陈心楠    河海大学企业管理学院

摘要：随着“互联网+”政策的推进，和金融产品的不断创新，网络信贷消费产品层出不穷，其信贷门槛也越来越低，越来越多的大学生也成为了网络信贷产品的消费者，而其所带来的风险的也是不可忽视的，为了帮助大学生更好的防范信贷消费风险，本文对大学生的网络信贷消费行为的差异性因素进行了分析，并提出了针对性措施。

关键词：大学生；网络信贷消费；差异性因素

当下，随着经济的飞速发展，人们的消费水平也不断提高，并且从物质层面不断转向精神层面，人们的超前消费意识也比以前更为强烈。消费信贷,是以刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转为目的，以未来的收入为依据，以特定商品为对象，由放贷人向借贷人提供的贷款，以支持借款人购买消费品或进行消费活动，其实质是放贷人向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。而当下，随着蚂蚁花呗、京东白条等网络信贷消费产品的产生，信贷消费的门槛正在逐渐降低甚至消失，大学生已经越来越成为网络信贷消费产品的重要受众。而大学生作为没有独立经济来源，理性消费意识薄弱，但却是最快接触不断产生的最新网络信贷消费产品的群体，其暴露在信贷风险下的可能性也是最大的。大学生网络信贷消费受骗、因还不起贷款自杀等问题也愈发严重，所以帮助大学生有效防范网络信贷消费风险势在必行。

一、网络信贷消费行为的差异性影响因素分析

要帮助大学生更好地防范网贷消费风险，应当先从根源着手，了解大学生网贷消费行为的成因及其影响因素，通过调查分析，发现大学生网络信贷消费行为的差异性影响因素主要有以下几点：

（一）性别

在诸多方面，女性的心理与男性的心理是存在差异的。就消费心理这一方面而言，大部分女性把更多的消费用于服饰和化妆品，以追求外表的完美，她们享受消费的过程，这一过程能使她们的情感和虚荣心得到满足；相反，大部分男性则不会花费太多在外表的装饰上，因为他们认为购物的过程枯燥单调且浪费时间，他们更加理性。

而对大学生而言，同样是如此，进入大学后，女生都开始打扮自己，受攀比心理的影响，她们会花费更多钱在外表上，无论是衣物配饰还是化妆品，这都是一笔不小的花费，反观男生，他们对外表的攀比情况显然没有女生强，他们的更多消费可能在游戏上，并且大学阶段的男生还没有买房买车和支撑家庭的压力，所以男生的消费普遍低于女生。由于对消费的高要求，而家庭是大学生的主要经济来源，所以每个月的固定生活费可能不足以满足他们的需求，没有门槛的网络信贷消费则成了很多大学生满足消费需求的第一选择，而女大学生相较男大学生对消费的需求更高、理性消费观念薄弱且防范意识更差，所以女性网贷消费的风险更大，调查显示，网络信贷消费的受骗案例中，女大学生的受骗案例也更多。性别是影响大学生网贷消费行为不可忽视的一大影响因素。

（二）恋爱

恋爱是人类正常的情感需求和行为，尤其在独自在异乡求学的学子，他们渴望找到可以相互依赖的另一半，恋爱行为也就更容易发生了。人类在恋爱过程中，大脑都会分泌出大量的多巴胺、去甲肾上腺素等一元胺。大学生的年龄在20岁左右,其生殖系统发育趋于成熟,而且大脑中的性控制中枢与情绪中枢也逐步成熟,对性的体验十分敏感。由于生理和情感两方面的需求，大学生的恋爱越来越普遍化，但由于经济条件的不具备和心理的不成熟，大学生的恋爱消费观念是存在诸多问题的，比如，由于受到新媒体时代的信息影响，很多大学生在恋爱中都是浪漫主义，对于形式的过度追求，往往使他们花费大量的金钱浪费在无意义的东西和事情上；同时，受主流恋爱观念的影响，男性往往是恋爱过程中付出更多的一方，他们需要承担更大的经济压力。由于这些问题，导致了谈恋爱的大学生比不谈恋爱的大学生发生网络信贷消费行为的可能性更大，同时恋爱中的男生比女生发生网络信贷消费行为的可能性也更大。

（三）家庭经济条件

进入大学之后，相较之前的初高中有很大的一点不同就是，周边的同学来自五湖四海，除了地域的差异、教育水平的差异，还有家庭经济条件的差异。家庭经济困难的学生面对突如其来的高额消费，以及周围家庭经济富裕的同学花钱大手大脚的刺激，很容易产生心理上的落差，而这类学生往往都是通过自身努力以优异的学习成绩考上了大学，他们的自尊心和好胜心会诱导他们产生对金钱的欲望，为了在经济条件上显得和其他学生没什么差距，却又不想加重家庭经济的负担，他们往往不会选择向父母伸手要钱，其网络信贷消费倾向会更加强烈。对于金钱极度的渴望以及对自身偿还能力的错误预估，可能会使他们最终因无力偿还贷款而走上不归路。所以家庭经济条件困难的学生比家庭经济条件富裕的学生更可能产生网络信贷消费行为。

二、针对性措施

（一）个人层面

基于大学生自身的理性消费意识淡薄、恋爱消费观念不正确、防范风险意识薄弱等问题，大学生应从自身出发树立正确的网络信贷消费观念，女大学生应减少在外表的过度消费，而应注重内涵的提升；大学恋爱中也应倡导男女消费平等的观念。此外，大学生还应加强自身的法律维权意识，一旦在网络信贷消费的过程中自身安全和权益受到侵害，应及时用法律的武器维护自身权益。

（二）学校层面

学校是大学生学习生活的环境，校园风气很容易影响在这个环境里的每一个人，学校应注重引导大学生树立正确的网络信贷消费观念，同时对网络信贷消费的风险和网贷诈骗防范措施做好宣传工作，如张贴海报、定期开办讲座等，还要给予家庭经济困难的学生更多的帮助和关注，加大困难生的补助力度，校心理咨询中心的老师应关注困难生的心理变化并做好心理引导工作。

（三）社会层面

整个社会共同努力规范网络信贷消费环境是帮助大学生防范网络信贷消费风险的重要环节。媒体应及时曝光不法网络信贷消费诈骗手段，起到良好引导作用，帮助大学生防范这类诈骗；有关部门应完善相关法律法规，规范网络信贷产品的产生、运营环境，加大对违法网络信贷产品的打击力度，为大学生合理适度的网络信贷消费提供一个更加稳定安全的环境。

三、结语

大学生已经越来越成为网络信贷消费产品的重要受众，而其信贷消费的风险也与日俱增，从其网络信贷消费行为的差异性影响因素着手分析，可以更好地了解导致其消费风险的成因，从而通过大学生自身、学校以及社会各界的帮助，更好地规范大学生的网络信贷消费环境，帮助大学生防范网络信贷消费风险。

参考文献：

[1]周显志.论加强和完善我国消费信贷法律制度建设[J].法治论坛，2011（2）

[2]冯晓艳.大学生恋爱心理的特征及原因分析[J].邯郸职业技术学院学报，2011( 02)