王媛 刘芳芳 安徽工商职业学院

基金项目：安徽省人文社科重点项目：《基于建立“学习型社会”的企业商科职业技能“泛在型”培养模式研究》SK2016A0135。安徽工商职业学院院级品牌课程《保险理论与实务》2016yjppkc012。省级质量工程：《大规模在线开放课程（MOOC）示范项目——保险理论与实务》，2016mooc027。

摘要：影视行业是高风险的行业，行业风险体现在影视作品对主要人员和环境的强依赖，表现为危险拍摄环境下的意外伤害风险及由此引发的拍摄工作延误带来的责任风险、财务风险等。文章从影视产业的高速发展与影视保险的发展滞后的矛盾入手，分析了明星投保缺失、混乱的局面的原因，提出规划明星投保的建议。

关键词：影视保险 明星保险 缺失  规划 

    明星虽然有着常人无法比拟的财富，但由于其巨大的花销及面临的高风险，在意外伤害来临时，所面临的巨大经济负也会使大部分明星措手不及。2003年12月9日在上海意外身亡的影视明星柯受良因为生前没有买过保险，家中还有两个孩子正在就学，去世后为其家人经济上造成看严重的经济问题。亚洲第一男高音，华语流行乐坛大师级音乐人、实力派歌手，享有“音乐魔术师”盛名的张雨生于1997年10月20日凌晨回淡水途中因过度疲劳驾驶发生车祸。在我国影视行业保险体制并不健全的情况下，明星为自己的人身和财产提前做好保障是显得十分必要的，由此明星为自己买份人身保险或是财产保险是当下不可或缺的。

一、影视行业的高速发展与明星投保缺失的现状

    随着我国社会和经济的发展，影视产业发展迅速，根据《2008年中国广播电影电视发展报告》研究表明：2007年我国国产故事片的产量已经达到402部，国内市场票房达到33.27亿元，海外销售收入达20.2亿元，全国各电影频道播放电影的收入为13.79亿元，电影的综合效益达到67.26亿元，同期，我国的电视剧创作生产总量为529部，共14670集，全国广播影视总收入为1383、66亿元，如果加上VCD和DVD等深度开发，整个产业的经济总量则更大，与我国影视产业快速发展相比，影视保险则存在严重知道后的现象，目前，我国的影视保险 上停留在为主要演员投保意外伤害保险上，而这种保险大多数是应外方安原的要求而安排的，可以说国内的制作单位为项目安排影视保险的凤毛菱角，这种现象的长期存在，势必对我国影视产业的发展形成制约因素，尤其是在影视产业不断深化改革的打背景下，因此，加快发展我国影视保险，已经成为促进影视产业健康发展的重要因素。

完善影视风险市场从而演员明星在参与作品创作时生命更有保障。在影视风险中意外伤害风险是关系演员明星的重要风险，而明星保险中最为重要的就是意外伤害风险，其主要是指在组织拍摄过程中可能出现的人身伤亡，技术和管理是主要的风险因素，在影视创作的过程中，为了体现剧情和追求视觉效果往往需要采用大量的特技手段，而特技拍摄对技术和管理要求很高，是最主要的影视风险之一。近年来，在我国的影视生产过程中，涉及人员伤害的事件时有发生，而且呈上升的趋势，从2000年《英雄郑成功》电影到2003年电视剧《情错》，再到最近的《我的团长我的团》、《赤壁》剧组接连发生四起重大事故，都很严重。

    二、国内外影视保险发展对比

明星生命安全着实让人堪忧。目前还很少有专门为明星开辟的险种，现在一般都是剧组为明星购买短期的团体意外伤害险。团体意外伤害保险多为一年定期保险，保险费通常是一次缴付。不同的剧组可能购买的险种不同，有的是单一险，有的是组合险，针对相应的时间和任务特殊性，买多个已有的保险类别，这也看剧组的经济情况和制片方的重视程度。普通的短期团体意外伤害保险，只要是拍摄过程中不可控因素致伤基本都可以适用。由于制片方会考虑到制片成本，对于参与影视创作明星投保的针对性不是很明确。

    而国外影视保险的产品可以分为四类：

    制片人一揽子保险。是以制片人作为风险主体设计的一种综合性保险，具体包括剧组关键人物或主要创作演员在参加演出时因为意外事故造成死亡、受伤、疾病使得拍摄不能正常进行，从而给制作增加了额外成本，拍摄工具、场地的破损、污染导致重新购买而需要的额外费用，客观因素风险，由于天气等因素延期拍摄所带来的损失；

