苏占才   北京传讯文化有限公司

赵才超   安邦保险集团

摘要：“大众创业，万众创新”的政策指导下，互联网创业模式不断兴起，本文根据共享经济背景下的社会组织变革形式，提出共享经济的主要成果是共筹，通过分析我国众筹的发展状况，阐述了相互保险的现实意义与价值。并对未来的发展趋势及相关的政策要求进行了全面的分析和梳理，希望对相关部门有借鉴意义。

关键词：共享经济；众筹；相互保险；政策措施；

引言：随着保监会批准三家相互保险公司的成立开始，互保模式的保险公司也逐渐走进人们的视野。类保险是区别于传统保险和相互保险的又一保险形式，他凭借监管的空白地带，逾越了保险与非保险的边界，扰乱了保险的正常秩序。  

一、相互保险的含义

具有相同保险需求的单位或个人，通过签订合同聚集在一起，缴纳保险费形成互助基金，由互助基金对会员发生的保险事故进行赔偿或给付。 相互保险主要有相互保险公司，相互保险社、保险合作社和交互保险社四种形式，其中最为成熟的就是相互保险公司。

二、类保险的含义

   众筹互助模式的类保险，是指通过缴纳会费的方式吸纳会员参与到互助计划之中，若会员中有一人发生事故，其余会员平摊支付金额。它不会受到监管制度的制约，以致于在资金的安全度和保障力度上都相对弱于相互保险。

三、相互保险的发展现状

在法律不健全和监管力度的松弛下，相互保险在我国仍处于发展的初期阶段。2005年国内成立了第一家相互保险公司——黑龙江阳光农业相互保险公司和2013年在宁波慈溪成立的两家农村互助保险社。但是随之国家试点工程的实施，各大保险公司纷纷加入了相互保险的行列。现在就他们申报的保险项目进行分类：

（一）基于互联网模式的众保模式，主要有抗癌公社、e互助，夸客联盟等，抗癌公社就是类似于众筹的运行模式，在注册会员时是不会收取任何费用的，而当某位成员真正发生重大疾病时，就会由平台的所有成员进行筹资，将筹得的固定现金用到疾病的治疗当中。但是e互助和夸客联盟则是再注册会员的时候就需要进行充值一定的费用，当发生疾病时，将其他会员的卡里存储到里面的钱拿出来用于疾病的治疗。这两种模式没有根本上的区别，最大的区别也就是筹款的时间不同罢了。

（二）对特定人群的相互保险。代表有“天津公能”相互健康保险公司。是由南开大学天津校友会发起成立的，创始会员1000名，初始资金1亿元，主要是为校友们的健康做保障的机构。保险的项目主要有大病险、意外伤害险、储蓄型养老保险等。

（三）特定险种的相互保险。这样类型的互助保险公司主要有安平责任相互保险公司，是由中国保险中介协会筹资创办的，主要是为中介机构提供相关的职业责任保险，技术成熟之后将业务拓宽到会计师、公司高管等职业。

（四）上市公司参与的相互保险。主要代表有由博晖创新、腾邦国际等四家公司拟成立的相互寿险公司。主要是以完善产业链、与自主经营业务进行协同合作的目的来创建的。

四、共享经济下社会组织结构的变革

   在市场调节和政府宏观调控下的经济变革中，社会组织形态以及企业组织形态经历了U型，H型和M型到C型的非线性转换过程。

   企业的组织形态分为单一型即U型，控股型即H型和多事业型即M型。U型结构是指企业总部拥有高度集中的经营权，进行部门专业化分工，通过各部门之间的协同合作来完成既定的任务。而H型则相反，是一种松散的管理模式，各部门之间仅有股权上的联系。M型是U型和H型的结合，它建立并且授权多个部门进行生产销售，各自负责自己项目。

    再现如今的市场大环境下，进行社会组织结构的变革是一个必然趋势，他直接影响着我们的社会体制改革。在这样的大形势下衍生出的众筹相互保险，也兼具竞争与合作的双重关系，既要共享经济，又要具有自身的竞争力。

五、共享经济下中国式众筹的发展

众筹是经济共享之后得到的结果。众筹的背后是人与人之间关系的缩影，通过互联网对个别产品的研发生产进行小额融资，并且在一定的风险水平下对投资者进行汇报利润。互联网的特性优势在中国的本土上得不到有效的发挥，这主要是因为信息对称是互联网众筹的前提基础，再有就是共同的决策问题，很难达到意见的统一。这种问题在小额融资中可能表现的不是特别明显，但是在大额融资中，投资者在进行信息披露的过程中，互联网很难保证特提供的信息的准确性和完善性。而且大家都是通过护栏网来进行沟通的，很难取得双方的信任，共同决策的情况根本没有办法实现。

