刘丽君 广西财经学院信息与统计学院

基金项目：

1.广西财经学院2014年度广西区级电子商务优势特色专业建设点经费资助

2.2015年广西壮族自治区区级教改项目（项目编号：2015JGB365，项目名称：《基于电子商务服务业视角的应用型电子商务专业本科人才培养模式研究与实践》）

摘要：电子商务快速发展，加上“大众创业，万众创新”引领下的大众创业热潮，基于互联网的小微金融在这几年得以飞速发展，随之而来也产生了不少的问题，如，2015年多起P2P信贷事件的爆发。本文通过分析电子商务小微金融发展现状，提出其存在的主要问题，最后给予相应解决问题的对策和建议。

关键词：电子商务  小微金融 P2P信贷 互联网金融

一、电子商务背景下小微金融的定义和特点

电子商务背景下小微金融也是大数据小微金融，是指利用电子商务平台客户交易数据、支付信息、信用评价等数据信息对潜在客户进行分析，成立小贷公司，为潜在客户提供服务的模式。主要是面向中小型企业及中低收入阶级供给小额度的持续不断的金融产品和服务。电子商务背景下小微金融具有目标客户的特定、业务内容丰富、需求多样化、高风险高收益等特点。

二、电子商务背景下小微金融发展现状分析

随着电子商务快速发展，以互联网技术为载体的小微金融脱颖而出，发展迅猛。电商企业和金融机构利用互联网技术和自身平台优势进行管理和业务创新，为客户提供一种网络化、数字化、电子化甚至虚拟化的服务模式，极大地满足了客户不同目的的需求。

电子商务小微金融的产生对传统小微金融带来了巨大的冲击：首先，是对传统金融思维的冲击。不同于传统的金融企业思维模式，电子商务小微金融是以用户为王、产品优先、简约极致的创新思维作为思维模式。其次，电子商务小微金融获取客户和流量的能力比商业银行大。因为互联网客户有很高的黏性，对比起来，商业银行传统获取客户的方法显得迟缓而笨重。最后，就是目前第三方移动支付已经逐渐替代了传统支付。

从个人客户来看，当前在日常生活中绝大部分人特别是年轻群体都使用过电子商务小微金融产品，虽然对这个概念还不够了解，但是随着各种电子商务小微金融产品的创新，给予个人客户群体的体验会越来越高。从中小企业客户来看，大部分中小企业都愿意考虑电子商务小微金融机构进行融资。不同行业的小微企业对金融业务需求不一样，但他们都有一个共性就是在商业银行贷款融资困难。但电子商务小微金融机构能够有效解决他们的融资问题，越来越多的中小企业面对这样的情况会转向电子商务小微金融机构去寻求资金帮助。

三、电子商务背景下小微金融发展存在的问题

（一）电子商务小微金融风险高

1.小微企业抵押品的不足

小微企业融资的抵押品缺失使得多数情况下的中小企业融资依赖于企业主的个人信用，这无疑使得小微金融的风险提升。

2.小微企业较强的不确定性

小微企业较大型企业更容易受经济波动的不利影响，是因为小微企业规避市场风险的能力较差，基础薄弱，加上本身存在很多缺陷，盈利能力会受经济周期的影响而改变。当遇到市场波动时小微企业往往难以承受，常常不能及时偿还商业银行或小微信贷的钱款，从而造成还贷违约以及影响自身的信用问题。小微企业较强的不确定性，也大大提升了小微金融风险。

（二）电子商务小微金融业务同质化高，分类不明确

电子商务的快速发展需求催生出越来越多的提供小微金融服务的企业，因为准入门槛低、监管不完善，这些金融企业良莠不齐、缺乏创新、业务同质化高。而且很多的小微金融业务虽然多样，但是没有针对特定的目标群体进行明确的分类，使得客户体验变差。

（三）互联网金融法律法规的出台滞后

自2007年6月“拍拍贷”在上海注册成立以来，国内P2P模式在监管空白的市场环境下，井喷式地疯狂生长了8年。因为“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”使得近几年频繁曝出平台停业、倒闭、跑路等众多问题。据统计，2015年网贷行业问题平台数量为894家，行业累计问题平台数量为1253家，而目前行业正常运营平台数为1962家，P2P行业淘汰率为39%^[1]。没有的配套监管法律，在缺乏行业自律的情况下，电子商务小微金融难以健康发展。

（四）风险监管机制还未成熟

电子商务小微金融机构在贷前审核中坚持批量放贷、自动审核、线上处理的模式，这使得业务员追求业绩快速增长而忽略质量要求，过度依赖系统自动处理，没有完全落实规定的在线视频调查、第三方实地调查。征信系统还未完善，又大大增加了小微金融的风险。

