郭永键¹  王 颖²  米燕玲²  王睿涵²  刘雪华¹

1.东北师范大学商学院

2.东北师范大学经济学院

摘要：时代与科技的高速发展，将我们推进了一个被互联网支配的时代，这为网购的出现提供重要的前提，随着网购的不断发展，人们对于网购的需求也在增加，由此契机网络分期购物开始进入我们的生活，随之而来的是许多网络分期平台如同雨后春笋般大量出现，并迅速扩张。大学生作为对新鲜事物较为敏感、接受能力较强的群体，自然而然地也成为了网络分期购物平台的重要客户群体。而现在分期市场火热又充满隐患，由于网络分期购物引发的“事故”层出不穷。本文以大学生为研究对象，对大学生网络分期购物的现状进行分析，并就存在的问题提出一定的建议。

关键词：大学生分期；网购；问题；建议

一、现状及问题

2013年我国第一家专门针对大学生网络分期购物的平台的创建，象征着大学生网购进入了一个新时代。现代大学生对网购的需求不断增加，另外由于大学生信用卡事故频发，政府对于银行向大学生下发信用卡严加管制，为大学生网络分期购物提供了巨大的发展空间，因此在接下来的时间里，蚂蚁花呗、京东白条、趣分期等各大分期平台迅速打开学生市场。我们对大学生的网络分期购物进行了调查，在调查中我们了解到，大部分在校大学生是没有独立的经济来源的，有超过80%的在校大学生的主要经济来源是家里给的生活费，而这部分的生活费大约集中在1000-1500元之间，这个区间的生活费水平，是很难满足当代大学生对于鞋包、化妆品、3c产品等商品的追求，较低的生活费抑制了其消费能力，而网络分期平台的出现正好迎合了他们的需求。这些网络分期平台凭借着申请门槛低、手续简便的特点吸引了大量的学生用户。在研究过程中我们对东北区的部分大学生进行了问卷调查，有超过30%接受调查的对象表示他们曾进行过网络分期购物，其中有超过45%表示使用分期是在隐瞒父母的情况下使用的分期付款，另外还有超过50%的受调查对象表示愿意尝试网络分期购物，根据该调查结果可以推断，网络分期购物在大学生中的使用率还会继续上升。

网络分期购物在大学生的推广中，实现了商家们想要的促进消费的效果，但同时也带来了许多的问题。大学生的年龄较小，消费心智并不成熟，根据问卷调查的结果显示，有将近20%的受调查对象表示他们并不完全了解分期平台的还款机制以及利息收取规则，对还款机制和利息收取规则的一知半解，大大增加了他们违约的风险，除此之外有超过40%大学生网络分期购物使用者表示，分期购物平台的使用令他们难以客观地了解自己每月的消费情况，更容易出现过度消费的情况，甚至有约3%的受调查对象表示，他们曾经有过到期无法偿还的经历；除此之外，网络分期平台本身也存在一定的安全隐患，平台变相发放的“虚拟信用卡”隐藏极大资金安全风险，另外，若分期付款支付平台资料被黑客窃取，或是自身系统出现了某些技术上的问题，很有可能会出现客户个人信息泄露的问题，对消费者产生不良影响；更让人担心的是，网络分期平台出现的时间相对较短，相关的法律政策和监管上难以对具体事项作出详细规定，对于消费者的保护是不全面的，换言之，大学生在进行网络分期购物的过程中是面临一定风险的。

二、原因分析

针对上述提到的大学生网络分期购物的现状以及其中存在的问题，我们将从大学生、平台、监管主体三个角度进行原因剖析，分析如下：

（一）大学生具有特殊的消费心理

大学生的教育经历和特殊的校园环境使他们成为社会中一个特殊的消费群体。它们除了具有不同于其他消费者的消费需求外，还具有特殊的消费心理，在外观上具有不同的消费行为。

1.大学生消费具有差异性

一方面大学生消费具有阶段性，大一阶段消费侧重娱乐方面的消费，大二阶段消费逐步侧重社交、学习方面的消费，大三阶段侧重考证等方面的花费，大四阶段主要是就业消费。另一方面，性别对大学生消费情况也有影响，男女生网络分期购买的产品略有所不同。男生更倾向于购买电子产品，相比之下，女生在化妆用品、服装饰品方面消费巨大而对电子产品的需求相对偏低。可见性别因素对大学生网络分期消费结构有明显影响。

2.大学生消费具有矛盾性

大学生往往刚刚步入成年，他们对事物有自己独特的看法和态度，其思想上具有独立性，这也就是为什么在使用网络分期购物的同学中，绝大多数的同学对父母隐瞒他们的网络分期购物的行为，甚至即使父母不支持也继续使用；而从上文的分析来看，大学生在经济能力上具有非独立性，心理的独立性和经济能力上的非独立性之间存在的矛盾使得分期付款方式成为他们的选择之一。另外，由于这种矛盾的存在，当资金出现问题时，大学生往往不愿告知父母，希望凭自己的能力解决，这样的想法往往会将他们陷入更深的困境中。