    制片人错误和疏忽责任保险。这是由于制片人可能面临的各类因侵权行为而导致的名师赔偿责任审计的保险产品即关于侵权、违反合同等问题的赔偿；

    财产和责任保险。这是指影视活动过程中可能面临的财产损失和民事赔偿责任的保险；

    保证影视融资的保证保险。即以保险合同的形式确保影视作品在规定的预算内按期完成拍摄。从这里，就可以看出在国外关于影视行业保险相对于国内做的是比较完善的，在演员保险方面也有一类明确的保险产品，大大提高了对演员人生安全的保障，为影视作品的拍摄有效的降低风险。

    由此可见，国外影视行业保险市场相当细化，同时在保护明星生命安全的投保也有相对完善的制度，从而大大降低了明星参与影视创作的危险性。而我国各大寿险公司没有标准化前所列举的这些“身体部位险”，即使有些明星可以为自己投保“身体部位险”，也是保险公司为明星量身定做的，具有临时性。加之内地目前并没有严格的演员保险制度，演员保险一直处在一种混乱局面。相对而言，国外有非常健全的演员保护机制，国外有专业从事明星保险的专业公司，可以随时量身定制计划。随着保险市场的日益细化，保险公司也应积极研发相关保险产品并且尽快规范化相关条约。

  三、影视行业中明星投保缺失的原因

    从宏观方面来说我国影视保险缺失是由于我国保险市场没有系统升级，我国保险市场没有差异化，产品结构单一，产品同质化现象严重，具体原因则是我国保险市场缺乏竞争，仍是寡头市场；从微观上是我国国民保险意识低，保险知识短缺，投保人与保险市场存在信息不对称，降低了投保人在保险需求上的滞后；专业保险人士欠缺，在实现保险创新上后备人才跟不上产品更新换代的脚步，整个行业产品创新动力不足。所以，随着我国保险市场不断改进，保险市场的不断细分，培养专业后备人才跟进保险产品创新，在明星保险这个市场中能为明星在参加影视创作时提供更加高品质的保险产品。

  四、弥补我国影视保险中明星保险缺失的建议

首先，应该规划好我国保险市场。我国保险市场应该完善市场的注入与退出机制，在现在的市场结构下实现规模经济与竞争活力相兼容的产业格局。在创新保险产品是注重产品的特性，突出其唯一性，使得替代产品对其产生不了太大的冲击性，从而产生一种优胜劣汰制，加速产品革新。保险公司应该加强宣传，进一步普及风险管理意识。

其次监管部门应该强化管理，进一步激发行业内在需求；政府部门应该采用引导管理和行业自我管理的办法加强，软硬兼施；完善立法，进一步建立健全制度环境。在我国大都是行政管理的规章，诸如《电影管理》、《广播电视管理条例》，而在影视业有关于明星保险的管理规定几乎是没有的。这样在发生纠纷时没有法律可以，一方面降低了明星参与制作的安全性，另一方面助长了制片方的侥幸心理，为了节约成本而减少购买相应的保险。建立相关法律，树立良好的风险管理风气，为影视业及明星自身发展提供良好的环境。

    再次，保险行业要加强合作，进一步推动影视保险发展。加强影视业和保险业的联系，让行业间能够充分了解彼此，从而有助于保险业针对于影视业的特殊性来制定专属于明星的保险，而让影视业了解保险业相关的保险的制定，达到信息对称，正确选择保险产品。同时要鼓励研发，进一步加大保险产品供给。培养专业性人才，鉴于影视行业的特殊性，在借鉴海外较为完善的保险体制再结合我国行业的特殊性，开辟出一条属于中国影视行业关于明星投保有特色的道路。

最后，合理提供明星组合险。以高端医疗保险为主，加之高额意外伤害保险、足额的重大疾病保险、养老或理财类保险。

由于明星受到外界关注的原因，在遇到意外发生时无法接受普通治疗，从而加剧了自身安全风险，所以一份针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险，即高端医疗保险就显得格外重要了，不仅可以省去理赔的麻烦，而享受私立医院的一流服务。

    对于影视业发展的演员明星，在工作危险度上相对要高一些，所以明星要为自己身体部位投保，通过巨额保险理赔，以免发生意外后还要承担巨额医疗费。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。最近几年明星工作压力越来越大，从而导致身体状况恶化，甚至因为重大疾病去世，但都付出了高昂的医疗费用。一份足额的重大疾病保险对明星就显得格外重要。

   明星大多是吃青春饭的，所以在进入高龄后肯能收入会不如年轻时，这就需要在年轻时购买一份能够保障自己今后生活的养老或理财保险。理财类保险是对人生财富的提前规划，明星可能因为重大疾病或者重大演出意外的治疗使得其倾家荡产，基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，在做好其他投资理财时，养老保险或者理财类保险可以帮助明星抵御通货膨胀，积累财富，保证未来的生活品质。具体的额度可以根据自己对未来收入的预期来设计。

参考文献

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