二）豪车车主“裸奔”上路

豪车整体价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，举例来说，丰田卡罗拉零整比为625.22%，2013款 1.6L GL 自动至酷版，2014年4月整车价格为14.08万元，如果零散购买该车所有配件，将花费625.22%×14.08万元=88.03万元。或者说，买一辆卡罗拉所有的配件价格，相当于购买6辆完整的卡罗拉。中国的豪车配件基本都从外国进口，一旦汽车出事故要更换配件，只能和国外厂商联系。同时，原装配件成本加上进口关税和经销商转手的提成费，等部件到客户手里价格已经十分昂贵。由于险种及费率限制，豪车风险相对较大，收益小，诸多保险公司从风险控制的角度考虑，均不愿意承保此类车辆。一般只有人寿保险、平安保险、太平洋保险等大型保险公司愿意承保，而且限制在一些销量较大的车型，并必须得到总部审批后才能承保。由于承保要求较高，许多豪车都只买了基本险，几乎是“裸奔”上路。

（三）保险公司理赔压力巨大

保险公司在汽车理赔时也承受了巨大压力。虽然豪车保险缴纳的保费很高，但与其豪车价值和维修费用相比又杯水车薪，事故后的理赔对一些保险公司来讲是一次巨大的经济波动，不利于其事业的稳健发展。加上法律对于这部分的规定存在空白，使得保险公司有苦说不出。保险公司主要是通过大数法则来管理风险，但豪车数量还远远达不到大数法则要求的数额。因此，当豪车来投保时，经过再三权衡后一般选择不承保。

二、我国豪车保险解决方法及政策建议

（一）微观层面

1.普通车主

(1)从自身行为角度：

第一，车主在驾驶过程中需要遵守各种交通法规，这样一旦真的与豪华车发生碰撞，自己也是无责方，不需要为自己的赔付能力殚精竭虑。

第二，为了防范于未然，减少与豪华车“亲密接触”的机会，车主需要专心开车，戒掉边打电话边开车，或者边开车边跟其他人聊天的陋习，毕竟意外总在不经意间发生。

(2)从购买保险角度：

第一，三责险多选20万的档次 最好选50万以上保险

商业三责险有不同的赔付额度，普通车车主选择档次较高的赔付额度能够缓解与豪车相撞后，超出相关保险赔付额度的压力。保险的业内人士表示，一旦不幸发生责任事故，不但得支出一大笔修车、治病费用，往往还会牵扯到误工费、护理费、伤残补偿费、交通费、鉴定费、生活费等相关不小的费用，“要想让保险公司全部埋单，前提是得买够保额。”从目前的消费水平，以及理赔情况来看，50万元以上的保额是目前第三者险购买比较理想的标准。提高保额后增加的保费支出并不是很高，从20万提高到50万后，保费支出增加几百元。目前我国商业三责险的保额普遍低于国外，随着国内车档次的提高和豪车的增加，车主投保商业三责险的额度应当有所提高。

第二，不计免赔，“花小钱买大便宜”

再说“不计免赔”。保险业内人士直言此附加险种是“典型的花小钱买大便宜”。“20万元的轿车，不计免赔险在200元左右。在发生小事故的时候不起眼，但一旦发生较大费用的事故，总扣除率为赔偿额20%的数字就相当可观了！”从这个角度来讲，建议广大有车族在办理车险时，别忘了保险合同里的不计免赔险种。车主投保这个险种，能把本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。

案例：2012年1月31日，温州朱小姐驾驶的广本雅阁转弯时与正常直行的劳斯莱斯汽车相撞，价值1200万的劳斯莱斯被轻微刮蹭，结果估计维修费用在35万左右。交警查勘后判定雅阁车违反了《道路交通安全法实施条例》规定，在事故中负全责。这样一来，雅阁车需要100%的赔偿劳斯莱斯车主的相关损失。该案例中相关损失为车辆维修费用，由于雅阁车主向保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车辆保险，也就是俗称的交强险和商业险，因此保险公司可以为雅阁车主分担损失。

根据我国机动车辆保险理赔的相关规定，保险公司先按照交强险合同约定的赔偿限额获得2000元的赔付。超出交强险赔偿限额的部分，由商业险进行补充。据悉，雅阁车承保的商业三者险的赔偿限额为20万，但由于在事故中负全责，按照保险条款，有20%的事故责任免赔率，这部分损失要由被保险人自己承担，所以只能够得到16万的赔付。对于需要自己承担的20%的免赔金额部分，保险公司有一个叫不计免赔率的附加险种，如果购买了该险种，这部分免赔金额将由保险公司承担。所以，雅阁车主在这次事故中，能够从保险公司获得16.2万的赔付。若劳斯莱斯最终的修理费用为35万，则雅阁车主还需要自费承担18.8万元的赔偿。这轻轻的一碰就让雅阁车主赔进去一辆新雅阁。

这一个案例告诉了我们 买够三责险和买不计免赔险的重要性

2.豪车车主

(1)提高豪车车主交通规则意识

现实生活中，由于豪车昂贵的价格，一旦发生碰撞，随时都可能让其他车主不堪重负，正是这种特殊的属性使得大量上路的豪车给其他车辆带来了强大的压力，尤其在经济方面。一方面，由于担心撞上豪车，许多车主不得不努力避让，客观上形成了豪车的道路特权，影响了道路平等通行权的实现;另一方面，由于目前的人身死亡赔偿是以社会平均收入支出水平20年计算，金额不过数十万元，有时与豪车车损赔偿金额差距极大，客观上会造成人命不如汽车值钱的现实。在这样的情况下，豪车车主的主动性就显得尤为重要，提高豪车车主交通规则意识，减少豪车车主违反交通规则的驾驶行为，将在很大程度上减少豪车与“平民车”发生擦刮碰撞的可能性。

