王樑

（浙江省财务开发有限责任公司，浙江 杭州 310005）

摘要：当前正处于我国金融行业持续发展的关键时期，信息化技术不断发展加剧了对金融行业的冲击，金融行业开展数字化转型迫在眉睫，农商银行作为金融系统的重要组成部分之一，也要充分利用这一契机转型升级，通过数字化转型提升农商银行市场竞争力。本文首先剖析了数字经济背景下农商银行数字化转型的重要性，然后梳理了农商银行数字化转型存在的问题，最后结合问题提出对应的转型升级对策。

关键词：数字经济；商业银行；数字化转型

一、引言

人工智能技术、互联网技术以及区块链技术的进步和发展促进了数字经济发展，数字化时代下，要求农商银行要改变传统的经营模式和业务结构，充分满足顾客的多元化需求，为农商银行发展探寻全新契机。

二、数字经济背景下农商银行数字化转型重要性

数字经济是指以数字技术为核心，利用互联网、大数据、人工智能、物联网等技术手段，推动经济活动的发展和转型的经济形态。它涵盖了数字化的生产、流通、消费等各个环节，对传统产业和经济模式带来深刻的影响和改变。数字经济的具体内容包括但不限于电子商务、在线支付、数字化金融服务、智能制造、云计算、大数据分析、人工智能应用等。这种经济形态下，信息和数据的流动变得非常重要，创新成为推动经济增长的核心动力。数字经济的发展还涉及政府政策、法律法规、人才培养等多个方面，对社会、企业和个人都带来了新的挑战和机遇。在数字经济背景下，农商行应紧跟时代发展，通过建立数字化金融服务体系、智能风控系统等，实现数字化运营。对于农商行来说，在数字经济背景下加快数字化转型尤为重要，主要体现在以下几个方面：

1.提高影响获客实力

数字经济背景下，农商银行可依托数字化转型升级提高获客能力。首先，农商银行可借助数字化转型对渠道进行优化和整合，整体提升对客服务质量和水平。其次，农商银行进行数字化转型可以拓宽获客场景，加强农商银行同外界的沟通和合作，在打造立体、多元的客户消费场景的同时扩大客户群规模。最后，农商银行开展数字化转型升级可以增加银行业务部门和其他部门之间的交流，打破部门沟通壁垒，并在此基础上逐步完善银行的对客管理系统，提升农商银行的精准营销能力。

2.提高产品服务水准

第一，农商银行开展数字化转型升级可以系统、全面地分析用户，农商银行可以通过梳理和分析客户信息资料绘制对应的客户画像，并在此基础上完成客户细分服务，为农商银行后期精准定位客户群，制定针对性的营销方案夯实基础。第二，农商银行可借助具有针对性的商业银行产品服务构建客户模型，从多个角度入手分析客户信息数据，提升农商银行的个性化客户服务水平。

3.提高风险管控水平

第一，农商银行实施数字化转型升级后，可以通过应用大数据技术整合内外部经营数据，依托深度学习技术对非结构化数据进行深度加工，在此基础上打造符合农商行经营管理现状的风险管理模型，有效提升农商银行的风险预警能力。第二，农商银行可以借助数字化技术扩大对客服务范围，改进传统的风险管理模式，最大限度稀释经营风险对农商银行发展产生的桎梏。

4.降低银行运营成本

数字化转型可以通过自动化流程和减少纸质工作流程来降低操作成本。通过数字化文件管理、自助服务终端、在线客户支持等方式，减少了人力和行政成本；同时，通过数字化，银行能够更好地利用资源，精准配置人力、技术和资金，提高资源利用效率，降低浪费，从而降低了总体运营成本。此外，数字化转型使得业务流程更高效，减少了重复工作和人为错误，并加快了服务响应速度。这种高效率反过来又降低了运营成本，提高了盈利能力。