四、电子商务背景下小微金融发展对策

（一）完善监管法律体系

2016年10月13日国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。《实施方案》的出台旨在规范各类互联网金融业态，形成良好的市场竞争环境，促进行业健康可持续发展；旨在更好发挥互联网金融在推动普惠金融发展和支持大众创业、万众创新等方面的积极作用；旨在防范化解风险，保护投资者合法权益，维护金融稳定^[2]。由此可见，只有不断完善法律法规体系，才能让电子商务小微金融机构和小微企业双方的合法权益都能够得到保障，大大提高小微金融机构的供应量和小微企业融资，使得整个互联网金融行业的健康有序发展。

（二）建立完善风控体系

有关政府风险控制部门要创建目标客户数据库并随时进行动态调整，这使得电子商务小微金融服务机构，在客户筛选上可以依据数据慎重考虑，把信誉好、成长型的小微企业作为重点目标客户。严格规范行业业务流程，要求各个电子商务小微金融平台必须具备完善的贷款流程：贷前进行严格调查筛选客户，贷中流程简易，贷后实时反馈，实行贷前、贷中、贷后多环节系统化全流程的风险监控。完善的风险监控体系能够调动起电子商务小微金融机构发展小微金融业务的积极性，发挥实用价值。

（三）完善整个中国社会的信用评分体系

从2006年至今，美国的P2P行业的发展被业界视为典范，这些得益于美国成熟的信用体系和社会长期养成的信用意识，美国P2P公司专注做个人信用贷款，平台上的贷款项目超过80%为个人信用卡还款类贷款，这些业务完全是纯线上模式完成：借款申请人只需在P2P平台实名注册并提交申请资料，经过P2P平台审核借款个人信息、信用评分记录及借款需求的真实性，便可完成贷款^[3]。对于中国信用体系的建立，多方已经呼吁多年，但是信用体系的建立、形成不是一朝一夕的。首先，从国家层面，严格诚信相关法律法规，增加失信者的成本，给予诚信者更多的机会。今年6月国务院日前印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，总体要求是加强信用信息公开和共享，依法依规运用信用激励和约束手段，构建政府、社会共同参与的跨地区、跨部门、跨领域的守信联合激励和失信联合惩戒机制，促进市场主体依法诚信经营，维护市场正常秩序，营造诚信社会环境^[4]。其次，是企业层面，各行业企业严格自律，共享诚信数据资源。最后，是社会大众层面，公民遵守信用法规，幼儿教育开始就要不断地灌输诚信理念，自觉养成诚信意识。

（四）服务差异化，实现金融产品创新

在“大众创业、万众创新”的背景下，许多小微企业不断涌现，专门为小微企业推出的个性化服务产品也在不断丰富。为满足小微企业日益多样化的需要，除了单一的贷款服务之外，愈来愈多的金融机构开始为客户提供全方位、多样化的综合金融服务，其中包括支付结算、企业理财、投融资与财务顾问、企业债发行等方面。针对不同类型的小微企业给予不一样的金融服务，比如，以企业现金流水平和相关信用数据为依据给予融资服务。在产品设计上，设计出多种选择模式，让客户自由选择产品或产品组合，这样便于实行差异化定价，提供不同的要素组合方式。差异化的服务流程和创新的产品会大大提升客户体验和满意度，拓展了客户群体。因为基于互联网技术，这些业务简易流程，效率高，能实时满足小微企业的资金需求和理财需求。 

五、总结

电子商务背景下的小微金融比传统的小微金融更具有优势，电商企业和金融机构利用互联网技术和自身平台优势进行管理和业务创新，为客户提供一种网络化、数字化、电子化甚至虚拟化的服务形式，极大地满足了个人和中小企业不同目的的需求，但是作为时代新鲜产物的电子商务小微金融也存在不少问题，如其自身的高风险、法律法规的不完善、风险监管机制的不成熟、金融业务同质化高，分类不明确等等，这就需要找到实际有效的对策来解决这些问题，使得电子商务小微金融得以更好更快的发展。

参考文献：

[1]盈灿咨询.2015年11月网贷平台数量与人气11月月报-第三部[EB/OL].2015年12月11日

[2]人民网社.国务院办公厅公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》[EB/OL].2016年10月13日

[3]知乎.P2P 是什么? [EB/OL].2016年8月1日

[4]人民网社.建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度[EB/OL].2016年6月13日