乔木  对外经济贸易大学

基金项目：对外经济贸易大学研究生科研创新基金（201453）

摘要：随着大数据时代的到来，UBI正在推动精细化、个性化的车险服务逐渐成为现实。本文从UBI的概念入手，通过研究国外UBI的发展现状，分析UBI产品的优势及我国UBI发展所面临的挑战，以期为我国车险市场改革提供借鉴。

关键词：大数据 车险 UBI

一、概念的界定

对于UBI的定义，通常有两种解释：一种是Usage Based Insurance，即按车辆使用里程付费的保险；另一种是User Behavior Insurance，即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释完全不同，但是本质上差不太多，都是基于Telematics把车辆相关的信息上传到远程的服务器上，之后保险公司基于大量的数据重新进行产品设计。需要指出的是，本文中提到的UBI指后者，因为前者按里程计费其实只是广义上UBI中的一种简化版本。

作为大数据时代里的新型保险，UBI长期以来吸引人们的广泛关注，其中心概念指对于在驾驶汽车过程中行为表现安全与正确的驾驶员给予保费优惠，实际保险费用主要取决于车辆类型、实际驾驶时间、行车距离、地点、实际驾驶行为方式等指标，保险公司在投保人的车上安装小型车载远程通讯设备，通过内置在汽车的计算机系统、无线通信技术、卫星导航装置、交换文字、语音等信息的互联网技术而提供信息的服务系统，通过无线网络，随时给行车中的人们提供驾驶、生活所必需的各种信息，该设备将记录驾驶员的以上指标数据，保险公司根据这些指标或者这些指标的综合考量进行保费的计算，因此UBI是非寿险中典型的大数据运用。

二、全球视野下UBI发展现状

欧美引领UBI产品的发展，据Towers Watson 2012年的一份针对UBI的调查报告显示，截止到2012年，全球主要有41家保险公司运营UBI项目，其中欧洲18家，北美17家，南非3家，澳洲2家，亚洲1家，具体而言：

（一）美国

美国是最早发现并使用大数据科学价值的国家，最先试水的是互联网行业。UBI类保险产品在美国的发展日趋成熟，当前在美国各主要保险公司均正在积极的研发、升级或已开始运行UBI项目，据有关资料显示，在美国个人车险业务实力排名前十的公司几乎都至少在一个州内实施了关于UBI项目的计划，此外车险市场上超过75%的保险公司已经计划或正在积极推动他们的UBI项目。UBI保单占美国个人车险市场相当数量的份额，美国公司占市场的75％以上已经有计划或有积极推动他们 。据统计2011年UBI产品销售额为5000万美元，预计到2015年UBI设备销售额可达约26亿美元。Snapshot program和Allstate Drive Wise产品为当前美国保险市场上新型车险的主导项目。

1. Snapshot Program

Snapshot项目是最早面向UBI市场的产品，在美国处于领先地位。消费者可以根据自己的安全驾驶习惯对他们的汽车保险。目前从雅虎金融网站的数据显示，与以往普通车险相比驾驶者从该项目中平均每年可以节省150美元。Snapshot会根据驾驶者的实际生活习惯而制定个性化的保险费率。该项目技术已获得一系列的使用方法和系统的专利，Snapshot所拥有的先进技术、非常高的安全性、可以为客户优化折扣的优点使它十分受青睐。

用户安装插入式装置后，保险公司首先对驾驶员进行30天的监控，并根据这30天的驾驶情况计算对非UBI保费的折扣，在5个月监控之后，保险公司再对折扣更新，现行折扣上限不超过30%，并在显著影响保费的批改前保持不变。Snapshot项目现在得到批准可在美国42个州和华盛顿特区投入市场。

2. Allstate Drive Wise

Drive Wise于2011年1月在伊利诺伊州推出，随后面向俄亥俄州和亚利桑那州，初始折扣为10％，后续折扣可达30％，无附加费用，每半年需支付10美元的技术费，提供折扣的参考标准包括总行驶里程、日总行驶时间、急刹车次数以及80英里/每小时的次数。

（二）欧洲

欧洲的发展正在加快速度，在英国UBI类产品吸引了越来越多的消费人群，一些保险公司做出了初步尝试，并取得了良好的效果。例如Insure the Box、Allianz、Aviva等，这些保险公司中有首先通过针对年轻驾驶员或高保费群体而发售UBI产品。截止2013年末，Insure the Box保险公司共获得20万份保单，每月新增约8000名客户。

欧洲其他国家UBI发展紧随其后，德国Provinzial公司开发的MeinCopilot项目可以为具有良好驾驶状态的驾驶者提供高达10%的折扣，此外，在意大利的UBI产品除基本的提供折扣功能以外，还可以提供诸如人身安全、盗窃、汽车故障等增值服务。

（三）亚洲

亚洲各国家目前还没有完全意义上的UBI产品，但正在朝着UBI方向努力迈进。日本AIOI保险公司于2005年与丰田合作在日本推出了类似UBI的车险产品，该产品是基于丰田的G-BOOK终端所开发。

中国目前对UBI车险产品仍在探索中，随着国内保险行业对大数据的日益重视与发展，UBI产品必将引起人们的高度重视，国内保险公司可以从借鉴欧美市场的经验吸取教训，开发适合中国消费者的产品。

