何朝妮 四川农业大学管理学院

摘要:自2013年来，我国P2P网贷凭借其低成本、高效性、便捷性等特点取得了迅猛的发展，占据着可观的市场份额。而由于我国关于P2P网贷行业相关立法的滞后，一些网络经济犯罪问题接踵而至，完善P2P网贷行业法律监管刻不容缓。本文将联系我国市场现状，对完善P2P网贷的自律、监管及整治提出意见及建议。

关键词:P2P网贷；自律；监管；整治

一、引言

P2P网贷是由网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交的一种互联网金融运营模式。P2P网贷极好地迎合了中小微企业和个人的融资需求以及老百姓理财投资的迫切需求，填补了金融市场存在的空缺。2015年是P2P行业的多事之秋。在2016年十二届全国人大四次会议上，2015年饱受逾期、跑路等负面消息影响的P2P网贷行业成为了代表委员们关注的焦点。在此次两会央行答记者问中就提及了有关规范互联网金融法律监管体系的一系列问题。当局认为在P2P网贷方面需要早日明确立法机制，也承诺在不久的将来将会成立互联网金融协会，通过这种手段来加强P2P行业的自律。虽我国曾在2015年7月出台了相关P2P网贷监管文件，但由于新问题层出不穷，其内容仍需要斟酌探索。所以对我国P2P网贷来说，对其整治、自律及监管问题的讨论是十分有必要的，本文将就我国P2P网贷的整治、自律及监管三个方面提出意见及建议，希望能为我国P2P网贷规范化建设尽一份绵薄之力。

二、我国P2P网贷现状及发展

1.现状分析

我国P2P网贷有三种模式：无抵押无担保模式、无抵押有担保模式、第三方担保模式。据网贷之家《2015年中国网络借贷行业年报》的数据显P示，2015年P2P网贷行业人气及其行业成交量呈现稳步上升趋势，截至2015年年底，网贷行业运营平台达到了2595家，其中民营企业成交量占据了行业的绝对主导地位。同时，虽然新增平台增长率逐年下滑，但累计平台数却仍实现了正增长。2015年3月自2016年2月我国P2P网贷行业中六成企业的综合利率在8%-12%之间，其综合利率十分可观。

2.发展趋势

就开年数据来看我国2016年P2P网贷行业人气及其成交量虽稍有下滑，但随着我国政府对P2P网贷行业的支持与规范，我国P2P网贷在2016年仍被看好。同时，在2016年春节期间，我国P2P网贷企业更是出现在了美国纽约时代广场的宣传内容中，我国P2P网贷的全球化为我国P2P网贷行业开创了一个新的纪元，预计将会有更多的资金流入到我国P2P网贷行业中来，我国P2P网贷行业的队伍将会日益壮大。同时，从另一个方面来说，我国P2P网贷行业越发展，对其监管就更应越早被提上日程。

三、我国P2P网贷存在的问题

自2007年我国P2P网贷行业兴起以来，其在大力推动经济增长的同时一些问题也接踵而至。2015年，我国问题平台达到896家，与上年相比翻了三倍，其中超过五成原因是由于P2P网贷企业跑路和停业造成，如果不及时认识到事情的严重性，或者对已经出现的一些问题置之不理，那么这种现象将会以难以想象的速度在行业内迅速蔓延，成为阻挡行业发展的绊脚石， P2P网贷行业甚至会在我国遭遇寒流以至夭折。在解决问题之前首先应该找准问题的关键点，如今我国已经开始逐步重视P2P行业的发展。经过分析，我国P2P网贷行业现主要存在以下几个比较明显的问题：

1.行业定位模糊

我国P2P网贷行业成立初期很直接地受到美国Lending Club影响，没有合理的行业定位使得我国P2P网贷行业出现一种爆炸式、大幅度、野蛮任性的发展状况，这种发展虽然使得盈利数据看似光鲜，却是没有“主心骨”、没有战略目标的前行。在这种状态下，我国P2P网贷行业亟需一套完善的经营模式与经营体系使其成为中国化的网贷平台。

2.行业监管空白

我国P2P网贷行业多依靠互联网进行，存在着包括网络技术风险等在内的诸多问题，所以其监管存在一定的特殊性。另外，尽管在2014年4月，银监会首次提出了对P2P“四条红线”的底线监管思路，但我国政府仍未建立起一套完善的监管机制与细则，一些频繁发生的问题仍未得到良好控制。这个问题是当下最急迫最应该规范的问题，尽管法规细则的颁布可能需要一定的时间和修订过程，但如果以此为理由迟迟不出台相应的对策，那么这个行业将永远走不上正轨。

3.风险控制不足

虽然我国P2P网贷行业面向客户范围极广，但其征信体系却极不健全。由于P2P网贷平台未能和央行征信系统对接，所以其只能根据借款人单方面提供的资料自行评定借款人信用，这极大增加了P2P网贷行业的运营成本和运营风险。同时，我国P2P网贷行业的风险控制体系也并不完善，由于许多P2P网贷平台只注重短期利益，行业内出现很多坏账烂账情况，积聚了大量经营风险。

4. 行业标准缺失

目前，我国P2P网贷行业的行业标准并不统一，造成极大的市场乱象。最为典型的便是行业设立的进入门槛普遍偏低，完整的进入流程呈无规模无体系状态:只需到工商部门注册领取营业执照，到工信部申请《IC许可证》，再到工商部门申请增加“互联网信息服务”经营范围，就可以开展网贷业务。同时，由于没有建立退出机制，导致部分企业容易出现剧烈的退出方式，给整个行业带来震动。

