刘刚 巴音郭楞职业技术学院

摘要 ：随着我国社会经济的崛起，电子商务领域在近些年来势头无两，电子商务是新时代的产物，采用的是虚拟市场中的交易互动。因为虚拟市场的特性，买卖双方在交易中很难彼此信任，为了解决这一问题，第三方支付平台应运而生。第三方支付平台以其“中间商”的独特属性，受到交易双方的信任，迅速成为网上支付平台的首选。然而，第三方支付平台因为没有明确的法律体系，自身也存在着很多问题和漏洞。本文通过对现阶段第三方支付平台存在问题的分析，希望能找到妥善解决第三方支付平台存在问题及法规的完善建议。

关键词：第三方支付；问题；法规；建议

一．第三方支付概述

第三方支付是指可以与银行签约，本身具有一定信誉保障和经济实力的由第三方提供的网络交易平台。简单的说，第三方支付就是买卖双方不需要直接进行交易，而是选择在中间建起一道桥梁，让双方的交易紧密相连的同时，还隔着一道安全的距离。第三方支付平台不属于买卖双方任何一边的属性，使它成为一个中转站，通过系统对当下交易情况的掌握，对交易状态和金额进行控制，如果遇到问题，会及时将钱款打回买家账户，保证消费者的利益不受到损害，把支付手段的职能充分发挥。现下，无论是个人消费者还是大型企业，在电子商务中都会选择使用第三方支付平台，最常见的第三方支付平台包括：支付宝、财付通、快钱等。

二．第三方支付存在的问题

（一）数据与信息安全隐患

第三方支付现下存在的最大问题，要数数据与信息安全存在着很大的隐患了。第三方支付平台基于安全因素的考虑，每个用户在使用前必须进行注册登记，其中银行卡号、身份证号等重要信息也包含其中。用户使用第三方支付平台，根本目的就是希望借用中间商的作用，保证网络交易的可靠性，但是网络交易安全性也许得到了保证，用户的个人信息等却面临着更大的问题。

第三方支付平台掌握了大量的用户资料，这些资料如何被妥善保存与保密，对第三方支付平台来说也是不小的挑战，挑战主要有以下几点：首先，因为电子商务的崛起，第三方支付平台也越来越多，而其中很多平台并不具备非常完善的网络系统，容易遭到网络黑客的攻击。其次，第三方支付平台也无法妥善监管内部人员的操作，用户信息、交易信息等资料内部人员可以轻松掌握，这些信息很可能被非法售卖，并从中收获大量经济利润，或者由于内部人员操作不当，导致平台染上网络病毒；再次，第三方支付平台本身也有漏洞，比如支付宝等大型的支付平台，旗下都有很多子公司或业务，用户注册使用的信息会自动被平台提供给旗下相关公司，用户信息在完全不知情下就被泄露至各处。

（二）资金与利息处置不合理

第三方支付的交易过程为：买方看中卖方的物品，下单购买，钱款打到第三方支付平台保存，卖方收到交易信息，发货，买方收到货物后确认收货，第三方支付平台将货款打给卖方，完成交易。这整个交易过程中，第三方平台看起来是一个绝对中立的媒介，只对资金起到了保管保存作用，但其实这中间存在着很大的问题。交易的产生与完成需要一个过程，少则一两天多则一个礼拜或者更长，这期间大量资金都由第三方支付平台保管，也就是“沉淀资金”，虽然有法律规定，这比资金第三方平台不能随意使用，特别用在一些股票债券投资等大风险金融领域，但是规定可以将这些资金存入银行，而是银行就会产生利息，根据不同的存入方式利息的多少也会有所不同。这些利息目前还没有明确的法律法规去规定到底该怎么处理，资金来自个人用户或者企业用户，利息应该返还于他们，但每一个个体在短期的交易过程中应得的利息又太小，挨个分发似乎也是不可能实现的，所以现阶段，这比资金所产生的的利息还是归了第三方支付平台所有。

（三）整体定位不明确

第三方支付到底属于一个什么类型的机构一直在社会各界引发讨论，央行下发的条例中把第三方支付平台归于——非金融机构中，第三方支付平台既然是非金融机构，就没有贷款业务的权利，但贷款却是它的主业务之一，配置大量用户资金，第三方支付平台也一直对外宣称自己绝对没有贷款这项业务。同时，第三方支付还有结算、存款等方式，这与商业银行法中，无银监会同意不得行使结算等业务有出入，第三方支付平台也不属于银监会的管辖范围内。法律对非金融机构没有一个非常准确的定位，导致大众混淆概念，第三方支付平台自身遇到问题时候也很难找到具体负责单位解决。

