郝淑娟

（内蒙古农村商业银行股份有限公司，内蒙古 呼和浩特 010010）

摘要：数字经济深度发展与金融供给侧结构性改革协同推进，推动金融机构将数字化转型作为突破发展瓶颈、提升服务质效的核心方向，这也是助力金融服务实体经济高质量发展的重要支撑。本文以技术赋能与风险防控为双重导向，全面剖析数字化转型对金融服务实体经济效率的作用机制，结合2024-2025年金融行业数字化实践案例及相关数据，明确当前数字化转型进程中的各类制约问题，并据此给出优化建议。研究表明，技术创新驱动下的数字化转型，能够有效降低金融服务成本、拓宽服务覆盖范围、优化资源配置效率，进而提升金融服务实体经济的精准度与整体效能，不过数字鸿沟、风险防控体系不健全、数据安全隐患等问题，仍限制着其效能的充分发挥。该研究结论可为金融机构深化数字化转型、强化服务实体经济能力提供理论参考与实践指引，助力构建数字金融与实体经济协同发展的良性生态。

关键词：数字化转型；金融服务；实体经济；服务效率；技术赋能

党的二十届三中全会明确提出加快构建促进数字经济发展体制机制，完善数字产业化和产业数字化政策体系，对积极发展数字金融作出部署。中央金融工作会议首次将数字金融写入中央文件，凸显其在金融服务实体经济中的重要地位。本文聚焦数字化转型对金融服务实体经济效率的影响，梳理核心影响机制、分析现存问题、提出优化策略，为推动金融与实体经济深度融合、实现高质量发展提供支撑，助力金融强国建设。

一、数字化转型与金融服务实体经济的内在关联

数字化转型与金融服务实体经济之间存在相互支撑、协同发展的内在关联。一方面，实体经济的转型升级需求为金融数字化转型提供了根本动力，实体经济对金融服务的多元化、个性化、高效化需求，推动金融机构加快技术创新与业务变革，优化服务模式、创新产品体系。例如，小微企业对便捷、低成本融资服务的现实需求，促使金融机构开发线上信贷产品，借助大数据技术完成精准授信；制造业产业升级过程中，对长期资金及供应链金融服务的迫切需求，推动金融机构搭建数字化供应链金融体系。数字化转型同时为金融服务实体经济筑牢技术支撑、夯实效率保障，依托技术赋能，金融机构可突破传统服务局限，降低运营成本、提升服务精准度，优化金融资源配置，使金融服务更贴合实体经济发展诉求。作为数字化转型的核心成果，数字金融已成为驱动实体经济高质量发展的重要力量，凭借普惠化服务模式与高效化资源配置，助力金融与实体经济实现深度融合。

二、数字化转型对金融服务实体经济效率的积极影响

（一）降低金融服务成本，提升融资效率

技术赋能驱动下的数字化转型，有效降低金融机构运营成本与交易成本，进而提升金融服务实体经济的融资效率。传统金融服务以物理网点布局与人工操作为核心，运营成本居高不下，而数字化转型通过线上渠道替代传统物理网点，减少网点建设与人员投入，实现运营成本的合理管控。微众银行作为我国首家数字银行，可作为金融机构数字化转型的典型样本，其2024年科技投入占营收比例达9%，依托全线上运营模式最大限度压缩运营各环节成本，单笔贷款运营成本远低于传统商业银行^[1]。其数字化布局的核心优势不仅体现在成本控制上，更通过大数据与人工智能技术对业务全流程进行深度优化，精简贷款审批、支付结算等关键环节，将业务办理周期大幅压缩，融资效率得以显著提升。工商银行2024年上线的手机银行10.0版本，创新融入AI管家、数字空间等交互形态，推动信贷审批流程向智能化转型，个人信贷审批时长从传统的数天级压缩至数小时级，小微企业信贷审批效率较此前提升超60%^[2]。数字化转型的价值还延伸至信息处理领域，金融机构借助多维度数据整合实现企业信用评估的快速落地，大幅减少人工审核的繁琐环节，在进一步提升融资效率的同时，有效减轻实体企业的融资压力，彰显数字化对金融服务提质增效的核心作用。

