洪瑛楠   金华职业技术学院经管学院

课题项目：金华市社科联2017年度重点课题：我市农村普惠金融体系发展研究（编号：ZD2017041）

摘要：近年来，金华市内8家农村金融机构加大惠农支农力度，积极探索发展农村普惠金融，取得了一定成效。但与此同时，还有很多农户面临着贷款难、贷款贵、金融需求无法得到充分满足等问题。文章从金华市农村普惠金融发展的现状出发，充分分析发展困境的成因，进而对优化农村普惠金融的路径进行探析，以期缓解金华市农村地区的金融问题。

关键词：农村金融；普惠金融；支农体系

　　普惠金融的目标是在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，全方位地为社会群体提供金融服务，尤其是被传统金融忽视的农村地区。随着农村金融改革的不断深入，要解决农村金融问题、解决农户的发展问题，必须建立一个完善的农村普惠金融体系。大力发展普惠金融，有利于农村经济的可持续发展、有利于缩小贫富差距、促进社会公平。

一、金华市农村普惠金融发展现状

针对金华市农村地区银行网点少、农村金融服务缺失的状态，中国人民银行金华中心支行以“普惠金融”为导向，积极推动市内金融机构为农村百姓提供便捷的金融服务。目前，全市已建成农村金融综合服务站226家，铺设220台助农服务受理终端、14台ATM机，其中211家开设了电商服务功能，大大优化了农村地区金融环境。但在深入探索农村普惠金融发展的过程中，还存在着农民融资难、担保难、信息不对称等问题。

（一）发展农村普惠金融取得的成效

1.信贷资金不断增加，农村生态金融环境不断优化

金华市大力推进农信普惠金融工程建设，努力提高金融服务便捷度、农民融资普惠度。加大对涉农领域的信贷支持力度，尤其将促进粮食生产、保证农产品供应设为重点支持项目，提高发放贷款的数量。2016年，仅金华东阳农商银行就发放了涉农贷款160亿元。持续开展普惠授信，深入开展信用村和农民专业合作社信用等级评定，切实解决农民担保难、信息不对称的问题。同时，还积极搭建信息交流平台，开展“普惠金融”进乡村活动，让更多的农村百姓了解金融知识。

2.创新金融产品，完善金融服务

着力解决担保难得问题，激活有限的担保资源，综合运用质押、抵押、保证、信用等多种方式为农户放款。不断加大对金融服务体系的投入力度，积极发展电子服务渠道，完善物联网的布局，填补乡村金融网点的空白。

（二）金华农村普惠金融发展的问题

1.金融市场不完善，农村金融的覆盖面较低

由于金融市场规模有限、农村金融生态环境贫乏，金融机构对农村地区的信贷投资受到了诸多限制。虽然农村金融机构不断深入农村，但其金融服务多是针对农业专业大户、农村合作社，服务对象偏离普通农户。

2.农村金融机构的可持续发展能力较弱

农村金融机构的贷款增幅逐年大于存款的增幅，运营风险较高。与此同时，由于农村金融机构的从业人员在系统金融知识和完整的业务操作技能上存在一定的欠缺，导致金融产品单一、服务模式僵化，业务扩张能力较弱。在这样的情况之下，导致其盈利能力也较差。

3.逆向选择风险和道德风险并存

目前，由于政府加大对农村的投入，使得金融机构认为在政府补贴激励的作用下，不用考虑自身的风险约束，导致其经营没有风险边界和成本约束，产生逆向选择风险。同时，由于信息不对称的存在，信用惩戒机制缺失将放大道德风险。

二、农村普惠金融发展困境的成因

（一）微观层面

从微观层面来看，主要是农村金融的供给主体不能满足金融需求主体的多样化要求。一方面，农村信贷的供给主体也仅仅是政策性银行、农信社、小额贷款公司和村镇银行，供给渠道和供给规模都受到一定的限制。其产品和服务对于农村地区的供给仍然不足，由于其资金实力的限制，无法满足农户的金融需求。同时，虽然近年来政府不断加大对农村地区的财政资金支出和扶贫力度，但是投入成本高、效率较低，限制了这种模式的持续发展。这就容易导致忽视带有公益性质的小额信贷。农村金融机构没有较好地细分不同层次农户的需求，从而不能提供具有公益性质的、差异化的小额信贷。