5.适应数字经济发展环境

第一，随着数字经济的发展，客户需求和期望也在迅速变化。数字化转型使农商银行能够更好地适应和满足这种变化，提供更多元化、便捷化的金融服务，从而保持竞争优势。第二，数字经济带来了各种新技术，如人工智能、大数据、区块链等。数字化转型使得农商银行能够引入和应用这些新技术，提高服务水平，创造更多商业价值。第三，数字经济下，金融市场竞争激烈，包括传统银行、金融科技公司等。主动适应数字化趋势可以帮助农商银行在竞争中保持竞争力，同时吸引更多年轻、数字化的客户群体。

三、数字经济背景下农商银行数字化转型问题

1.战略定位不清晰

第一，虽然多数农商银行深刻意识到了移动数据的价值优势，也构建了移动数据为核心的数字化转型战略，但是就农商银行实际的数字化转型现状而言，存在战略定位不清晰、缺乏战略系统导向等问题。农商银行的数字化转型战略构建起步时间较晚，而其他商业银行很早就着手布局数字化转型，受内部和外部环境因素影响，导致农商银行制定的数字化转型战略目标不符合农商银行的实际情况。第二，农商银行各部门实施数字化转型升级的过程中，虽然对战略内容进行了梳理，但是各部门之间缺乏整体转型目标且部门之间的沟通协作不畅，导致农商银行制定的数字化转型升级战略目标较为分散，农商银行未能形成统一、清晰的数字化转型战略机制。第三，农商银行打造的数字化转型金融服务产品创新性不足，缺少亮点和新意，很难发挥数字化转型的价值。

2.组织运行效率低

第一，农商银行的组织架构整体联动性不强。我国多数农商银行的组织架构以部门为主，在传统的组织架构制约下，增加了产品研发部门和前端业务部门之间的矛盾，产品研发部门难以及时获取前端业务部门的客户需求，部门之间沟通不畅，对农商银行数字化转型升级工作造成负面影响。第二，农商银行的数字化人才建设和研发能力相对薄弱，农商银行内部的人才培养机制不完善，制约了数字化金融业务的有效开展。第三，农商银行制定的数据系统化管理制度存在缺陷，具体问题如下：①农商银行内部并未形成信息共享机制，银行内部的信息传输和统计需要经过多个管理层级，不仅降低了信息传递质量，也容易导致信息失真，对农商银行管理层制定部门决策产生负面影响。②农商银行制定的员工绩效考核制度不完善，难以有效激励员工。农商银行各业务部门开展员工绩效考核工作的过程中，主要以支行为单位进行整体考核，支行依据绩效考核结果发放绩效工资。但每个支行的考核标准不同，难以准确量化员工绩效，不能有效激励员工。农商行没有结合零售业务数字化转型管理系统打造全新的绩效考核标准，在绩效考核环节未能秉承定性+定性的评价模式，未能结合基础信息、客户维护、日常维护等因素开展绩效考核工作，设置的考核指标可量化程度不足。

3.营销策略较粗放

第一，农商银行的数字化转型升级道路充满阻碍和挑战，对农商银行的健康发展产生阻碍。究其原因在于农商银行现有的金融研发体系和拥有的科技资源远不符合数字化金融研发体系需求。第二，农商银行研发的数字化金融产品同质化现象严重，缺乏竞争优势。第三，农商银行在数字化转型升级工作中缺乏创新能力和前瞻意识，制定的数字化转型营销策略精细化程度不足。例如，虽然农商银行已经初步构建了数字化转型升级框架，但是打造的数字化理财产品类型单一，难以帮助农商银行创造经济利润。

4.业务模式单一化

第一，面对竞争日益激烈的互联网金融市场，我国多数农商银行的产品依然以传统的存贷款业务、理财业务和财富管理业务为主，单一的产品无法充分满足日益增长的客户需求，增加了农商银行的客户流失率。第二，农商银行在获客时依赖传统的线下客户获取模式，虽然个别农商行也在积极探索线上获客，但是未能深入挖掘各个网点的线上获客优势。例如，农商银行的支行网点分布全国各地，各个行政村内均设置有线下营业网点，但是多数农村潜在客户都外出务工，仅留下少数老年客户，又加之农商银行的跨区域经营水平有限，一定程度上增加了农商银行的获客成本。