（二）拓宽服务覆盖面，实现普惠金融落地

数字化转型打破了传统金融服务的时空限制与物理边界，有效拓宽了金融服务的覆盖面，推动普惠金融落地生根，提升金融服务实体经济的包容性。传统金融机构受物理网点布局、运营成本等因素限制，服务重点集中在城市大中型企业与高收入群体，农村地区、小微企业、低收入群体等长尾市场的金融服务供给严重不足。数字化转型依托移动互联网、手机银行等线上渠道，无需依赖物理网点，能够将金融服务延伸至农村地区、偏远地区等传统金融服务薄弱领域，让更多市场主体获得便捷的金融服务。截至2024年末，工商银行个人手机银行客户达5.88亿户，移动端月活超2.6亿户，通过手机银行实现存款、贷款、支付等全流程服务，有效覆盖农村地区客户^[3]。同时，数字化转型通过大数据技术精准识别长尾群体的金融需求，开发个性化、低成本的金融产品，如农村小额信贷、小微企业信用贷等，满足不同群体的金融需求。2024年，我国农村数字金融服务覆盖率达82%，较2020年提升30个百分点；小微企业数字信贷余额突破15万亿元，占小微企业信贷余额的比重达65%，有效破解了长尾群体融资难问题，推动金融服务向普惠化方向发展^[4]。

（三）优化资源配置，助力产业升级

数字化转型通过数据驱动的精准定价与风险评估，优化金融资源配置，引导金融资源向实体经济重点领域、薄弱环节与新兴产业倾斜，助力产业结构优化升级。传统金融资源配置存在盲目性与低效性，部分金融资源集中流向房地产、金融领域等虚拟经济，导致实体经济融资难、融资贵。数字化转型依托大数据技术，整合实体企业生产经营、信用状况、发展潜力等多维度信息，搭建精准的企业画像与风险评估模型，可精准捕捉优质实体企业及新兴产业的金融需求，将金融资源优先导向制造业、高新技术产业、绿色产业等实体经济重点领域。2024年，我国高新技术产业数字信贷余额同比增长28%，绿色产业数字信贷余额同比增长32%，两项增速均显著高于整体信贷水平。数字化转型同时推动供应链金融创新，借助区块链技术实现供应链各环节数据互通共享，打通上下游企业融资梗阻，优化产业链资金配置，为产业链协同发展提供支撑^[5]。工商银行便依托区块链技术搭建供应链金融平台，实现核心企业信用的多级传导，为供应链上下游小微企业提供便捷融资支持，2024年通过该平台累计投放供应链贷款超3000亿元，有效助力产业链升级。除此之外，数字化转型凭借精准化金融服务，支撑企业技术创新与产品迭代，推动实体经济从低端制造向高端制造转型，持续提升实体经济发展质量。

（四）强化风险防控，保障金融服务稳定

数字化转型借助技术创新完善金融风险防控体系，强化风险识别、预警与处置能力，降低金融风险发生概率，为金融服务实体经济的稳定性与可持续性提供保障。传统金融风险防控以人工审核与经验判断为核心，存在风险识别偏差、预警滞后、处置效率偏低等问题，易造成金融风险累积，进而影响金融服务实体经济的实际效能。数字化转型依托大数据、人工智能、区块链等前沿技术，搭建全方位、智能化的风险防控体系，实现金融风险的实时监测、精准识别与快速处置。以金融机构实践为例，其通过大数据技术整合企业信用信息、交易数据、舆情信息等多维度数据，构建智能风险预警模型，可提前识别企业违约风险并及时采取防控措施；区块链技术具备的去中心化、不可篡改特性，能够保障交易数据的真实性与安全性，有效防范欺诈风险。2024年，我国银行业借助数字化风控手段，不良贷款率较2020年下降0.5个百分点，小微企业不良贷款率下降0.8个百分点^[6]。与此同时，数字化转型推动监管科技迭代发展，监管机构依托智能化监管工具，实现对金融机构的穿透式监管，及时发现并处置金融风险、防范系统性风险，为金融服务实体经济营造稳定有序的金融环境。