3.大学生消费具有冲动性

大学生社会经验相对较少，易被媒体诱导，进而出现冲动性消费购买的行为。网络购物方式在大学生群体中盛行，很多大学生几乎天天都会去逛淘宝，当分期这一新型方式给购买者带来了极大的便利时，更加促使大学生在遇到心仪产品时冲动购买甚至出现非理性购买的情况。

（二）网络分期支付平台推广力度大

随着电子商务的蓬勃发展和大学生消费观念的转变，“有趣的阶段”、“蚂蚁花”、“京东”等在线阶段购物平台悄然兴起。这种分阶段购物的方式逐渐进入了大学生的生活。分阶段网上购物因其支付方式方便、支付方式时尚、财务管理辅助、应用流程简单、服务质量高等特点，受到广大大学生的青睐。

以支付宝花呗为例，如今在支付宝安装完成后的界面便是开通蚂蚁花呗的半捆绑式安装，除此之外，支付宝日常发放仅可在花呗使用的红包，这些措施都无形中推动了分期平台的推广。

（三）家校理财教育存在疏漏

学校及家庭缺乏对大学生的理财教育。如今大学生使用网络分期购物缺乏风险意识，甚至未能充分了解网络分期购物的信用机制以及未还款的后果，而学校和家庭则应承担起对大学生理财观念的培养。帮助其根据自己的需求与实际情况作出消费选择，根据当前的资金状况和对未来自己状况的预期来选择合适的还款期限。同时，也应该积极充分的了解网络分期购物的利息和人工费，理性购买自己当前需要的商品，避免因为网络分期购物平台的免息宣传而购买自己并不需要的商品。最后，在大学生资金确实出现问题时，应该鼓励其积极寻求家长的帮助，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。

三、建议

针对调研中大学生网络分期购物中出现的问题，在此提出以下几点建议：

（一）政府出台相关政策规范分期市场

政府必须看到平台的相关问题，出台一系列相应的措施，尽量让分期类市场趋于规范化。相应监管部门必须履行自己的监管职责，进一步对网络分期付款市场实行立法规范，出台相关的法律法规，在保证网络分期购物发展的同时，也要考虑到对大学生的合法权益的保护。

（二）分期平台杜绝高利息，创造新利润

大多数大学生网络分期付款平台的高利息率违反了相关规定。在此背景下，首先，相应监管部门应对网络分期付款平台强化管理，对平台的高利息现象给予必要的处罚，以规范其经营。而且，政府应该对正规的网络分期付款平台给予一定的支持，适当降低其获得资金的成本，这样也是在一定层面上分担大学生的还款压力。

其次，平台应该理性的看待暂时的收益，拓宽盈利渠道，从而使利息保持在合理区间。平台应该用长远的眼光看待问题，适当降低分期利息，不单单能让大学生的负担变轻，也会为平台的日后发展积累客源，毕业后的大学生面临购房等消费问题，这其中有巨大的利润空间。

（三）大学生应该制定还款计划，安排好支出

大学生一旦选择分期付款，就需要对自己的生活支出做好计划，要保障自身必要开支的前提下，每月按时还款，这就需要做好以下几点：一是增强理财意识。对支出收入做好预算，合理配置好资金，保障自身正常的学习生活。大学生要在自身能力范围内合理透支，逐步养成良好的消费习惯，如果出现超支的发生，要做到及时补救，做到收支均衡，避免入不敷出，在此，学校要适当引导大学生，帮助大学生养成良好的消费习惯及理财能力。二是增强还款的计划性。大学生需要对自己的生活花销进行严格的把控，对资金的使用要有规划性，做到安排合理，对自身的偿付能力要有清晰准确的认识，对分期产品的选择要考虑清楚，明确还款期数、还款时间、还款金额，审慎地对待分期付款这一新型购物模式，要理解分期付款平台的规定要求，并不断根据自身的情况适时作出调整。

（四）积极引导大学生树立正确的消费观念

一方面，平台增强自身的责任意识。大学生自我约束能力还比较弱，受外界条件的影响明显，所以企业对大学生提供金融服务产品要关注产品运营的问题之外，还要有社会责任，分期付款平台在提供产品的同时，适当引领大学生，帮助大学生养成良好的消费观念及习惯，承担起平台应该有的责任，宣传正确的网络文化；另一方面，在平台建设上来讲，不单纯强化自身网络体系的构建，还应该使网络平台的信息更加真实、透明，管理更加严谨高效，文化建设更加具有责任意识，要积极营造正确的消费文化，宣传积极向上的消费思想。

四、结语

网络分期购物的迅猛发展是不可逆的，而从研究的情况看，网络分期付款消费模式在大学生中普及也是大势所趋，一边是急速的发展，另一边是各种问题急需解决，如何正视其在发展中的必经的改良的过程是很重要的。从文中的分析我们可以了解到，网络分期是一把双刃剑，虽说为我们消费带来极大的便利，但我们也不能无视它所存在的问题。对于网络分期购物在发展过程中所面临的问题，我们应该从理性的角度去看待，及时就目前出现的问题寻求解决方法，以实现平台与学生的良性发展为目标，从问题的根源入手，就政策、平台以及大学生本身等存在的问题制定针对性的解决方案，推动大学生网络分期消费模式向着科学化、理性化的方向发展。

参考文献：

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