三、UBI的发展优势及挑战

（一）UBI产品的优势

显然，UBI产品具有当下车险产品不可比拟的优势，这正是大数据在保险上成功的应用,它使消费者、保险公司与政府监管机构均从中受益。

对于消费者，首先UBI产品降低了保险费用，从以往保险公司做保费主导转变为消费者对自身保费可以具有选择性的主导，这一方式使消费者感觉到自己得到了一款价格更为合理并且通过自身努力可以获得利益的产品，为消费者可提供优惠的折扣费率，这是UBI产品最大的优势；其次UBI类产品可提供以往车险产品所不具有的增值服务，当驾驶员行驶过程中突发紧急状况，车载的监控系统可以自动紧急呼叫，为生命财产提供了另一种保护。随着UBI技术的不断升级，车主可以在车辆丢失后及时的追踪车辆地点，也使得车辆盗窃活动变得困难；此外UBI可以为用户的驾驶提供安全指导，由于驾驶员知道自己处于“被监视”环境下，因此会采取更加规范的驾驶操作来获得已达成协议的优惠价格，从而形成良性互动。

对于保险公司，首先UBI产品有效解决了定价因子的旧有难题。对于定价因子有关资料显示，截止2010年末，美国的驾驶人信息已增至11种，车辆信息6种，共17个定价因子(其中额外使用的因子有婚姻状况、主要居住地、车龄和邮政编码等)；英国有19个定价因子（又增加了无赔款优待、车辆座位数和防盗设备等) 。

英国个人车险的定价因子主要有:从人因素：年龄、性别、驾龄、住址区域、无赔优待、出险状况、违规状况、职业、婚姻状况等；从车因素：车龄、车型、用途、车值、年行驶里程；其他因素如渠道、投保险别（如是否投保车损）、是否续保、第几年续保等。

由此可见，保险公司在进行各定价因子单项分析的同时，更要考虑各因子之间的相关性，对于特定群体年轻的驾驶员的保费定价，这一有争议性的定价问题得到了解决，英国Insure The Box保险公司在2013年5月份发布的研究报告指出，由年轻驾驶者造成的交通事故在车载设备的远程监测下降低了35‐40%，取得了良好的成绩。

UBI产品基于大数据技术产生大量系统性的数据，在以往车险中很可能发生一位年轻驾驶员的驾驶技术还是驾驶习惯均优于一位老驾驶员却要支付高于老驾驶员的保费的情况，但UBI产品改变了年龄等因子对投保人的“判断歧视”，UBI产品的定价取决于驾驶员产生的数据，数据在定价因子中取得了良好的平衡。

其次UBI产品提高了保险公司理赔效率，将来很可能实现在事故发生的同时，UBI产品系统自动跟进备案。在处理保险过程中还可以根据数据判断投保人有隐瞒欺骗行为，这将在很大程度上降低骗赔导致的损失，最终在费率制定、理赔过程环节上降低成本。

此外，UBI产品需要保险公司与客户定期进行联系，它能促进保险公司和消费者的沟通，形成良性互动，保险公司因此更容易获得稳定的老客户群体。

政府监管机构也认可和支持UBI类产品，因为UBI产品在降低道路交通事故发生率上有不可低估的作用，据TowersWatson咨询公司2012年8月份发布的资料显示，一些率先使用UBI产品的商业车队（如Iron Mountain、GreenRoad等）的事故发生率明显下降。由此可见，UBI产品规范驾驶者的行车，并帮助降低交通事故发生频率，强化道路安全行驶。

其次，UBI产品对于由侦办交通事故形成的刑事案件具有极大的辅助作用，借助大数据分析人们往往会发现一些被忽略的线索，由于在发生一些交通事故后现场难以取证完整的信息，对于车辆受损严重的往往不能获得当时事故发生时车速等数据，而UBI车载产品将此类数据同步到保险公司，因此对于刑事案件的调查或追踪车辆具有重要的作用。

UBI也是挽救生命的工具，在UBI车载仪器技术的不断发展中，保险公司可为用户提供的增值服务中的援救服务，这一技术同样是是基于大数据技术而建立的，当计算机系统监测到车辆产生的连续异常数据后，按照设定程序检验从而发现无法联系救援的迷途车辆或因突发疾病生命危急的车主。此外，UBI产品在节省燃油、环境保护上具有积极作用。

（二）UBI产品发展面临的挑战

UBI类产品在发展过程中同样存在着阻碍因素，从保险公司产品开发以及消费者方面UBI产品需要应对诸多挑战。

对于保险公司将面临远程信息处理设备和服务过于昂贵、不能获得足够大的数据量、不能获得足够多客户数量、缺少广阔的销售渠道、成本投入大于预期收益等主要制约发展问题；从消费者角度来看，其主要担忧UBI设备会泄露个人隐私、保险公司是否会对产品提价、UBI设备故障导致多缴保费、对UBI产品的计价原理不了解导致不信任问题。面对在发展中的这些挑战，保险公司应占据主动位置，积极向消费者推广其理念，开发UBI类产品时根据实际经营情况灵活选择，储备大数据人才，掌握核心技术才能在未来车险领域脱颖而出。

四、展望未来

大数据开辟出保险发展的新天地，UBI给保险公司机构提供了新的定价机制。新的语境下，新的个人保费定价机制犹如一把双刃剑，运用得当，将大幅度提高保险公司的风险控制水平以及经营稳定性；反之，运用不当则会使得高额的运营成本拖垮自己，因此，保险公司只有快速灵活做出反应，在大数据浪潮中只有不断学习积极创新才能获得成功。大数据变革着现代保险业，帮助保险行业挖掘海量数据的商业价值，使其在数据新浪潮赢得先机。同时，UBI定价也将为车险费率市场化改革提供新的思路。（对外经济贸易大学研究生科研创新基金资助）

参考文献

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