安建新  中国人民银行吕梁市中心支行

摘要：“以金融支持产业带动扶贫为主，建档立卡贫困户自助生产经营、移民搬迁等脱贫方式为辅”的吕梁金融扶贫模式初见成效，但也面临着金融机构扶贫工作仍需加强，各类扶贫政策配套不足，农民自身因素等制约金融扶贫工作向纵深发展的问题。因此。提高金融扶贫认识，促进扶贫政策配套落地，加大金融扶贫力度，强化金融扶贫考核评估是金融脱贫攻坚取得最后胜利的重要保障。

关键词：吕梁 金融扶贫 精准扶贫 脱贫攻坚 货币信贷

吕梁是全国14个集中连片的贫困地区之一，全市13个县（市、区）就有10个贫困县。全市现有建档立卡贫困户17万户、人口45万，占到全省贫困人口的五分之一以上。近年来，中国人民银行吕梁市中心支行认真履行金融扶贫牵头单位职责，积极尝试建立起以以金融支持产业带动扶贫为主，建档立卡贫困户自助生产经营、移民搬迁等脱贫方式为辅”的金融扶贫模式，精准定位、靶向治疗，因人施策，推动全市金融扶贫工作初见成效。

据统计，2016年1-7月，全市金融机构累计发放扶贫贷款2038笔，金额41753万元，截至7月底余额77625万元，涉及15235个建档立卡贫困户，可帮助17238贫困人口脱贫。其中，对79个产业带动扶贫工程（企业、移民搬迁）发放贷款29056万元，涉及1766个建档立卡贫困户，带动3035个贫困人口脱贫；对2191个建档立卡贫困户直接发放扶贫贷款13291万元，支持15507个贫困人口通过生产自救脱贫致富。

一、吕梁金融扶贫模式主要内容

吕梁市“以金融支持产业带动扶贫为主，建档立卡户自助生产经营、移民搬迁等脱贫方式为辅”金融扶贫模式，主要由五大机制构成。

（一）金融扶贫组织推动机制

根据金融支持精准扶贫工作的有关政策要求，中国人民银行主动发挥金融助推脱贫攻坚牵头单位职责，积极推动吕梁市人民政府通正式行文成立了由人民银行牵头、市扶贫办、金融办、财政局、银监局、各市级金融机构参与“金融精准扶贫联席会议制度”及其办公室，明确了各方的工作职责，召开了全市金融助推扶贫攻坚工作会议；印发了《吕梁市金融扶贫开发工作实施方案》、《关于做好金融服务推进精准扶贫的实施意见》。在广泛调查，认真征寻金融机构意见的基础上，中国人民银行吕梁市中心支行先后编制了“吕梁市金融助推扶贫攻坚十三五规划”，制定了扶贫金融稳定增长机制（包括信贷投放增加、保险广度提高、直接融资增长），建立了建档立卡农户脱贫与特色产业协同发展联动机制，提出了“以特色产业带动扶贫为主，其他形式脱贫为辅”的商业金融扶贫工作思路，通过狠抓宣传发动、组织协调、推动指导、调查督导四项工作，组织金融机构以扶贫办建档立卡贫困户的信息为基础，有序推进金融助推脱贫攻坚工作，确保金融扶贫政策与地方配套政策对接，金融扶贫信贷政策在吕梁落地，为吕梁市金融扶贫开发工作写新篇、谱新曲、把好调。

（二）金融扶贫“清单”管理机制。

在扶贫办和乡镇村委的协助下，金融机构深入开展对建档立卡贫困户的“四项基本情况调查”，即：基本经济收入来源构成、基本信用资信情况、基本文化技能和基本脱贫意向。通过甄别调查，对能够通过金融适当支持实现自主创业发展脱贫、就业脱贫、公司+农户等方式脱贫的农户，记入农户扶贫清单，因人施策，分类管理，适时支持。同时，深入开展贫困农村基本经济情况调查，对愿意履行社会责任，愿意带领贫困人口脱贫的先富群体（包括优势企业、特色农业企业、农村专业合作社、致富能人）记入产业带动扶贫企业（项目）清单，建立帮扶对子，择机扶持。

（三）金融精准扶贫创新机制。

按照吕梁市政府精准扶贫工作要求，中国人民银行吕梁市中心支行通过现场督导、政策指导、经验交流等方法，支持、鼓励金融机构因地制宜、精准定位、因人施策，开展金融扶贫产品创新和服务创新。交口、兴县、交城、石楼等贫困县农村信用社和村镇银行在扶贫再贷款的支持下，勇于担当、先行先试，探索出信用贷款生产自助脱贫、“公司+基地”订单农业协作脱贫、工业企业+贫困户+教育扶持的工业反哺农业扶贫、区外龙头企业+本地特色企业+贫困户的跨区联合扶贫、农村专业合作社（能人大户）＋贫困户”互助脱贫、工业企业筹资托管基金帮扶脱贫、“财政+金融”强农富民脱贫等信贷产品或服务措施，检验了“以金融支持产业带动扶贫为主，建档立卡户自助生产经营、移民搬迁等脱贫方式为辅”金融扶贫模式的右行性。

（四）货币政策工具引导机制

为提高支农再贷款的使用效率，中国人民银行吕梁市中心支行建立了扶贫再贷款使用监测考核制度，按月统计再贷款使用情况，按季开展评估、检查，对使用效果好的金融机构加大支持力度，对使用效果不好、管理不善的机构，及时收回贷款，并重新调配指标。通过这些措施，有效地调动了人行县（市）支行和金融机构使用扶贫再贷款的积极性。

