———以湖南省为例

武益彤   汤春玲   中南林业科技大学经济学院

摘要：新型城镇化是我国实现跨越式发展的必由之路，与农村金融密切相关。在当前形势下，新型城镇化对农村金融提出了新要求，然而现有的农村金融体系仍存在效用发挥不足、制度规范匮乏、创新力度不够、发展环境不佳等问题，需要从农民、金融机构、政府等多渠道解决问题，为农村金融发展提供新思路。

关键词：新型城镇化  农村金融  资金支持 

一、引言

新型城镇化建设不仅为我国经济发展注入新的活力，更是实现现代化的重要举措。根据《湖南省新型城镇化规划(2015—2020年)》，到2020年，常住人口城镇化率要达到58％左右。截至2015年底，湖南全省城镇化率达50.89%，与目标仍有不小差距。1979年由美国城市地理学家Ray.M.Northam首先提出世界城市化的发展大致都经历了类似正弦曲线上升的过程：当城市化水平低于30%时，经济发展较为缓慢；达到30%时，将进入加速城市化阶段；高于70%时，发展趋于平稳，城市基本实现现代化。按此规律，目前湖南省城镇化建设正处于发展极为迅猛的高速阶段。

新型城镇化建设的核心在于人，着眼于“农民市民化”，注重于质的提升，从城乡基础设施到公共服务，涵盖整个农村，力求实现一体化与均等化。在此过程中，离不开金融的发展与支持，并且随着新型城镇化建设的不断深入，现有的农村金融支持和服务已经满足不了农村经济发展的需要，资金缺口呈现越来越大的趋势，这成为限制新型城镇化建设的关键因素。当前，我国农村金融面临的许多问题以及制定相应的发展策略是亟待解决的重大问题，对于促进新型城镇化建设具有十分重要的战略意义。

二、新型城镇化背景下对农村金融发展的新要求

（一）农村金融需要扩大服务体系

随着新型城镇化的不断推进，农民向市民的转型加快，需要农村金融机构针对其涌现的新兴需求，积极创新支农机制和服务方式，拓展服务领域，在有效控制信用风险的前提下加大金融服务支持力度，满足第二、三产业发展的需求。同时需要完善基础金融服务设施，通过增加ATM机等便民自助服务终端，大力改进支付环境，进一步提高金融服务质量和效率。

（二）农村金融需要拓宽融资渠道

缩短农村与城市建设投资的差距是新型城镇化的必然要求。然而现存的财政支农比重偏低；各商业银行大量退出农村领域，其中作为农业专门金融机构的农业银行也逐步将业务向城市转移；农村信用合作社独木难支；城乡企业贷款难，这些都难以满足新型城镇化的需要。这就要求建立合作型金融机构，从银行到小额贷款公司，配套相应的保险监管部门，并从政策上鼓励支持引导民间融资市场健康发展，优势互补，合作共赢，形成多元化融资渠道，为新型城镇化的建设提供良好的金融环境。

（三）农村金融需要和农村经济发展相适应

由于农村经济投资周期长、风险大、收益不稳定，再加上农村地区中小企业交易规模小而交易次数频繁，使得农村金融的交易成本和风险较高而收益较低。长期以来大量的金融机构为规避损失逐渐退出农村金融市场，导致农村金融与经济发展不相适应。新型城镇化背景下要求农村金融为促进城镇化建设提供大量资金支持，需要农村金融从制度上改革创新，吸引各路资金以满足新型城镇化的投资需求。

三、湖南省农村金融发展的不足

（一）农村金融机构效用发挥不足

为促进新型城镇化建设，农村金融机构的支持必不可少。基础是在农村地区达到金融机构网点的全覆盖。从2010年起，根据湖南省银监局制定的《金融机构空白乡镇服务工作方案》，湖南省开始着力解决金融机构在全省农村服务的盲区。投资建设以来，湖南省无金融服务网点的乡镇从最初的135个逐渐减少，截至2016年，湖南省已实现了金融服务网点的全覆盖。然而各农村金融机构在引领新型城镇化建设的功能上还欠发挥，更多的是关注于金融机构的专业化程度、数量以及规模，而忽略了其效用是否与城乡经济发展相适应，未通过经营状况、行为绩效来判断功能实现的程度，这样可能导致金融机构间缺乏竞争、业务向城市转移等不良后果。

（二）民间非正规金融组织缺乏有效引导

新型城镇化建设中的资金来源除了正规金融机构外还有来自民间的金融组织。然而农民因其所处的弱势地位，在进入非农产业时往往得不到来自正规金融机构及时有效的资金支持，大大阻碍了农村城镇化的发展。这样农民只得转向非正规金融渠道来取得融资。但是民间金融组织长期以来缺乏规范的市场运营环境，游离于合法范围之外，农民工又受自身知识、教育背景匮乏所限，导致欺诈投资者等不法现象时有发生。2014年年底，湖南省长沙市、株洲市、娄底市等多地投资公司、小额贷款公司、咨询公司等民间投融资、中介机构纷纷跑路，部分投资者损失惨重。虽然民间金融机构的存在一定程度上帮助了融资困境中的农民，但缺失相关部门的有效引导与监管，在市场竞争中仍会受到各方面限制甚至排斥，真正意义上满足不了新型城镇化建设的资金需求。