（二）中观层面

从中观层面来看，主要是农村基础条件薄弱，金融基础设施和相关服务都不完善。完善的普惠金融体系中，应该包含网络支持组织、技术服务支持、信用管理服务支持和完备的金融基础设施。但就目前农村地区的发展来看，由于信用管理体系和征信环境都处在初级阶段，信息不完整、技术水平落后，农村金融机构难以全面掌握农户的信用情况，加之缺乏有效的信用风险防控手段，产生一大批不良贷款。其次，农村地区的支付结算及清算系统落后，效率低、手段滞后，也制约了农村普惠金融的发展。

农村普惠金融的发展离不开各类金融机构的联动作用，然而，由于农村地区经济基础的限制，历史坏账高、金融基础差、风控能力低等问题，很多商业性金融机构出现了退出农村金融市场的趋势，农信社和农商行也有脱农商改倾向。单单依靠新型农村金融机构的规模难以满足农村金融市场的需求，对于优化农村金融市场功能、发展农村普惠金融造成了一定的阻碍。

（三）宏观层面

从宏观层面来看，农村普惠金融法律法规不健全、政策环境不完善严重制约了农村普惠金融的发展。与发达国家相比，普惠金融在我国进入时间较短，仅仅颁布了地方性政策和部门规章，缺乏法律层面的规范来引导农村普惠金融的发展。例如，在针对小额贷款机构的监管上，实行审慎监管，监管任务交由当地人民银行，缺乏完善的监管措施，导致监管盲区。此外，一些行政法规在立法与实施中存在着矛盾与偏差。在农村地区实际贯彻当地规章政策的过程中，往往考虑盈利性而忽略了风险控制，放弃严格执行规定的要求，使得约束效用不能充分发挥作用。

三、优化农村普惠金融的路径

（一）加强农村金融基础建设，优化农村金融环境

深入发展农村普惠金融，要继续加强农村金融基础设施的建设，将农村金融服务的空白降到最低。除了鼓励商业性金融机构向农村偏远地区延伸外，增加不同类型的金融机构网点，利用互联网技术、电子商务不断开展丰富多样的金融服务。加强大型金融机构与地方性中小金融机构的合作，发展区位上更靠近农户的金融网点，缩短金融服务与农户的差距。

农村金融基础设施建设要三方面齐头并进，一是加快探索完善、多层次的农村信贷担保体系，采用多样化担保方式，加大信贷资金在农村的投放力度。二是要加强农村信用体系建设，通过完善的信用体系全方位了解借款人的信贷情况、评估其还款能力，完整全面的信用档案有利于解决农户与金融机构间信息不对称的问题。三是完善小额支付结算系统，通过高效、便捷的结算系统，能够迅速反应、满足农户的金融需求，也能提高金融机构的营运能力和盈利能力。

农村金融体系要想安全有效地运行、农村金融普惠金融要想可持续发展，离不开优化的农村金融环境。要探索出适合金华市实际情况的农业保险经营模式，建立多方参与、政府支持、市场运作的农村信贷担保机制。此外，灵活运用财政政策和货币政策，发挥货币政策工具在农村金融发展中的作用。利用财政政策的杠杆作用，优化资源配置的效率，积极引导资金流向农村地区。

（二）建立多层次的农村普惠金融体系

面对目前农村地区普惠金融的发展瓶颈，要解决农村农户的发展问题，必须以市场和需求为导向，构建层次多样、功能完善、运行安全的农村普惠金融体系。在农村普惠金融体系的建设中，要形成多样化金融机构参与、多种发展模式互补、多方联动、多方面综合评价的体系。

结合金华市农村普惠金融的发展现状，农村普惠金融体系主要包括金融机构支农能力评价体系（如图1所示）和多层次农村金融机构网络（如图2所示）。

图1金融机构支农能力评价指标体系

农村普惠金融体系的构建是否符合当地农村地区的金融需求、是否能有效解决农户的贷款问题，需要建立全面的金融机构支农能力评价指标体系。

准确识别目标客户。农村金融机构开展业务，首先要识别目标客户，通过农户的年均收入水平、历史贷款及还款情况，有效地为农户制定个性化的信贷方案，充分满足目标客户的金融需求，避免出现信贷资金只向农业大户倾斜、信息不对称的问题。