（五）农村信用普惠金融促进机制

良好的经济金融环境，是贫困户实现即期脱贫、持续脱贫的基础。按照全面发展、重点扶持的原则，中国人民银行吕梁市中心支行进一步加强农村综合金融服务站建设工作。积极组织农村金融知识进万家，产业扶贫靠大家”等专题宣传活动。不断深化农村信用体系建设，指导农村信用社在确保资金安全的前提下，增加发放信用贷款，支持农民脱贫;积极推动普惠金融发展，对支持民生经济、弱势群体的金融机构给予再贴现、支农再贷款、扶贫再贷款政策倾斜。这些措施为贫困农民架设了信用普惠的致富金桥。

二、金融扶贫模式运行存在的主要问题

（一）金融机构扶贫工作仍需加强。一些金融机构主要负责人对金融扶贫政策认识不高，对扶贫工作重视不够，推动扶贫工作力度不足；一些涉农金融机构偏离机构设立初衷，以商业化经营为籍口，既要享受国家财税、金融政策倾斜，又不愿履行支持三农发展责任，发放精准扶贫贷款缺乏主动性；多数金融机构没有针对金融扶贫需要，设立信贷准入标准，创新信贷产品，扶贫贷款期限与农业生产周期不匹配。

(二)各类扶贫政策配效率有待提高。主要表现为：金融机构难以取得建档立卡贫困户的基础信息资料、地方扶贫项目规划；扶贫办的贷款风险补偿基金管理制度不完善，担保贷款到期不能及时利用担保基金进行代偿；扶贫再贷款展期需要收回再贷，收回后是否能够及时贷出，这一不确定因素影响地方法人机构精准扶贫贷款投放管理。

（三）农民自身因素制约扶贫工作开展。主要有：一些贫困农民主要靠打工和种植维持生计，贷款投资需求不足。一些贫困户缺少银行认可的担保、抵押来源，贷款条件不具备。一些农户对扶贫贷款认识有误。认为凡是带“扶贫”二字的钱都不用还，银行承担的信用风险很大。还有部分贫困户通过劳动脱贫意愿不足，习惯伸手拿救济，金融帮扶困难很大。

三、做好金融扶贫工作的几点意见

（一）提高金融扶贫思想认识。

精准扶贫既是一项经济工作，也是一项政治任务。站在金融支持实体经济发展的高度，相关部门根据职责安排。积极创新管理制度，服务金融扶贫政策落地。金融机构要通过支持扶贫开发工作找准市场定位、转变经营方式。特别是涉农金融机构要端正思想，摆对位置，因地制宜，下沉业务。人民银行要加强金融扶贫窗口指导，调动、发挥金融机构扶贫积极性、各部门要加强协作宣传，教育、引导农民摆脱等、靠、要的传统思维定势，通过劳动实现脱贫致富。

（二）促进扶贫政策、信息配套落地。

人民银行要完善扶贫再贷款管理操作细则，在扶贫再贷款的投放上，把握投放的节奏和力度，做到均衡投放；要完善再贷款限额管理，不在年末集中收回，允许跨年度使用、到期周转使用。各级政府要落实各类风险补偿基金使用环节责任，提高工作效率，建立先代偿、后监督审计的快速代偿机制。扶贫部门和金融部门要加强信息共享，及时交流建档立卡贫困户的基础信息和扶贫项目规划信息。

（三）加大金融扶贫支持力度。

一是明确精准扶贫贷款的政策界线。精准扶贫贷款是金融机构向建档立卡贫困人口发放的贷款，以及向建档立卡贫困人口之外的境内个人、企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，对建档立卡贫困人口具有扶贫带动和服务作用的贷款。金融支持精准扶贫的资金来源主要由金融机构自有信贷资金、人民银行支农再贷款、抵押补偿贷款和相关金融债券筹集组成。因此，各金融机构不仅用好国家政策资金发放精准扶贫贷款，更要合理规划自有信贷资金，满足扶贫开发正常、合理的信贷资金需求。

二是加强金融扶贫清单管理。各金融机构要以扶贫办建档立卡信息为基础，深入开展建档立卡户基本经济收入来源与构成、基本资信、基本文化技能和基本脱贫意向的情况调查，认真落实金融扶贫农户清单管理制度和企业产业（项目）带动扶贫清单管理制度，为贫困农民生产经营自主脱贫和产业（项目）带动脱贫创造条件。

三是找准金融扶贫突破口。金融机构要适应经济发展变化方向、金融政策导向和国家战略要求，进一步完善农村金融服务站和农村信用体系建设工作，大力发展普金融，通过支持农民脱贫、农村富裕，找准创新金融服务的突破口。要加大对返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口发放的创业担保贷款、强农贷、富民贷的发放力度；积极发展农村互联网金融，下沉金融服务，创新信贷产业，支持农民脱贫、企业脱困。

（四）强化金融扶贫的考核评估。

要认真落实人民银行扶贫贷款金融统计制度，建立金融机构扶贫工作评估制度，定期开展考核评估工作，并将考核、评估结果向各级人大、政协、政府、金融机构上级管理部门通报，并纳入宏观审慎评估体系，对金融机构实施正向激励、反向约束，确保扶贫贷款精准到位，助推全市贫困村、贫困户早日脱贫致富。