5.复合型人才短缺

第一，农商银行作为地方性银行，其经营规模远不如国有银行和商业银行，受区位、地理条件等因素限制，增加了农商银行数字化创新发展难度。很多农商银行位于我国三四线城市，很难吸引高素质人才。第二，部分农商银行为了加速数字化转型升级，只能和第三方科技企业合作，但是在实际的合作过程中，却存在农商银行组织架构体系不符合科技企业组织架构模式、管理人员数字化创新经验匮乏、第三方科技公司研发的金融产品和农商银行的软硬件产品不兼容等问题，增加了农商银行数字化转型升级难度。第三，农商行业务和科技融合培养需要耗费大量的时间成本。农商行实现零售业务数字化转型升级的过程中，将零售业务和先进技术融合不仅需要投入较高资金，后期的系统运维成本也较高。

6.技术基础单薄

技术是影响农商行数字化转型的基础。但在实践中，因投入预算不足、系统更新滞后等原因，使得农商行数字化转型速度慢，无法最大限度应用技术优势。具体来说，第一，部分农商银行依然依赖于老旧的系统架构和技术设施，这些系统无法满足当今数字化转型的要求，例如，无法有效处理大数据、无法灵活适应新技术的集成等。第二，由于预算限制或者缺乏全面的技术规划，部分农商银行没有及时进行系统的更新和升级。这导致系统面临安全漏洞、性能问题或者无法支持新的数字化需求。第三，对于在互联网金融领域的投入不足也是技术基础单薄的表现之一。部分农商行在互联网金融领域仅实现了网上银行、移动支付等功能，目前尚且无法发挥信息技术在数据分析、决策支持等方面的应用，数字化转型缺乏全面覆盖性。

四、数字经济背景下农商银行数字化转型对策

1.确定数字化战略定位

第一，制定统一的数字转型目标。构建科学、完善的数字化转型目标需要耗费大量的时间和精力，农商银行如果想要加速数字化转型升级，取得较好的转型设计成果，要结合当前的市场契机确定数字化转型战略目标，从顶层设计入手明确数字化战略定位，农商银行的各部门管理人员和一线工作人员要达成数字化转型战略共识，做好农商银行企业文化营造工作，通过梳理农商银行在数字化转型升级工作中潜藏的风险，持续革新管理理念。例如，农商银行要摒弃过去只重视发展速度和规模的经营管理理念，树立以科技引领农商银行发展，兼顾全局的经营管理理念。农商银行上至管理层下至基层员工要深刻意识到数字化转型升级工作的突出价值，逐步对接互联网金融技术企业，将高新技术项目和金融数字化产品有机融合，构建以金融、科技、应用于一体的新型金融服务业态。

第二，农商银行要深入挖掘数字化技术的增长点。农商银行要依托基层网点的下沉优势，各基层网点要积极对接网点所在地政务机关和行政村的金融业务。例如，农商银行的基层网点要联系乡镇行政机关和行政村开设对公存款账户，同步做好工资发放、水电费缴纳业务。农商银行可依托行政村财政业务、公共服务、助农业务这三大经济增长点提升农商银行的经济效益。农商行可面向广大客户推出数字贷款业务，满足不同层次客户的融资需求。

第三，农商银行要打造柜面业务常态化监管机制，并在此基础上构建存取款业务沟通交流机制，增强农村客户对农商银行的信任感和认同感。农商银行还可以深入挖掘互联网金融的价值优势，持续做好农商银行移动端应用软件功能优化和完善工作，满足客户的缴费、金融产品购买需求。农商银行可以结合数字化战略目标定位做好手机银行应用端营销工作，引导客户借助手机网上银行开展贷款申请、跨行转账等基础性业务，让客户养成使用手机银行的习惯，将数字化转型战略目标贯彻落实到农商银行的日常经营管理环节。

第四，农商银行要积极开发具有地域性质的金融产品。多数农商银行位于三四线城市，具有显著的地域特征，农商银行要打造具有地域色彩的产品。例如，农商银行可依托当地的经济发展情况专门为小微企业开设线上贷款办理业务，为符合贷款条件的小微企业主提供多元化、针对性的配套金融产品。