(2)通过制度设计让豪车车主承担更多的义务

之所以对豪车作出限制，是因为豪车开到了公路这种公共空间，一定会与其他车辆及行人发生关联。“平民车”与豪车剐蹭或碰撞就可能会造成巨额赔付甚至使平民车主倾家荡产，这不是平民车车主理应承担的公平的责任，巨额赔付甚至可能造成一定的社会恐慌。因此，对于超出普通人的赔付能力的那部分风险，其主要责任应该由豪车车主来负担。

3.保险公司：

(1)设计合理的保险合同，开发新险种

制定完善的车辆保险合同可以在很大程度上改善车辆保险市场上豪车保险窘境。保险公司在对豪车的出事故频率、损失情况进行统计的基础上，利用概率论、保险原理及大数法则，厘定费率等方法，开发新型险种。根据实际情况增加相应的险种，给不同价位的车有更多的选择。对豪车制定特别的保险方案，从保险金额、保险范围、保险对象等方面进行区分，并结合豪车本身的价值综合衡量，形成一项针对豪车的合理可行的新险种，不再让豪车无险可投，才能更好地保护豪车车主的利益，降低豪车上路的风险。同时也是对平民车车主的保护，实现经济效益最大化，体现对整个社会的责任感。

(2)严格执行代位求偿制度

保险代位求偿权是保险法中的一项基木制度，其宗旨是为被保险人提供双重保障，以确保被保险人的损失得以充分补偿。保险公司应该严格执行代位求偿制度。也就是说，如果豪华车和“平民车”发生碰撞事故，豪华车车主可以先要求白己的保险公司赔付，然后再由保险公司“代位”向平民车主追偿，这样更好地保障了豪华车主的权益。

(3)多个保险公司合作建立联合救助协会，设立救助基金

针对豪车，可以考虑由多个保险公司共同出资建立联合救助协会。协会是以弥补豪车保险市场不足为目的，比如，建立权威的豪车定损机构，该机构人员应对市面的豪车维修费用及配件价格较为熟悉，以此避免专业维修机构的漫天要价和维修机构与豪车车主的利益勾结。设立救助基金(类似国内已设立的交强险救助基金，但是范围及规模需进一步扩大)，在普通车撞豪车并负全责的情况下，由救助基金对豪车方进行支付。

（二）宏观层面

1. 完善、细化保险业立法

我国现有涉及车辆管理的法律法规和格式条款的保险合同普遍是针对一般价值的车辆相关规定。而在豪车与“平民车”的事故中，由于高档车辆自身价值上的显著差异所增加的风险不应当由普通车主来承担。越来越多的事故处理和赔付过程中反映出法律的不适应性和不完善。例如，可以在车主能够接受的范围内增加高档车的商业险种并做一定的投保要求;同时要求保险公司也应当顺应经济发展的变化，针对市场所需开设新的保险附加险种，并按照价格与风险匹配的原则合理制定保险方案；即实行“双强制”。

2.完善车辆保险投保人评估系统

对豪车信息进行登记并全国联网，每次事故的详细信息都登记在案，防止碰瓷及骗保事件的发生；并且依据系统反映的基本信息确定不同车主所应投保的第三者责任险档次，减少事故发生以及赔付过程中的人为因素带来的不公平现象。进一步做到信息和数据的公开透明，尽量提供完整准确的数据，并激励保险公司科学运用。

3.借鉴发达国家经验，合理厘定车险费率

在美国，保费与投保车型的价值直接相关，这一点很好理解，车型价值越高，发生事故后的修复费用也越高，因此保费就越高。美国还将车型的性能也纳入参考范围，加速性能越好（以0-60英里加速时间为标准），保费越高，马力越大，保费越高。这是因为性能好的车辆意味着更高驾驶速度的可能，而在高速行驶时若出现事故，造成的损伤会更大，后续赔偿也就更多。此外，车辆的安全性能也与保费息息相关，安全配置越高的车型，比如配有安全气囊、自动安全带、防盗装置的车型会比没有类似配置的车型保费相对会低一点。

英国的汽车保险遵行“随人随车”原则，在确定保费时，保险公司还会充分考虑到驾驶人的个人情况、车辆常用地区、车辆的用途以及车况等因素。一般保险公司通行的原则是，25岁以下的人，年龄越低，保费越贵；年龄相当的人，无赔付记录年限越长，保费越低(连续五年无赔付记录的人，保费折扣最高可达65%)；商用车保费高于私家车保费；繁华地区车辆保费高于人烟相对稀少的乡镇地区保费；新车或者车龄较老的车辆，保费越高(车龄4-6年的车型保费最低)。目前我国在计算保费时，主要依据的就是车型价值。我国应实行灵活的车险费率制度，将车险产品的风险细分化程度大大提高, 既能为优质客户提供较为合理的折扣, 又可体现车险费率的正面激励功能。

4.设立公益组织

在平民车撞豪车并负全责的情况下，如果仅由平民车主承担赔偿费，可能辛辛苦苦工作一辈子都付不起赔偿的费用，这会给个人和家庭带来巨大的负担和影响。对于类似的交通事故，可以考虑让社会保险担负起主要的赔偿费用，动用一些公益组织来协助解决，让他们对豪车主进行赔付；或者提倡豪车车主应有仁义之心，减免一些赔偿费用。设立公益组织能体现政府在解决类似事件要发挥主导协调作用的决心，可以提高政府在公众的威信力。

参考文献

[1]石明明.商业保险视角下对平民车撞豪车事件的分析与思考[J].黑龙江金融.2012(08)

[2]杨颖.豪车肇事案件的责任承担与保险完善[J].法制与社会. 2013(01)

[3]魏冬.天价车吻曝车险漏洞[J].理财.2012(04)