为了我国P2P行业的健康发展，无论是从P2P网贷行业本身还是其所处环境考虑，政府都应该出台相应的政策进行规范。而一个行业的规范往往依靠其内部自律与外部监督的结合和软规定与硬措施的结合。下面我将从自律方针、监管体系及整治政策三个方面从来提出自己的见解及意见。

四、我国P2P网贷的整治政策

就目前的P2P行业现状来说，最重要的是进行合理的整治，只有让P2P网贷行业处于一个健康的环境中，才能有利于其更为长远的发展。应一边大力打击P2P网贷行业犯罪违法行为，一边大力鼓励P2P行业的发展。对于个别出现问题的P2P网贷企业应区别对待，不能以偏概全，要正确引导社会舆论，加强各银行等金融机构对P2P网贷行业的合作对接。

五、我国P2P网贷的自律方针

行业自律是行业常规运作的软规定。良好的行业自律方针能使行业更加明确自身定位。就目前来看，最好的自律方针是成立行业自律协会，使P2P网贷行业形成自我监管体系，其自律内容应包括：

1.信息披露透明

这里的信息披露透明化是站在P2P网贷企业自律的角度来看。首先要保持P2P机构自身及其产品信息的透明化，让消费者对P2P网贷机构及其产品的认知无偏差，有选择有方向性的进行合理投资。其次是要保持P2P网贷机构现金流向及经营模式的信息透明，只有使P2P网贷机构的相关财务信息与经营情况暴露在阳光下，才能时刻为各P2P网贷企业敲响警钟，降低其内部管理人员挪用资金、跑路甚至机构停业的可能性。

2.建立行业标准

统一行业标准是使P2P网贷市场走向成熟化的重要里程碑，这里的行业标注是指站在企业自律角度的一些非硬性的隐形标准，包括了：规范网贷利率区间、小额贷款每日上限等。只有当一个行业拥有较为完善的行业标准体系时，这个行业才能实现长期合理发展。

3. 加强隐私保护

P2P网贷平台本身就依靠于互联网而发展，为方便资金的流通及客户信息的记录查找，P2P网贷企业往往会在网络上为不同客户建立个人网上账户，记录客户私人信息的同时在一系列保密措施下，可以直接通过网络汇款转账。但由于网络的复杂性，这些信息很容易遭到盗取及篡改，往往为P2P网贷企业和客户双方造成不可预计的伤害。为了加强对客户的资金及信息的保护，P2P网贷企业应加强网络技术，有条件的企业还应成立网络研发监管部门，建立起一套安全的交易模式，随时监管防控好网络交易安全，为企业的安全运营把好关。

4. 健全风控制度

首先，对企业内部而言，应建立合理的网贷流程和制度，规范网贷交易程序，严格执行岗位分离。其次应在准备适当的风险准备金的同时设立机构和客户的“双担保”机制，即机构的运营建立在融资担保机构担保的基础上，客户的借贷建立在资产抵押担保的基础上。再次应引进第三方支付，保证在途资金的安全。最后还应建立覆盖性较广的征信机制，这一点也是目前我国P2P网贷行业所面临的最大的问题，不完全的征信机制往往使企业容易产生数额巨大的坏账损失。由于行业内没有健全的征信机制，企业往往无法找到相应责任人追回贷款，也就为企业跑路及破产埋下了隐患。而解决这个问题的方法有两种，其一是建立与央行挂钩的信贷体系。其二是行业内部加强对客户信息的收集，落实实名制，例如征纳真实的户口、身份证、银行资产证明等信息。同时，一旦建立起实名征信制度，P2P网贷企业更应加强对客户个人信息的保护。

六、我国P2P网贷的监管体系

没有规矩，不成方圆。完善P2P网贷的监管首先要完善相关法律法规政策和司法解释，采用硬性手段规范P2P网贷行业的运作。随着P2P网贷平台的迅速发展和日益壮大，我国应尽快明确相应的互联网金融管理部门，细化管理职责，出台行业规范，例如，明确网贷支付限额、从业人员资格要求、进入业务领域机构资质要求等一系列规范；在正确认识P2P网贷行业的行业特点的基础上，设立P2P网贷行业的准入门槛与退出机制等。其次是要建立对P2P网贷企业的评估机制。通过对P2P行业定时或不定时的数据评估，做好行业发展预测及规划，使各P2P网贷企业及时调整经营战略，获得更长远的发展。最后是要加强对P2P网贷犯法的惩治与对消费者的维权，只有惩罚力度提上去了，才能把利用P2P行业特殊性去犯罪的种子扼杀在摇篮中。也只有对消费者的保护质量提上去了，才能使更多的资金流入P2P网贷行业，进而使这个新兴行业在激烈的市场竞争中站稳脚跟。

七、总结

我国P2P行业未来还有极大的发展空间。对于中国来说，P2P行业的兴起是挑战也是机遇，我们在着力监管同时也要进行鼓励，通过建立一定的激励机制来带动全行业的发展尤为重要。本文仅就当下我国P2P网贷行业面临的问题进行了一定的分析，而未来的环境是变幻莫测并且难以预测，只有依靠专家学者不断总结前人的经验，联系实际不断修正改善当下的策略，才能更好的迎合行业的发展需要。而着眼眼前的P2P网贷行业，问题十分突出明晰，只要政府行动起来，做好整治、监管工作；行业行动起来，做好自律工作，那么相信规范P2P网贷行业定将只是时间的问题。

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