拓展金融服务的深度和广度。农村普惠金融要解决的不单单是农村企业、农村专业大户的金融问题，还要把广大的贫困农户的实际金融需求也纳入到金融服务对象之中。只有不断深入到农村地区，拓展金融业务的广度和深度，才能够获得规模经济效应，挖掘农户的实际需求，促进金融产品的创新。

提高贷款全过程的效率和质量。金融机构从业人员要不断提高业务操作水平，同时，不断完善的支付系统、征信系统，为高效的贷前审查、贷款交易、贷后审查、贷款资金收回提供保证。

充分保障客户满意度和贷款的有效性。金融机构开展农村普惠金融服务，要以客户的满意度和贷款的有效性作为检验其服务成效的重要标准。放款精准、放款有效，才能切实解决农村地区农户的实际金融需求。

保证金融机构的可持续发展。金融机构要不断提高自身素质，设计丰富多样的创新产品，提高盈利能力和风险防控能力，降低坏账率和对政府财政的依赖程度，实现机构的良性可持续发展。

图2多层次农村金融机构网络
建立多层次的农村普惠金融体系，需要多样化的金融机构联动配合。结合金华市的实际情况，在农村地区形成完善的金融机构网络主要需要六种类型的金融机构相互配合（如图2所示）。

发挥农信社在农村金融中的重要作用。就金华市农村金融服务的现状看，农信社成立时间长、在农村网点多，农户认可度高，是农村金融服务的主要力量。农信社的放贷手续比较繁杂，又兼有商业银行和合作组织的性质，农信社要进一步发挥其作用，就要明晰政策性、合作性和商业性的业务界限，拓宽筹资渠道，促进服务不断创新，增强开展小额农贷业务的持续性。

村镇银行是专门为解决农村金融为题设立的金融机构，运营成本相对较低，存款准备金率低，竞争压力较小，具有一定的优势。但是往往村镇银行在落实优惠政策时力度不够，且资金来源十分有限。因此要重新找准市场定位，提高对农户发放贷款的比例，加大创新力度，创造更大的发展空间。

小额贷款公司发展迅速，但是利率限制问题、资金来源问题、风控问题都制约了其为农村开展金融业务。小额贷款公司要拓展融资渠道，与市场利率接轨，明确自身地位，实现财务的可持续发展。同时，提高其风险识别和防控能力，降低贷款损失。

农村资金互助社在成立之初旨在为社员提供存款、贷款和结算业务。但是由于市场准入门槛较高、融资渠道受限、内部管理混乱，制约了其业务的发展。农村资金互助社首先要找准自身的发展定位，提高员工素质、规范内部管理，不断拓展融资渠道，结合政府的扶持，不断提高为农村地区提供金融服务的质量。

浙江地区民间金融组织众多，但由于社会大众对其错误的“高利贷”形象认知，导致其发展受限。要弥补农村金融信贷资金不足的问题，必须充分发挥民间金融组织的力量，将其合法、合规化，实行备案制度，严格监管，正确地为农村金融服务。

目前，我国的非政府小额信贷在发展过程中存在着产权不明晰、地位不明确、治理结构缺失等问题，要促进非政府小额信贷多与正规金融机构合作，适当进行转型，配合政府政策法规支持，提高非政府小额信贷的运行效率。

（三）创新金融产品，提供综合性金融服务

要根据金华市农村地区的经济金融发展情况和农户的实际需求，创新多样化、合理的金融产品：在农村地区推广手机银行和网络银行业务，借助新技术手段克服金融机构网点分散的问题，降低经营成本；采取多种安全风控方式确保资金来源以及贷款安全，禁止向农户出售高风险、不保本的理财产品；创新多种担保模式的贷款，建立灵活的用工制度，发展金融联络员，扩大贷款的覆盖面；完善风险管理工具，全面加强贷款全过程交易的效率及质量。

发展可持续的农村综合金融服务，要减少金融机构提供金融服务的成本，加大政府对农村金融机构的补贴，这样一来，金融机构才有资金实力扩大其服务的覆盖范围。同时，还要拓宽融资渠道，为综合性金融服务提供充足的资金来源。

参考文献：

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