三、数字化转型下金融服务实体经济效率提升的制约因素

（一）数字鸿沟凸显，服务不均衡问题突出

数字鸿沟的存在导致数字化转型赋能金融服务实体经济的效能无法充分释放，金融服务不均衡问题突出，制约了整体服务效率的提升。数字鸿沟主要体现在区域、城乡、机构三个层面，区域层面，东部沿海地区数字化基础设施完善，金融机构数字化转型步伐较快，金融服务效率较高，而中西部地区数字化基础设施薄弱，网络覆盖不足，金融机构数字化转型滞后，金融服务能力较弱。城乡层面，城市地区居民数字素养较高，能够熟练使用线上金融服务，而农村地区居民数字素养偏低，部分老年人、低收入群体不会使用手机银行等线上渠道，无法享受数字化金融服务的便利，农村地区数字化金融服务的可及性仍较低。机构层面，大型金融机构资金实力雄厚、技术储备充足，数字化转型进展较快，能够为实体经济提供高质量的数字化金融服务，而中小金融机构资金不足、技术人才匮乏，数字化转型步伐缓慢，服务能力有限，无法满足区域内实体经济的多样化金融需求。此外，不同规模、不同行业的实体企业数字素养差异较大，大型企业能够熟练运用数字化工具获取金融服务，而小微企业、个体工商户数字素养不足，难以有效对接数字化金融产品，进一步加剧了金融服务不均衡问题。

（二）风险防控体系不完善，新型风险凸显

数字化转型虽已提升金融风险防控的智能化水平，但当前金融风险防控体系仍存在短板，新型金融风险持续凸显，间接制约金融服务实体经济效率的提升。金融机构在数字化转型过程中，往往过度依赖技术模型开展风险评估与决策，而这类技术模型普遍存在算法缺陷、数据偏差等问题，易造成风险识别偏差，进而诱发信用风险。部分金融机构急于推进转型进程，忽视技术模型的持续优化与精准校验，导致模型难以适配实体经济的动态发展变化，进一步提高了金融风险的发生概率。与此同时，数字化转型推动大数据、人工智能等新型技术广泛应用，也随之带来数据安全、算法公平、网络攻击等新型风险隐患。数据安全领域，金融机构在收集、存储、运用实体企业与个人信息时，存在信息泄露、滥用等现象，既侵犯企业与个人合法权益，也可能引发金融风险；算法公平层面，部分金融机构的算法模型存在偏见，可能对小微企业、低收入群体实施歧视性定价，损害金融服务的公平性；网络攻击方面，金融机构线上服务渠道不断增加，网络安全漏洞风险随之加剧，一旦遭遇网络攻击，可能造成业务中断、资金损失，直接影响金融服务的稳定性。

（三）数据安全隐患突出，数据价值难以充分释放

数据作为数字化转型的核心生产要素，安全性与可用性直接关系到金融服务实体经济的效率，当前金融领域却存在突出的数据安全隐患与不完善的数据共享机制，使得数据价值难以充分释放，进而制约数字化转型效能的发挥。从数据安全层面来看，相关管理制度存在短板，部分金融机构缺乏完善的数据安全防护体系，在数据收集、存储、传输、使用等各个环节均存在安全漏洞，易引发数据泄露、篡改等问题。2024年，我国金融领域数据安全事件发生率较2020年上升18%，部分事件造成企业与个人信用信息泄露，直接影响金融服务的可信度。在数据共享方面，机制不完善的问题尤为突出，金融机构之间、金融机构与政府部门及实体企业之间存在严重的数据壁垒，数据无法实现高效互通，导致金融机构难以获取全面、准确的企业信息，进而影响信用评估的精准度与融资效率。以小微企业信贷为例，金融机构难以有效获取企业税务、社保、海关等相关数据，无法全面评估企业经营状况与信用水平，增加了信用贷发放难度。除此之外，数据质量也存在参差不齐的问题，部分数据存在虚假、缺失、重复等情况，降低了数据可用性，阻碍数据价值的挖掘与转化，无法为金融服务实体经济提供坚实支撑。