所以我们就要对金融行业所出相应的调整措施，使金融行业不再依赖政府的扶持进行发展前行，而是应该自主创新，形成自己的产业链，通过自己的不断跟进，与世界发展的潮流接轨，真正实现自给自足。

六、众筹相互保险的发展

（一）自我进化系统

在中国的历史长河中，早就存在着相互保险的思想，像最早出现的利用危险水域采取分散货物装配，进而降低每个人承担的风险的方法，就是航运保险的起源。17世纪的劳合社、19世纪的相互保险机构，以及19世纪中后期出现的具有互助性质的社团都是我们现在相互保险发展的前身。随着经济的不断进步发展，相互保险公司已经占据了相当大的市场份额。

（二）去相互化阶段。

     二战后，相互保险公司出现了衰退的趋势，保险行业又产生了去相互化的浪潮。至2014年，世界前50名保险公司中，仅有9家仍然使用相互保险的形式，前十名中已经没有相互保险的公司了。

从保险事业的长期发展来看，相互保险公司的去相互化是一个进步的过程，因为20世纪的资本市场可以为企业提供大规模发展的机会，相对于那些没有股份，只有负债的相互保险公司而言，是没有办法进行发展的。绝大多数的相互保险都是职业经理人一手操办的，没有对管理层的激励措施，也存在着内部人员控制的问题。

（三）自组织新业态

   尽管相互保险业发生了各种各样的变化，但是它占据的市场份额仍然是相当可观的，尤其是在很多高风险领域更是如此，像一些农业、渔业和中低收入人群的风险保障方面都有着广泛的应用。

   众筹相互保险公司所产生的社会价值也是不容忽视的。首先是作为保险公司的股东同时也是投保人，投保人从集具的多重身份也会对保险服务的质量进行关注，同时也可以尽量将选择风险和道德风险降到最低，而且通过领导人的亲身实践，在今后的业务办理中，也会更多的从客户的角度出发，为客户谋求更高的利益。其次，众筹相互保险公司坚持非营利性原则，所以他的展业费就会相对的较低，同时也突破了规模和区域的限制，方便积累客源，降低经营成本，提供性价比更高的服务。

   基于共享经济下的相互保险公司，可以在更大范围内进行筹资，同时投保人也拥有相应的决策权，对公司的利润也会有相应的分红，让信息和财富能够进行自我进化和成长。

七、未来发展趋势 

（一）将企业所有权和经营权的边界模糊化

     众筹相互保险是在信息传播介质发生本质改变的基础上建立起来的，众筹又会推动介质的变化，知识和信息作为最重要的投入要素，拥有物质性资本的重要性已经被逐渐淡化了。产权、版权一类的法律概念将严重阻碍互联网众筹时代的发展。

众筹相互保险在抓住信息交换成本降低、信息重要性上升的趋势过程中，信息能力的改变将给个体赋予全新的能力。将信息弱势，分散孤立的个体集结起来，形成一个庞大的全国性的大企业，彻底消除了一家独大的弊端，这与我国的共同富裕政策殊途同归，形成一种你中有我，我中有你的共生关系。

（二）去中介化

   在市场繁荣发展的今天，中介结构可谓随处可见，它不仅获取了卖方的一部分经济利益，同时也截取了买方的一部分经济利益，才得以不断的生存和发展。这对买卖双方来讲都是一种利益上的损耗。而众筹相互保险的生态系统中就包含了中介组织的职能，为大众提供一个互利互惠的资源共享平台，在为社员提供保险保障的同时，也为财富提供了保值增值的途径。

    共享背景下的众筹互助保险在我国有四大发展趋势：第一，众筹互助保险的出现将为现有的股份制保险市场进行补充；第二，众筹互助保险的保险本质的发挥，有助于缓解利益分化和社会风险；第三，相互保险的组织创新模式为社会管理基础提供了社会力量，有助于社会的和谐稳定；第四，有助于引入新技术，改变传统的保险布局，推动金融创新的不断发展。            

结果：众筹互助保险是我国保险业的又一次成功探索，既有利于金融市场的和谐稳定，又对其他行业的发展提供了方向和指南。在市场经济的大形势下，国家要积极对行业的创新探索给予政策的支持，并加强对市场的监管力度，最大限度的保障人民的利益和安全。

参考文献：

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[2]冯钰宸,郑苏晋,董雪.“互联网+相互保险+商业保险”创新发展模式探析[J].金融发展研究,2016(08):50-54.

[3]袁嘉琳.众筹互助模式下的类保险平台发展初探[J].上海保险,2016(10):63-64.

[4]彭璟玮.互联网众筹的经济学理论剖析及现实策略研究[J].未来与发展,2017,41(11):20-24.