（四）法律监管空白

任何企业机构的合理运营，都需要有一套完整完善的法律体系的支撑，第三方支付作为新兴的产业，法律法律的设置已经跟不上其发展的速度，只能在大体上规定如：第三方支付平台必须在国家机关申请，才有资格设置，收费标准和反对一切形式的洗黑钱等等，这些入门门槛很低，可整体的运营流程，风险的处理，都还存在着空挡，法律滞后性非常严重，出现问题了才开始出台法律，让风险不能被提前预警，导致用户利益受到损害。在整体交易流程中，很多不法分子就利用了其中的漏洞，做出违法的事情，比如同时拥有买方与卖方两个账号，就可以对信用卡进行套现，严重违反国家法律。而虚拟交易这种方式也对实体货币的利用产生了巨大的冲击，市场秩序混乱。更重要的是，对于第三方支付平台的监管似乎也没有明确的法规，偷税、漏税问题严重，网络的安全性与合法性同时受到挑战。

三．完善第三方支付存在问题及法规的建议

（一）建立健全法律法规

针对第三方支付存在的问题，在整体上最好的方式就是尽快出台一个专门针对第三方支付的法律法规，把现在法律上的空白填补掉。首先，给第三方支付一个准确的定位，如果判定其为非金融机构，那么应该由国家哪个部门来监管要明确好，其次，严格规范第三方支付的运营流程，行使结算业务，存款业务等的标准，出事后追究责任要及时；再次，国家对第三方支付平台不能仅仅是监管与监控，而是真的对违法行为进行处置，民法、刑法等都是最好的法律武器。国家也要对税收机关进行规定，设置专门针对第三方支付这种平台的部门，每年严格税收，严防偷税漏税。法律的规范化是解决问题的关键，有了法律的强势规范作用，一切钻漏洞，怀有侥幸心理的不法分子都会被严惩。

（二）随时掌握资金流向

除了与国家部门合作，第三方支付也要与银行加大合作与联系，第三方支付离不开银行的支持，国家可以通过法规规定银监会也对第三方支付起到监管作用，这样资金流向也会在银监会的监管之下，不明动向的资金和用于非法用途的资金银监会可以直接采取冻结的方式。同时，国家可以规定第三方支付平台把资金存入指定的账户中，这些资金所产生的的利息也是有固定走向的，第三方支付平台可以用于系统建设，也可以给用户买保险，特别是针对大额交易用户，保险更能保证其利益。资金的合理运用，保证了第三方交易平台合法合理的运营，促进了市场经济健康发展。

（三）内外部共同制约

第三方支付安全隐患的问题其实可以从源头解决，主要需要内部与外部的通力配合。

在内部，设置严格的管理机制，所有内部人员上岗前都要进行培训，说明透露、贩卖用户信息的严重性，实行多层管理，即要想同时接触大量的用户资料，需要很多人的授权，不可独自完成。第三方支付平台要大量发展专业技术人才，完善自身的网络系统，防范黑客与病毒入侵，特别是一些身份证银行卡号等重要信息要进行加密设置，确保客户资料不会外泄。

在外部，要与国家信息部和专业技术部等部门合作，用信息部的系统对第三方支付平台进行监控，一旦有黑客入侵或病毒传播的趋势，当即启动预警，形成安全网，保护网络安全，用专业技术部门先进的科学技术为自身系统保驾护航，更加优质优化。同时，与外部的合作，还可以防止平台为旗下子公司提供用户信息，保证所有信息都在最安全的环境中。

（四）完善信用评级机制

现阶段已经有部分的第三方支付平台开启了用户信用评级机制，但效果不够明显，宣传力度也不大，大众对信用好坏的重要性没有意识。所以，国家也应该有相应的法规与个人信用系统相联系，针对一个人过往的交易记录来打分，整个系统资源共享，如果用户信用等级不够，那么便取消交易资格，比如一旦信用评级系统发现正在进行交易的两个账户同属于一个用户，很可能在进行信用卡套现这种行为，即可立刻终止交易，并扣掉用户的信用分数，严重的要追究法律责任。久而久之，用户会提高自己的信用意识，各种违规违法的行为都会受到限制。

结语：

任何事情都是一把双刃剑，第三方支付带给人们方便、快捷的网络支付平台的同时，也存在着安全隐患，而法律法规的不完善使得这种隐患越发呈扩大趋势，给整个网络安全带来消极影响。现阶段，国家要迅速出台相应政策，加强监管力度，把界限化明确，条件讲具体，在外部约束第三方支付平台，而第三方支付平台自身也要更加优化产业结构，找到最优路线，实现科学化、全面化升级，在内部改善自身，从而更加优质的发展。新时期机遇与挑战并存，相信第三方支付的未来道路会走的更远、更稳。

参考文献：

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[3]夏冉,付舒涵.我国第三方支付平台的问题及发展对策研究[M].北京: 中国市场, 2016. 34-36