（四）金融创新与实体经济需求脱节

数字化转型进程中，部分金融机构的创新活动脱离实体经济实际需求，过度追求技术与产品层面的创新，使得金融创新难以有效赋能实体经济，进而制约金融服务效率的提升。不少金融机构在推进数字化转型时，过度侧重技术的先进性，却忽视了实体经济的真实诉求，开发的数字化金融产品缺乏针对性，无法匹配不同行业、不同规模实体企业的个性化需求。以小微企业信贷为例，部分金融机构推出的线上信贷产品，其还款方式、贷款额度等设计与小微企业经营特点不契合，导致产品使用率偏低；还有部分金融机构过度布局虚拟金融产品，对制造业、农业等实体经济重点领域的金融需求关注不足，使得金融资源流向虚拟经济，偏离金融服务实体经济的核心本质。金融机构与实体企业之间的沟通对接也存在短板，金融机构难以及时捕捉实体经济的需求变化，导致创新产品与市场需求脱节。除此之外，金融创新同质化问题尤为突出，不同金融机构推出的数字化金融产品功能趋同，缺乏差异化竞争优势，无法满足实体经济多样化的金融需求，进一步拉低了金融服务实体经济的效率。

四、数字化转型提升金融服务实体经济效率的优化路径

（一）完善数字化基础设施，缩小数字鸿沟

完善数字化基础设施建设，缩小区域、城乡、机构之间的数字鸿沟，是提升金融服务实体经济效率的基础。政府应加大对中西部地区、农村地区数字化基础设施建设的投入，推进5G网络、光纤网络等基础设施全覆盖，提升农村地区、偏远地区的网络接入能力，降低网络使用成本，为数字化金融服务的普及奠定基础。同时，加强数字素养教育，针对农村居民、老年人、低收入群体等重点人群，开展数字技能培训，提升其使用线上金融服务的能力，推动数字化金融服务下沉。金融监管部门应引导大型金融机构发挥技术、资金优势，帮扶中小金融机构加快数字化转型，通过技术输出、合作共建等方式，提升中小金融机构的数字化服务能力，缩小机构之间的数字化差距^[7]。此外，金融机构应针对不同群体的数字素养差异，优化线上服务界面，推出简洁易懂、操作便捷的数字化金融产品，提升金融服务的包容性，确保不同群体都能享受数字化金融服务的便利，推动金融服务均衡发展。

（二）健全风险防控体系，防范新型金融风险

数字化浪潮下，构建健全的金融风险防控体系、抵御新型金融风险，是维系金融服务实体经济效能稳步提升的关键保障。金融机构既要精进技术风控模型，加大研发、校验与迭代的持续投入，结合实体经济产业迭代、市场波动等动态特征，灵活微调模型参数设置，着力提升风险识别与评估的精准效能，避免过度依赖单一技术模型衍生的潜在隐患；与此同时，需筑牢数据安全管理防线，搭建全流程闭环的安全防护架构，严格规范数据收集、存储、传输及使用各环节操作标准，强化数据加密、访问权限分级管控等核心技术的落地应用，防范数据泄露、篡改等安全风险，切实守护企业与个人信息安全。围绕算法公平性核心诉求，金融机构应健全算法审查机制，定期开展模型公平性核验，及时修正潜在偏见，保障金融服务的公平属性与普惠价值；此外还需强化网络安全建设，提升整体防护能级，建立网络攻击应急处置预案与快速响应机制，高效处置各类安全事件，确保金融服务连续稳定。从监管层面来看，需推动监管科技加速迭代，构建智能化穿透式监管框架，强化新型金融风险的动态监测与高效处置，防范系统性风险蔓延，为金融服务实体经济营造稳定有序的金融生态。