（三）农村金融创新力度不够

加快新型城镇化建设，就必须进一步加快金融服务和制度的创新，提高农村金融支持水平。在大众创新的新浪潮中，中国农业银行湖南郴州分行与中国电信郴州分公司合作推出“助农金融服务+电信运营商”服务模式，创新农村金融服务，切实加强农村支付环境建设和信息网络建设。截至2016年初，全行惠农通电子机具累计办理金融性交易120.4万笔、金额5.98亿元，其中办理助农取款交易34.4万笔、金额1.27亿元，办理参保直缴业务77.4万笔、金额8617.3万元。然而在其他地区，农村金融创新力度依然不够，覆盖面小。在产品服务方面，各金融机构仍以存贷款业务为主，中间业务比重很小，模式单一；在制度方面，农民贷款难，相关担保机制不完善。在向城市转移过程中农民的耕地、宅基地等集体所有的土地使用权无法作为抵押而取得贷款。

（四）缺乏良好的金融发展环境

农村金融发展环境的落后制约着新型城镇化的建设。首先信用环境直接影响到农村金融的稳定与效率。在新型城镇化进程中，农民文化程度普遍较低，农村整体信用水平低下。金融机构在对农民进行信用评估时难以把握尺度，容易高估其还贷能力。与此同时，农业保险体系不健全，失信惩戒机制尚未有效建立。法律制度的不完善同样加大了农村金融的信用风险。由于缺乏对债权人的保护，引起大量的逃债事件发生，加大了金融机构的信用风险。另外，相关法律在对金融犯罪以及违法乱纪行为的打击力度不够，难以产生威慑力。

四、新型城镇化下改进农村金融发展的建议

（一）完善农村金融机构功能

农村金融服务不可仅限于农村金融机构数量不足这一视角，这样往往忽视了金融机构运营服务的效率，导致量多质不足的结果。湖南省应在农村金融机构全覆盖的基础上进一步完善金融机构的服务效率。一是各金融机构需要从经营理念上作出改变，高度重视效用的发挥，强化农村金融功能，保持其效用与湖南省农村城镇化进程相适应。二是要在金融机构内部加强稽核工作，建立一整套绩效考评制度，明确管理层与员工的各项职责，形成制度保障，完善内部机制建设。三是湖南省银监局要定期对各金融机构进行工作考核，通报表扬优秀的金融机构，从外部上引导农村金融机构形成良好的竞争局面，提高金融机构效率。

（二）规范民间金融机构

民间非正规金融机构是农民进行贷款的又一重要融资途径。一是要在法律层面上承认合法性，并由各民间融资监管部门配套相应措施使其运作规范，避免“逃债跑路”的现象发生。二是要放松管制，允许民间金融机构进入农村金融市场参与竞争，通过积极的政策引导使其与正规金融机构优势互补、共同发展。三是要有效结合湖南省情，政府推出相应的优惠政策来鼓励更多民间资本的发展，为农民提供多样化的有效融资渠道，满足新型城镇化建设的多样化金融需求。

（三）推进农村金融创新

农村金融发展的创新是推进新型城镇化建设的重要因素。湖南省综合科技创新能力在中部六省中排名第一，各市州政府可出台一系列关于促进农村金融创新的政策文件，充分发挥优势。农村金融创新可以从两方面出发。一是产品服务创新方面。随着新型城镇化的不断推进，农民对于教育、旅游甚至奢侈品等方面有了更高要求，农村金融急需审时度势，不断扩充中间业务，有针对性地开发各类金融产品以满足农民多元化的需求。大力推广电子支付的使用，如网上支付、手机银行等，通过网络技术创新服务模式，提高服务水平，让农民足不出户就能感受到现代化支付环境的便利。二是制度创新方面。积极探寻法律法规之道，突破传统限制，尽快从制度上允许农民将宅基地、房屋、农作物收获权益等作为抵质押资产，以此来取得贷款。

（四）优化金融发展环境

良好的金融发展环境对农村经济发展及新型城镇化的推进尤为重要。一是农村金融机构需要为农民量身打造资信评估机制。湖南省是农业大省，农村地区金融发展环境较差，需要不断完善健全农村信用体系。二是各社区、金融网点要多组织开展有关存贷款、金融工具的讲座、宣传活动等，普及金融知识，培养农民的金融意识。三是农民自身需要多学习文化知识，强化诚信意识，提高自身素质，积极参与到各类金融活动中，实现“农民市民化”的转变。四是政府要起带头引领作用，与农村金融机构相配合，完善监管机制，加强立法，规范金融发展秩序，推动信用环境的建设，共同为农村金融创造一个良好的发展环境，推进新型城镇化建设。

参考文献:

[1]刘琼增,张萍.新型城镇化金融支撑研究[J].学术探索,2013(12)

[2]王士伟.农村城镇化进程中金融支持存在的问题及对策[J].经济纵横，2011(7)

[3]雷振华.新型城镇化给农村金融造就的机遇与挑战[J].农银学刊，2015（3）

[4]王振坡,游斌,王丽艳.论新型城镇化进程中的金融支持与创新[J].中央财经大学学报,2014(12)

[5]李长春.新型城镇化建设中的农村金融困境与创新[J].南方农村，2013（6）

[6]高学伟.以新型城镇化视角看农村金融存在的困境与对策[J].当代经济，2016（1）

[7]赵毓声.新型城镇化下的农村金融改革[J].经济视野，2014（1）