2.基于数字化完善组织结构

第一，农商银行要合理划分各业务部门职能。农商银行下属职能机构由前台业务部门、中台赋能部门、后台保障部门等部门构成，农商银行可依托大数据分析技术对各职能部门的数据模式进行统一调整，制定统一的数据整理标准。农商银行可以根据总行、支行和基层网点的实际经营管理情况打造数据分析系统，实现各机构核心业务数据的集中输送，并确定关键数据指标，为后期的部门数据共享夯实基础。考虑到农商银行内部业务繁多，开展数据分析时要以前端核心业务为主。

第二，农商银行要组建一体化工作领导小组，由支行的行长担任组长，其他部门主管作为组员，由一体化工作小组负责做好大数据分析系统搭建和后期的运维管理工作，只有上行才能下效，让基层员工重视数字化转型升级工作。农商银行的财务部门要做好其他部门和科研中心关系协调工作，确保数字化系统建设工作有序开展。农商银行的业务部门要根据部门发展需求积极主动参与大数据分析系统搭建工作，由科研部门负责做好部分信息数据分析、整合和优化工作，并将其应用于大数据系统搭建工作之中。农商银行分行领导要积极同总行展开协作，合理配置内部资源。

3.拓宽营销渠道

为拓宽营销渠道，提升农商行的核心竞争力，农商行在后续工作中应关注以下重点：第一，农商银行可以拓展数字化金融产品的类型和范围，不局限于单一的数字化理财产品。考虑推出更多元化的产品，包括基于客户需求的个性化产品、小微企业融资服务、智能支付解决方案、智能投顾、区块链技术应用等，以满足不同客户群体的需求。第二，与科技公司、金融科技企业等合作，共同开发创新产品和服务。通过开放平台或合作生态系统，整合更多优质资源和技术，丰富数字化金融产品线，提升竞争力。第三，通过提升数字化产品的用户体验，加强界面设计、操作便捷性、个性化服务等方面的改进，提高客户黏性和满意度。第四，制定差异化的营销策略。例如，加强线上、移动端等数字化渠道的建设和推广，提供便捷、安全的数字化金融服务，提升客户体验和满意度；通过数据分析和客户画像，制定个性化的营销策略，精准定位目标客户群体，提供符合其需求的产品和服务。第四，建立快速反应和灵活调整的机制，鼓励员工提出创新点子和解决方案。通过内部创新赛、孵化器等形式激励员工积极参与创新，促进数字化转型的持续发展。

4.增强数字化业务能力

第一，为充分满足农商银行的数字化转型需求，农商银行可以针对客户群体打造线上产品管理系统。农商银行的数字化转型不仅要依托金融科技，也要依靠自身强大的技术实力。一些农商银行在数字化转型初期盲目追求转型效率，想要走捷径，但是却不能解决数字化转型道路上存在的实质性问题。农商银行要积极探索符合自身发展需求的科技创新路线，重点做好核心信息体系构建工作，打造集自主性和可控性于一体的信息技术和服务管理制度，确保农商银行安全稳定运营。农商银行要结合市场发展走向，做好自主研究和创新工作，加大科技投入。例如，农商银行要打造闭环安全管理机制和保障系统，针对不同金融服务和应用场景构建对应的安全加密模型，降低信息泄露风险。

第二，农商银行可以推出符合客户需求的线上贷款产品。消费水平和互联网技术的持续发展促进了信贷业务的发展。面对广阔的信贷市场，农商银行要打造多元化、针对性的线上信贷业务，充分发挥线上场景和内部数据优势，为广大客户提供不同类型的消费信贷产品。在构建线上信贷场景的过程中，用户仅需要在手机网银上提交个人贷款申请信息，对比传统的信贷业务办理模式，这类依托互联网技术的线上信贷业务不仅可以简化审批环节，减少办理时效，也可以保障客户权益。