（三）强化数据治理，释放数据价值

金融机构应构建全流程数据治理框架，聚焦数据质量全周期管控，肃清虚假、缺失、重复等劣质数据，增强数据的精准度与实用价值，为后续数据价值深度挖掘夯实根基。这一进程中，要深化与政府部门、实体企业及同业机构的协同联动，打破数据孤岛壁垒，搭建标准化数据共享平台，推动金融数据与政务数据、企业经营数据的高效互通，实现数据资源的跨领域流动与整合复用。从企业信用评估场景来看，推动金融机构与税务、社保、海关等部门的数据协同，整合企业全方位经营状况与信用信息，能够显著提升信用评估的精准效能，进一步降低实体企业融资门槛。与此同时，需聚焦数据价值深度挖掘，依托大数据与人工智能技术，穿透式剖析数据背后蕴含的行业发展规律与市场实际需求，研发个性化、场景化金融产品与服务，提升金融服务实体经济的靶向性与整体效能。另一方面，要完善数据安全相关法律法规，明确数据产权归属界定，规范数据交易全流程操作，保障数据交易的合法性与安全性，助力数据要素市场化配置，让数据核心价值得到充分释放。

（四）推动金融创新与实体经济需求精准对接

推动金融创新与实体经济需求精准衔接，杜绝创新脱离实际的现象，是提升金融服务实体经济效率的重要路径。金融机构需强化与实体企业的沟通联动，精准把握不同行业、不同规模实体企业的金融诉求，结合实体经济发展特性，开发针对性强、实用性高的数字化金融产品与服务。结合小微企业经营周期短、资金需求急的特性，可推出灵活便捷、成本可控的线上信用贷产品；针对制造业产业升级诉求，开发中长期融资产品与供应链金融产品，为企业技术创新与产业升级提供支撑。在此基础上，推动金融创新走差异化发展路线，结合区域经济发展特点，打造具有区域特色的数字化金融产品，适配区域实体经济的个性化需求。比如结合农村地区农业生产实际，推出农业保险、农村小额信贷等适配产品，助力农村经济发展；针对高新技术产业发展需求，开发知识产权质押贷款等产品，支持企业技术创新。除此之外，金融机构需建立创新反馈机制，及时收集实体企业对创新产品的使用体验与反馈，持续优化产品与服务细节，确保金融创新真正赋能实体经济，切实提升金融服务效率。

（五）加强人才培养与政策支持，强化转型保障

强化数字化人才培育与政策扶持，是筑牢数字化转型赋能金融服务实体经济的坚实支撑。在人才建设层面，金融机构需强化数字化人才的引进与培育投入，构建兼具金融专业素养与数字化技术能力的复合型人才梯队，重点培育大数据分析、人工智能、区块链等领域的专业人才，提升自身数字化转型能力。此外，金融机构应深化与高校、科研机构的协同合作，共建人才培育基地，定向输送适配行业发展的数字化金融人才。以工商银行为例，其凭借“科技菁英”品牌体系与集中化培育机制，构建复合型、创新型、实战型人才梯队，组建专业化数据分析师团队，为数字化转型提供了坚实人才保障。在政策扶持层面，政府应推出靶向性扶持政策，强化对金融机构数字化转型的扶持力度，鼓励其加大技术投入、开展创新实践，例如对中小金融机构数字化转型予以资金补贴、税收减免等扶持；同时完善金融科技监管框架，引导金融机构合规推进数字化转型，坚守金融服务实体经济的核心本质。

五、结语

综上来看，数字化转型作为推动金融行业高质量发展的核心动力，有效提升金融服务实体经济的效能，为实体经济转型升级筑牢支撑。但与此同时，数字鸿沟、风险防控体系不健全、数据安全隐患突出、创新与需求脱节等问题，仍限制着数字化转型效能的充分释放。未来需通过完善数字化基础设施、健全风险防控体系、强化数据治理、推动金融创新与实体经济需求精准衔接、加强人才培育与政策扶持等举措，推动金融机构深化数字化转型，持续提升金融服务实体经济的效率与质量。

参考文献：

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[3]范政鸿.数字金融赋能实体经济高质量发展策略研究[J].老字号品牌营销,2025(10):35-37.

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[5]刘思彤.数字金融服务实体经济质效提升路径研究[J].市场周刊,2025,38(34):15-18.

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