第三，农商银行可构建金融产业链电商平台。农商银行可依托银行信誉度、内部资金实力积极同本地大型企业展开合作，共创商务平台，充分发挥农商银行的数字化金融优势。农商银行还可以依托银行自有支付体系和金融产品为不同层次客户提供多元化的理财和结算服务。例如，针对小微企业，农商银行可以向其推荐线上金融服务，助力小微企业解决资金问题。

5.加大力度培养复合型人才

农商银行的数字化转型必须有数字化技术人才作支撑，建议农商银行采取以下措施培养复合型人才：

第一，农商银行可以依托数字化转型升级目标培养数字化人才，做好复合型人才队伍建设工作。农商银行一方面要做好内部专业技术人员的培养和教育工作，另一方面还要持续优化复合型人才建设机制，为农商银行培养更多的金融科技人才，为农商银行实现业务结果转型夯实人才基础，提供智力支撑。

第二，农商银行研发金融科技产品的过程中，要贯彻落实依靠第三方科技公司但不依赖科技公司的原则，将信息化系统、金融产品的使用所有权集中在自己手上，为农商银行安全稳定运营创造良好条件，减少信息泄露概率。

第三，农商银行在构建项目团队的过程中，要坚持内部人员为主，外部人员为辅的核心原则，为农商银行培养一批集金融专业知识和科技素养于一体的复合型高素质人才，持续优化农商银行业务场景。例如，农商银行可根据内部人才的特征为其打造不同的晋升渠道，不断提升农商银行的人才队伍建设和管理能力，农商银行要为有潜力、敢于创新的员工构建良好的发展平台，银行更要积极鼓励内部工作人员考取各类业务证书。

第四，农商银行可以优化内部岗位竞聘机制，在银行内部制定一年一聘和岗位动态调整机制，采用外派调研、基层轮岗等方式提升内部工作人员的综合素质。在招聘网点人员时要设立末位淘汰机制，按比例淘汰员工，以此来有效提升农商银行的人才管理水平。

6.夯实技术基础

农商行夯实技术基础，提高数字化转型的速度和深度，可以确保银行能够更好地适应数字化经济时代的挑战和机遇。首先，技术升级更新是数字化转型中至关重要的一步。第一，农商行应开展全面的技术评估，确定现有系统的短板和需求，制定长期的技术更新规划；第二，针对关键系统，如核心银行系统、安全防护系统等，进行更新和升级，确保其安全性、性能和适应性；第三，探索新的技术架构，如云计算、容器化等，以提升系统的灵活性和效率。其次，加大技术投入是确保数字化转型成功的关键因素。农商行应合理规划和分配数字化转型的预算，在人力和物力方面予以资金支持，推动基础设施建设；同时，建立技术团队，定期对软件系统和硬件设施进行维护，提高系统运行效率。最后，加强数据分析和利用大数据技术，为客户提供更个性化、精准的金融服务。农商行可以结合新技术，如人工智能、区块链等，拓展互联网金融服务领域，为客户提供更便捷、高效的金融体验。

以区块链技术为例，第一，农商行可以搭建基于区块链的供应链金融平台，记录农产品的生产、加工、运输和销售等环节的信息，实现交易数据的实时追溯和透明化，减少不必要的中间环节和纸质文档，提高交易的安全性和效率；第二，利用区块链技术建立去中心化的数字身份认证系统，用于客户的身份验证和授权，确保客户信息的安全性，防止身份盗窃和信息泄露；第三，区块链可用于创建智能合约，实现自动化的金融服务。例如，农商行可以利用智能合约编程规定条件，并自动执行贷款或保险理赔。这种方式可以减少人工干预，提高操作效率，同时确保合约的透明和不可篡改性；第四，基于区块链技术，农商行可以将农产品等实体资产数字化，发行相应的数字资产代币。而代币可以用于交易和结算，实现更快速、安全的交易过程，并且提供更广泛的市场参与机会。

五、结语

综上所述，农商银行在发展过程中要结合当前的数字化转型升级要求，持续优化农商银行内部经营战略和管理机制，通过培养复合型人才、增强数字化业务能力等方式推进农商银行数字化转型升级，促进农商银行可持续发展。

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